Collatéralisation croisée

Qu'est-ce que la garantie croisée ?

La collatéralisation croisée est l'acte d'utiliser un actif qui est la garantie d'un prêt initial comme garantie d'un deuxième prêt. Si le débiteur n'est pas en mesure d'effectuer les remboursements prévus de l'un ou l'autre des prêts à temps, les prêteurs concernés peuvent éventuellement forcer la liquidation de l'actif et utiliser le produit pour le remboursement.

La garantie croisée peut être appliquée à diverses formes de financement, des hypothèques aux cartes de crédit.

Comment fonctionne la collatéralisation croisée ?

La collatéralisation croisée est courante dans les prêts immobiliers. Par exemple, contracter une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une forme de garantie croisée. Dans un tel cas, la propriété est utilisée comme garantie pour l'hypothèque initiale. La deuxième hypothèque puise ensuite dans la valeur nette que le propriétaire de la propriété a accumulée en garantie.

Il existe une circonstance inverse dans laquelle la garantie croisée entre en jeu. Plusieurs biens immobiliers peuvent être répertoriés comme garantie pour un prêt, ce qui est généralement le cas pour une hypothèque globale.

Les prêts impliqués dans la garantie croisée ne doivent pas nécessairement être du même type. La garantie croisée comprend également l'utilisation d'un actif, tel qu'un véhicule, pour garantir divers autres types de financement ou d'instruments de financement, tels que les cartes de crédit.

Les risques de collatéralisation croisée

Les clauses de collatéralisation croisée peuvent facilement être ignorées, laissant les gens inconscients des multiples façons dont ils pourraient perdre leur propriété. Les institutions financières effectuent souvent des garanties croisées si un client contracte l'un de ses prêts, puis fait suivre un autre financement de cette même banque. (Bien qu'elles le fassent si tout reste en interne, il y a une réticence parmi les banques à garantir une propriété qui est déjà utilisée pour garantir un financement avec une autre institution.)

Par exemple, les consommateurs qui obtiennent du financement auprès d'une caisse populaire pour acheter un véhicule pourraient signer un contrat de prêt qui utilise le véhicule comme garantie. Ce que le consommateur peut ne pas savoir, c'est que le contrat de prêt peut stipuler que le véhicule sera également utilisé comme garantie pour garantir tout autre prêt ou crédit qu'il contracte auprès de cette caisse populaire. Le privilège qui est placé sur la voiture à partir du prêt initial s'appliquerait alors à tous les autres comptes de financement que le consommateur ouvre auprès de cette institution.

Cette situation pourrait conduire à une circonstance malheureuse dans laquelle un consommateur qui est en retard pour payer une facture de carte de crédit - une carte émise par la caisse populaire - voit sa voiture reprise, même s'il est à jour sur ses paiements de prêt automobile.

Avantages de la collatéralisation croisée

La collatéralisation croisée offre aux investisseurs la possibilité de tirer parti de leurs actifs existants, de puiser dans les capitaux propres et de financer potentiellement plusieurs transactions à la fois, ou d'agir rapidement sur une propriété en vogue ou à haut risque. Vous n'avez pas à proposer de nouvelles garanties ou de nouveaux fonds ; vous pouvez utiliser des investissements ou des actifs que vous possédez déjà.

La garantie croisée peut également fournir un financement à ceux qui ont un crédit moins que brillant ou qui pourraient autrement ne pas être admissibles à un prêt. Les prêts en garantie croisée peuvent également avoir de meilleurs taux d'intérêt, car les emprunteurs échangent essentiellement des actifs contre un prêt.

Sur le plan logistique, les prêts croisés sont souvent faciles à réaliser : la mise en place du prêt peut être effectuée en une seule transaction, ce qui minimise les frais et les coûts. Selon l'institution financière et le type de prêt, il est possible que l'emprunteur n'ait à effectuer qu'une seule mensualité au lieu de plusieurs.

Collatéralisation croisée et faillite

Les consommateurs qui déclarent faillite alors que certains de leurs biens sont liés par une garantie croisée pourraient tenter de conclure des accords de réaffirmation pour tout le financement garanti par cette garantie. Ils continueraient alors à effectuer des paiements sur ces prêts afin de conserver la possession de la propriété.

Une autre option consiste à autoriser la reprise de la garantie. Les dettes garanties par ce nantissement seraient acquittées à la fin de la faillite, mais les biens ne seraient plus en leur possession.

Points forts

• Les prêts peuvent être du même type, comme dans une deuxième hypothèque, mais la garantie croisée comprend également l'utilisation d'un actif, comme un véhicule, pour garantir un autre type de financement, comme une carte de crédit.

• La garantie croisée permet aux gens de tirer efficacement parti de leurs actifs existants, d'avoir un processus de prêt plus simple et éventuellement d'obtenir un meilleur taux d'intérêt.

• La garantie croisée consiste à utiliser un actif qui est déjà en garantie pour un prêt comme garantie pour un deuxième prêt.

• Les clauses de collatéralisation croisée peuvent facilement être ignorées, laissant les gens inconscients des multiples façons dont ils pourraient perdre leur propriété.

FAQ

Pourquoi la collatéralisation croisée est-elle mauvaise ?

La collatéralisation croisée n'est pas intrinsèquement mauvaise, mais elle comporte des risques uniques. Cela signifie que si vous avez un problème pour rembourser une dette ou une obligation, le prêteur peut puiser dans ou saisir l'actif à garantie croisée, comme prendre des fonds de votre compte courant pour payer une facture de carte de crédit. Cela peut également bloquer la revente d'actifs : par exemple, un prêteur peut vous empêcher d'échanger votre voiture, même si vous la possédez franchement et clairement, car elle sert de garantie pour un autre prêt. Enfin, la collatéralisation croisée pourrait avoir une incidence négative sur votre capacité à obtenir de nouveaux financements, car bon nombre de vos actifs sont assortis de « conditions ».

Comment fonctionnent les garanties pour un prêt ?

Une garantie est un actif - quelque chose de valeur - qui sert de garantie ou de garantie pour le montant que vous empruntez. Autrement dit, si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de ses pertes. En bref, la garantie agit comme une forme de protection pour le prêteur contre votre incapacité à rembourser la dette.

Qu'est-ce qu'un prêt croisé ?

Un prêt à garanties croisées est un prêt dans lequel les actifs qui servent de garantie à un prêt sont utilisés pour garantir simultanément un autre prêt. Généralement, les deux prêts proviennent de la même institution financière, souvent une caisse populaire.