عبر الضمانات
ما هو الضمان المتبادل؟
الضمانات المتقاطعة هي عملية استخدام أصل ضمان لقرض أولي كضمان لقرض ثان. إذا كان المدين غير قادر على سداد أقساط أي من القرضين المجدولين في الوقت المحدد ، فيمكن للمقرضين المتأثرين في النهاية إجبار تصفية الأصل واستخدام العائدات للسداد.
يمكن تطبيق الضمانات المتقاطعة على أشكال مختلفة من التمويل ، من الرهون العقارية إلى بطاقات الائتمان.
كيف يعمل الضمان المتبادل
الضمانات المتقاطعة شائعة في القروض العقارية. على سبيل المثال ، يعتبر الحصول على رهن عقاري ثان على عقار شكلاً من أشكال الضمان المتبادل. في مثل هذه الحالة ، يتم استخدام العقار كضمان للرهن العقاري الأصلي. ثم يتدخل الرهن العقاري الثاني في حقوق الملكية التي استحقها مالك العقار كضمان.
هناك ظرف عكسي حيث يلعب الضمان المتبادل. يمكن إدراج العديد من العقارات كضمان لقرض واحد ، وهذا هو الحال عادةً بالنسبة للرهن العقاري الشامل.
لا يجب أن تكون القروض المتضمنة في الضمانات المتقاطعة من نفس النوع. يشمل الضمان المتبادل أيضًا استخدام أحد الأصول ، مثل السيارة ، لتأمين أنواع أخرى مختلفة من التمويل أو أدوات التمويل ، مثل بطاقات الائتمان.
مخاطر الضمانات التبادلية
يمكن بسهولة التغاضي عن بنود الضمانات المتقاطعة ، مما يترك الناس غير مدركين للطرق المتعددة التي قد يفقدون بها ممتلكاتهم. غالبًا ما تقوم المؤسسات المالية بضمانات عابرة للممتلكات إذا أخذ العميل أحد قروضه ثم تابع تمويلًا آخر من نفس البنك. (على الرغم من أنهم سيفعلون ذلك إذا ظل كل شيء داخليًا ، إلا أن هناك إحجامًا بين البنوك عن تقديم ضمانات متبادلة لقطعة من الممتلكات مستخدمة بالفعل لتأمين التمويل مع مؤسسة أخرى).
على سبيل المثال ، قد يوقع المستهلكون الذين يحصلون على تمويل من اتحاد ائتماني لشراء سيارة على اتفاقية قرض تستخدم السيارة كضمان. ما قد لا يكون المستهلك على علم به هو أن اتفاقية القرض قد تنص على استخدام السيارة أيضًا كضمان لتأمين أي قروض أو ائتمان آخر يحصل عليه مع هذا الاتحاد الائتماني. الرهن الذي تم وضعه على السيارة من القرض الأولي سينطبق بعد ذلك على جميع حسابات التمويل الأخرى التي يفتحها المستهلك مع تلك المؤسسة.
قد يؤدي هذا الموقف إلى ظرف مؤسف حيث يتم استعادة سيارته الخاصة بالمستهلك الذي تأخر في دفع فاتورة بطاقة الائتمان - بطاقة صادرة عن اتحاد الائتمان - على الرغم من سداد مدفوعات قروض السيارات الخاصة به.
فوائد التبعية المتبادلة
يوفر الضمان المتبادل للمستثمرين الفرصة للاستفادة من أصولهم الحالية ، والاستفادة من الأسهم ، وربما تمويل صفقات متعددة في وقت واحد - أو التحرك بسرعة في عقار ساخن أو عالي المخاطر. لا يتعين عليك تقديم ضمانات أو أموال جديدة ؛ يمكنك استخدام الاستثمارات أو الأصول التي لديك بالفعل.
يمكن أن توفر الضمانات المتقاطعة أيضًا التمويل لأولئك الذين لديهم ائتمان أقل من رائعة أو قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض. قد يكون لقروض الضمانات المتقاطعة أيضًا معدلات فائدة أفضل - لأن المقترضين يتاجرون في الأصول مقابل قرض.
على المستوى اللوجستي ، غالبًا ما يكون من السهل تحقيق القروض عبر الضمانات: يمكن إكمال إعداد القرض في معاملة واحدة بسيطة ، مما يقلل الرسوم والتكاليف. اعتمادًا على المؤسسة المالية ونوع القرض ، من الممكن أن يضطر المقترض إلى سداد دفعة شهرية واحدة فقط بدلاً من سداد دفعات متعددة.
<! - 9B26BD31A372921DC2E843793944B5F2 ->
الضمانات المتقاطعة والإفلاس
قد يحاول المستهلكون الذين يقدمون طلبًا للإفلاس في حين أن بعض ممتلكاتهم مقيدة بضمانات متبادلة الدخول في اتفاقيات إعادة تأكيد لجميع التمويل المضمون بواسطة هذا الضمان. وسيواصلون بعد ذلك سداد مدفوعات تلك القروض من أجل الاحتفاظ بحيازة الممتلكات.
خيار آخر هو السماح باستعادة الضمانات. سيتم إبراء الذمة من الديون التي تم تأمينها بواسطة هذا الضمان في نهاية الإفلاس ، لكن الممتلكات لن تكون في حوزتهم.
يسلط الضوء
يمكن أن تكون القروض من نفس النوع ، كما هو الحال في الرهن العقاري الثاني ، ولكن الضمانات المتقاطعة تشمل أيضًا استخدام أحد الأصول ، مثل السيارة ، لتأمين نوع آخر من التمويل ، مثل بطاقة الائتمان.
يسمح الضمان المتبادل للأشخاص بالاستفادة بشكل فعال من أصولهم الحالية ، والحصول على عملية قرض أبسط ، وربما الحصول على سعر فائدة أفضل.
الضمانات المتقاطعة تتضمن استخدام أصل مضمون بالفعل لقرض واحد كضمان لقرض ثان.
يمكن بسهولة التغاضي عن بنود الضمانات المتقاطعة ، مما يترك الناس غير مدركين للطرق المتعددة التي قد يفقدون بها ممتلكاتهم.
التعليمات
لماذا يعد الضمان المتبادل سيئًا؟
الضمانات المتقاطعة ليست سيئة بطبيعتها ، لكنها تحمل بعض المخاطر الفريدة. هذا يعني أنه إذا كانت لديك مشكلة في سداد دين أو التزام واحد ، فيمكن للمقرض الاستفادة أو الاستيلاء على الأصل متعدد الضمانات - مثل أخذ الأموال من حسابك الجاري لدفع فاتورة بطاقة الائتمان. يمكن أن يربط أيضًا إعادة بيع الأصول: على سبيل المثال ، قد يمنعك المُقرض من المتاجرة بسيارتك ، على الرغم من أنك تمتلكها مجانًا وواضحة لأنها تعمل كضمان لقرض آخر. أخيرًا ، يمكن أن تؤثر الضمانات المتبادلة سلبًا على قدرتك على الحصول على تمويل جديد لأن العديد من أصولك لها "قيود".
كيف يعمل الضمان للحصول على قرض؟
الضمان هو أصل - شيء ذو قيمة - يعمل كضمان أو دعم للمبلغ الذي تقترضه. أي ، إذا تخلفت عن سداد أقساط القرض ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لتعويض بعض أو كل خسائره. باختصار ، يعمل الضمان كشكل من أشكال الحماية للمقرض ضد عدم قدرتك على سداد الدين.
ما هو القرض متعدد الضمانات؟
القرض متعدد الضمانات هو القرض الذي تستخدم فيه الأصول التي تعمل كدعم لقرض ما لتأمين قرض آخر في نفس الوقت. عادةً ما يكون كلا القرضين من نفس المؤسسة المالية ، غالبًا ما تكون من اتحاد ائتماني.
