Krosstrygging
Hvað er krosstrygging?
Krossveðsetning er sú athöfn að nota eign sem er veð fyrir upphaflegu láni sem veð fyrir öðru láni. Ef skuldari getur ekki staðið við áætlaðar afborganir annars hvors lánsins á réttum tíma, geta lánveitendur sem verða fyrir áhrifum að lokum þvingað upp slit eignarinnar og notað andvirðið til endurgreiðslu.
Hægt er að beita víxltryggingum við ýmiss konar fjármögnun, allt frá húsnæðislánum til kreditkorta.
Hvernig krosstrygging virkar
Krossveð eru algeng í fasteignalánum. Til dæmis telst það að taka annað veð í fasteign sem víxltrygging. Í slíku tilviki er eignin notuð sem veð fyrir upphaflegu veðinu. Annað veðið tekur síðan inn í eigið fé sem eigandi eignarinnar hefur safnað til tryggingar.
Það eru öfugar aðstæður þar sem krosstrygging kemur við sögu. Margar fasteignir gætu verið skráðar sem veð fyrir einu láni, sem er venjulega raunin fyrir almennt veð.
Lánin sem taka þátt í krossveðsetningu þurfa ekki að vera af sömu gerð. Víxltrygging felur einnig í sér að nota eign, eins og ökutæki, til að tryggja ýmsar aðrar tegundir fjármögnunar eða fjármögnunargerninga, svo sem kreditkort.
Áhættan af krosstryggingu
Auðvelt er að líta framhjá víxltryggingaákvæðum, sem gerir fólk ómeðvitað um margvíslegar leiðir til að missa eign sína. Fjármálastofnanir fara oft yfir veð í eignum ef viðskiptavinur tekur eitt af lánum hans og fylgir síðan eftir með annarri fjármögnun frá sama banka. (Þó að þeir geri þetta ef allt er innanhúss, þá er tregða meðal banka til að setja veð í eign sem þegar er notuð til að tryggja fjármögnun hjá annarri stofnun.)
Til dæmis gætu neytendur sem fá fjármögnun frá lánafélagi til að kaupa ökutæki undirritað lánssamning sem notar ökutækið sem veð. Það sem neytandinn gæti ekki verið meðvitaður um er að lánssamningurinn getur kveðið á um að ökutækið verði einnig notað sem veð til að tryggja önnur lán eða inneign sem þeir taka hjá því lánafélagi. Það veð sem sett er í bílinn af stofnláni myndi þá gilda um alla aðra fjármögnunarreikninga sem neytandi opnar hjá þeirri stofnun.
Þetta ástand gæti leitt til óheppilegra aðstæðna þar sem neytandi sem er seinn að borga kreditkortareikning - kort sem lánafélagið gefur út - fær bílinn sinn aftur, jafnvel þó að hann sé með greiðslur á bílalánum sínum.
Kostir krosstrygginga
Þvertrygging veitir fjárfestum tækifæri til að nýta núverandi eignir sínar, nýta eigið fé og hugsanlega fjármagna marga samninga í einu - eða fara hratt á heita eða áhættusama eign. Þú þarft ekki að koma með nýjar tryggingar eða fjármuni; þú getur notað fjárfestingar eða eignir sem þú hefur þegar.
Krossveðsetning getur einnig veitt fjármögnun fyrir þá sem eru með minna en ljómandi lánstraust eða á annan hátt gætu ekki átt rétt á láni. Krosstryggingalán geta líka haft betri vexti - vegna þess að lántakendur eru í raun að eiga viðskipti með lán.
Á skipulagslegum vettvangi er oft auðvelt að framkvæma þvertryggingarlán: Uppsetning lánsins er hægt að ljúka í einni einföldum viðskiptum, sem lágmarkar þóknun og kostnað. Það fer eftir fjármálastofnun og tegund láns, það er mögulegt að lántaki þurfi aðeins að greiða eina mánaðarlega greiðslu í stað margra.
Krosstrygging og gjaldþrot
Neytendur sem óska eftir gjaldþroti á meðan hluti eigna þeirra er bundinn í víxltryggingu gætu reynt að gera staðfestingarsamninga um alla fjármögnun sem tryggð er með þeirri tryggingu. Þeir myndu síðan halda áfram að greiða af þessum lánum til að halda umráðum yfir eigninni.
Annar valkostur er að leyfa endurheimt trygginganna. Þær skuldir sem tryggðar voru með þeim veði yrðu gefin út við lok gjaldþrots en eignin væri ekki lengur í þeirra eigu.
Hápunktar
Lánin geta verið af sömu tegund, eins og í öðru veðláni, en krossveðsetning felur einnig í sér að nota eign, eins og ökutæki, til að tryggja annars konar fjármögnun, svo sem kreditkort.
Þvertrygging gerir fólki kleift að nýta núverandi eignir sínar á áhrifaríkan hátt, hafa einfaldara lánaferli og hugsanlega fá betri vexti.
Krossveð felur í sér að nota eign sem er þegar veð fyrir einu láni sem veð fyrir öðru láni.
Auðvelt er að líta framhjá ákvæðum um krosstryggingu, sem gerir fólk ómeðvitað um margvíslegar leiðir til að missa eign sína.
Algengar spurningar
Hvers vegna er krosstrygging slæm?
Víxltrygging er í eðli sínu ekki slæm, en hún hefur einstaka áhættu í för með sér. Það þýðir að ef þú átt í vandræðum með að endurgreiða eina skuld eða skuldbindingu getur lánveitandinn notfært sér eða lagt hald á krossveðsettu eignina - eins og að taka fé af tékkareikningnum þínum til að greiða kreditkortareikning. Það getur líka bundið endursölu eigna: Til dæmis gæti lánveitandi stöðvað þig í að versla með bílinn þinn, jafnvel þó þú eigir hann frítt og hreint vegna þess að hann þjónar sem veð fyrir öðru láni. Að lokum gæti krossveðsetning haft neikvæð áhrif á getu þína til að fá nýja fjármögnun vegna þess að svo margar eignir þínar eru með „strengja“ við þær.
Hvernig virkar tryggingar fyrir láni?
Tryggingar eru eign - eitthvað verðmæt - sem virkar sem trygging, eða baktrygging, fyrir upphæðina sem þú tekur að láni. Það er að segja, ef þú ert í vanskilum með afborganir lánsins getur lánveitandinn gripið veð og selt það til að vinna upp tapið að hluta eða öllu leyti. Í stuttu máli virkar veðin sem vörn fyrir lánveitandann gegn því að þú getir ekki greitt niður skuldina.
Hvað er krosstryggingalán?
Krosstryggingalán er lán þar sem eignir sem virka sem baktrygging fyrir einu láni eru notaðar til að tryggja annað lán samtímis. Venjulega eru bæði lánin frá sömu fjármálastofnun, oft lánafélagi.
