Kreuzbesicherung
Was ist Kreuzbesicherung?
Cross Collateralization ist der Vorgang, bei dem ein Vermögenswert, der als Sicherheit für einen ersten Kredit dient, als Sicherheit für einen zweiten Kredit verwendet wird. Wenn der Schuldner nicht in der Lage ist, die planmäßigen Rückzahlungen eines der Darlehen rechtzeitig zu leisten, können die betroffenen Kreditgeber schließlich die Liquidation des Vermögenswerts erzwingen und den Erlös zur Rückzahlung verwenden.
Cross Collateralization kann auf verschiedene Finanzierungsformen angewendet werden, von Hypotheken bis hin zu Kreditkarten.
Wie Cross Collateralization funktioniert
Kreuzbesicherungen sind bei Immobilienkrediten üblich. Als Kreuzbesicherung gilt beispielsweise die Aufnahme einer zweiten Hypothek auf eine Liegenschaft. In einem solchen Fall dient die Immobilie als Sicherheit für die ursprüngliche Hypothek. Die zweite Hypothek greift dann auf das Eigenkapital zurück, das der Eigentümer der Immobilie als Sicherheit angesammelt hat.
Es gibt einen umgekehrten Umstand, bei dem eine Kreuzbesicherung ins Spiel kommt. Mehrere Immobilien könnten als Sicherheit für einen Kredit aufgeführt werden, was typischerweise bei einer Pauschalhypothek der Fall ist.
Die an der Kreuzbesicherung beteiligten Kredite müssen nicht vom gleichen Typ sein. Die gegenseitige Besicherung umfasst auch die Verwendung eines Vermögenswerts, z. B. eines Fahrzeugs, zur Besicherung verschiedener anderer Arten von Finanzierungen oder Finanzierungsinstrumenten, z. B. Kreditkarten.
Die Risiken der Kreuzbesicherung
Kreuzbesicherungsklauseln können leicht übersehen werden, sodass die Menschen nicht wissen, auf welch vielfältige Weise sie ihr Eigentum verlieren können. Finanzinstitute besichern Immobilien häufig gegenseitig, wenn ein Kunde einen seiner Kredite aufnimmt und dann eine andere Finanzierung von derselben Bank anschließt. (Obwohl sie dies tun werden, wenn alles im eigenen Haus bleibt, zögern die Banken, ein Grundstück, das bereits zur Sicherung der Finanzierung bei einer anderen Institution verwendet wird, gegenseitig zu besichern.)
Beispielsweise können Verbraucher, die von einer Kreditgenossenschaft eine Finanzierung für den Kauf eines Fahrzeugs erhalten, einen Kreditvertrag unterzeichnen, der das Fahrzeug als Sicherheit verwendet. Was dem Verbraucher möglicherweise nicht bewusst ist, ist, dass der Kreditvertrag vorsehen kann, dass das Fahrzeug auch als Sicherheit für andere Darlehen oder Kredite verwendet wird, die er bei dieser Kreditgenossenschaft aufnimmt. Das Pfandrecht,. das aus dem ursprünglichen Kredit auf das Auto gelegt wird, würde dann für alle anderen Finanzierungskonten gelten, die der Verbraucher bei dieser Institution eröffnet.
Diese Situation könnte zu einem unglücklichen Umstand führen, in dem ein Verbraucher, der mit der Zahlung einer Kreditkartenrechnung – einer von der Kreditgenossenschaft ausgestellten Karte – in Verzug ist, sein Auto zurückerhält, obwohl er mit seinen Autokreditzahlungen auf dem Laufenden ist.
Vorteile der Kreuzbesicherung
Cross Collateralization bietet Anlegern die Möglichkeit, ihre bestehenden Vermögenswerte zu nutzen, Eigenkapital anzuzapfen und möglicherweise mehrere Deals auf einmal zu finanzieren – oder sich schnell auf eine heiße oder risikoreiche Immobilie zu bewegen. Sie müssen keine neuen Sicherheiten oder Gelder aufbringen; Sie können Investitionen oder Vermögenswerte verwenden, die Sie bereits haben.
Cross Collateralization kann auch Finanzierungen für diejenigen bereitstellen, die über eine weniger als brillante Kreditwürdigkeit verfügen oder sich aus anderen Gründen möglicherweise nicht für einen Kredit qualifizieren. Cross Collateral Loans können auch bessere Zinssätze haben, da Kreditnehmer im Wesentlichen Vermögenswerte gegen ein Darlehen eintauschen.
Auf logistischer Ebene sind Cross-Collateral-Darlehen oft einfach zu bewerkstelligen: Die Krediteinrichtung kann in einer einfachen Transaktion abgeschlossen werden, wodurch Gebühren und Kosten minimiert werden. Je nach Kreditinstitut und Kreditart ist es möglich, dass der Kreditnehmer statt mehrerer nur eine monatliche Rate zu leisten hat.
Kreuzbesicherung und Konkurs
Verbraucher, die Konkurs anmelden, während ein Teil ihres Eigentums durch gegenseitige Besicherung gebunden ist, könnten versuchen, Bestätigungsvereinbarungen für die gesamte durch diese Sicherheit besicherte Finanzierung abzuschließen. Sie würden dann weiterhin Zahlungen für diese Darlehen leisten, um das Eigentum an der Immobilie zu behalten.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen zu lassen. Die durch diese Sicherheiten besicherten Schulden würden am Ende des Konkurses getilgt, aber das Eigentum wäre nicht mehr in ihrem Besitz.
Höhepunkte
Die Kredite können von der gleichen Art sein wie bei einer zweiten Hypothek, aber die gegenseitige Besicherung umfasst auch die Verwendung eines Vermögenswerts, z. B. eines Fahrzeugs, zur Sicherung einer anderen Art der Finanzierung, z. B. einer Kreditkarte.
Cross Collateralization ermöglicht es Menschen, ihre bestehenden Vermögenswerte effektiv zu nutzen, einen einfacheren Kreditprozess zu haben und möglicherweise einen besseren Zinssatz zu erhalten.
Kreuzbesicherung beinhaltet die Verwendung eines Vermögenswerts, der bereits als Sicherheit für einen Kredit dient, als Sicherheit für einen zweiten Kredit.
Kreuzbesicherungsklauseln können leicht übersehen werden, sodass die Menschen nicht wissen, auf welch vielfältige Weise sie ihr Eigentum verlieren könnten.
FAQ
Warum ist Kreuzbesicherung schlecht?
Kreuzbesicherung ist nicht per se schlecht, birgt aber einige einzigartige Risiken. Das bedeutet, dass der Kreditgeber, wenn Sie ein Problem bei der Rückzahlung einer Schuld oder Verpflichtung haben, den querbesicherten Vermögenswert anzapfen oder beschlagnahmen kann – als würde er Geld von Ihrem Girokonto nehmen, um eine Kreditkartenrechnung zu bezahlen. Es kann auch den Wiederverkauf von Vermögenswerten binden: Beispielsweise kann ein Kreditgeber Sie daran hindern, Ihr Auto zu verkaufen, obwohl Sie es frei und klar besitzen, weil es als Sicherheit für einen anderen Kredit dient. Schließlich könnte sich die gegenseitige Besicherung negativ auf Ihre Fähigkeit auswirken, neue Finanzierungen zu erhalten, da an so viele Ihrer Vermögenswerte „Anknüpfungen“ geknüpft sind.
Wie funktionieren Sicherheiten für einen Kredit?
Sicherheiten sind Vermögenswerte – etwas Wertvolles – die als Sicherheit oder Absicherung für den geliehenen Betrag dienen. Das heißt, wenn Sie mit Ihren Kreditrückzahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber die Sicherheiten beschlagnahmen und verkaufen, um einen Teil oder alle Verluste auszugleichen. Kurz gesagt, die Sicherheit dient dem Kreditgeber als eine Form des Schutzes davor, dass Sie die Schulden nicht zurückzahlen können.
Was ist ein Cross Collateral Loan?
Ein Cross-Collateral-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem Vermögenswerte, die als Sicherheit für ein Darlehen dienen, gleichzeitig zur Besicherung eines anderen Darlehens verwendet werden. In der Regel stammen beide Kredite von demselben Finanzinstitut, häufig einer Kreditgenossenschaft.
