Cagaran Bersilang
Apakah Itu Cagaran Bersilang?
Cagaran silang ialah tindakan menggunakan aset yang menjadi cagaran untuk pinjaman awal sebagai cagaran untuk pinjaman kedua. Jika penghutang tidak dapat membuat pembayaran balik yang dijadualkan pada masanya, pemberi pinjaman yang terjejas akhirnya boleh memaksa pembubaran aset dan menggunakan hasil untuk pembayaran balik.
Cagaran silang boleh digunakan untuk pelbagai bentuk pembiayaan, daripada gadai janji kepada kad kredit.
Cara Cagaran Bersilang Berfungsi
Cagaran silang adalah perkara biasa dalam pinjaman hartanah. Sebagai contoh, mengambil gadai janji kedua pada harta tanah dianggap sebagai bentuk cagaran silang. Dalam kes sedemikian, harta itu digunakan sebagai cagaran untuk gadai janji asal. Gadai janji kedua kemudian memanfaatkan ekuiti yang telah diakru oleh pemilik harta untuk cagaran.
Terdapat keadaan terbalik di mana cagaran silang berlaku. Pelbagai hartanah hartanah boleh disenaraikan sebagai cagaran untuk satu pinjaman, yang biasanya berlaku untuk gadai janji menyeluruh.
Pinjaman yang terlibat dalam cagaran silang tidak semestinya jenis yang sama. Cagaran silang juga termasuk menggunakan aset, seperti kenderaan, untuk mendapatkan pelbagai jenis pembiayaan atau instrumen pembiayaan lain, seperti kad kredit.
Risiko Cagaran Bersilang
Klausa cagaran silang boleh diabaikan dengan mudah, menyebabkan orang ramai tidak menyedari pelbagai cara mereka mungkin kehilangan harta benda mereka. Institusi kewangan sering menyilangkan cagaran harta jika pelanggan mengambil salah satu pinjamannya dan kemudian membuat susulan dengan pembiayaan lain daripada bank yang sama. (Walaupun mereka akan melakukan ini jika semuanya kekal di dalam rumah, terdapat keengganan di kalangan bank untuk mencagarkan sebidang harta yang telah digunakan untuk mendapatkan pembiayaan dengan institusi lain.)
Sebagai contoh, pengguna yang mendapatkan pembiayaan daripada kesatuan kredit untuk membeli kenderaan mungkin menandatangani perjanjian pinjaman yang menggunakan kenderaan itu sebagai cagaran. Perkara yang mungkin tidak diketahui oleh pengguna ialah perjanjian pinjaman mungkin menetapkan bahawa kenderaan itu juga akan digunakan sebagai cagaran untuk mendapatkan sebarang pinjaman atau kredit lain yang mereka ambil dengan kesatuan kredit itu. Lien yang diletakkan pada kereta daripada pinjaman awal kemudiannya akan dikenakan kepada semua akaun pembiayaan lain yang dibuka oleh pengguna dengan institusi tersebut.
Situasi ini boleh membawa kepada keadaan malang di mana pengguna yang lewat membayar bil kad kredit—kad yang dikeluarkan oleh kesatuan kredit—telah ditarik balik kereta mereka, walaupun mereka masih dalam masa pembayaran pinjaman kereta mereka.
Faedah Cagaran Bersilang
Cagaran silang menawarkan peluang kepada pelabur untuk memanfaatkan aset sedia ada mereka, memanfaatkan ekuiti dan berkemungkinan membiayai berbilang tawaran serentak—atau bergerak dengan pantas pada harta yang panas atau berisiko tinggi. Anda tidak perlu menghasilkan cagaran atau dana baharu; anda boleh menggunakan pelaburan atau aset yang anda sudah ada.
Cagaran silang juga boleh menyediakan pembiayaan bagi mereka yang mempunyai kredit kurang cemerlang atau sebaliknya mungkin tidak layak untuk pinjaman. Pinjaman cagaran silang juga mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih baik—kerana peminjam pada asasnya memperdagangkan aset untuk pinjaman.
Pada peringkat logistik, pinjaman cagaran silang selalunya mudah dicapai: Persediaan pinjaman boleh diselesaikan dalam satu transaksi mudah, meminimumkan yuran dan kos. Bergantung pada institusi kewangan dan jenis pinjaman, ada kemungkinan peminjam perlu membuat hanya satu bayaran bulanan dan bukannya berbilang.
Cagaran Bersilang dan Kebankrapan
Pengguna yang memfailkan muflis sementara sebahagian daripada harta mereka terikat dalam cagaran silang mungkin cuba memasuki perjanjian pengesahan semula untuk semua pembiayaan yang dijamin oleh cagaran tersebut. Mereka kemudiannya akan terus membuat pembayaran ke atas pinjaman tersebut untuk mengekalkan pemilikan harta itu.
Pilihan lain ialah membenarkan cagaran ditarik balik. Hutang yang dijamin oleh cagaran itu akan dilepaskan pada penghujung kebankrapan, tetapi harta itu tidak lagi berada dalam milikan mereka.
Sorotan
Pinjaman boleh daripada jenis yang sama, seperti dalam gadai janji kedua, tetapi cagaran silang juga termasuk menggunakan aset, seperti kenderaan, untuk mendapatkan jenis pembiayaan lain, seperti kad kredit.
Cagaran silang membolehkan orang ramai memanfaatkan aset sedia ada mereka dengan berkesan, mempunyai proses pinjaman yang lebih mudah dan mungkin mendapat kadar faedah yang lebih baik.
Cagaran silang melibatkan penggunaan aset yang sudah menjadi cagaran untuk satu pinjaman sebagai cagaran untuk pinjaman kedua.
Klausa cagaran silang dengan mudah boleh diabaikan, menyebabkan orang ramai tidak menyedari pelbagai cara mereka mungkin kehilangan harta benda mereka.
Soalan Lazim
Mengapa Cagaran Bersilang Buruk?
Cagaran silang tidak semestinya buruk, tetapi ia membawa beberapa risiko unik. Ini bermakna jika anda menghadapi masalah membayar balik satu hutang atau obligasi, pemberi pinjaman boleh memanfaatkan atau merampas aset bercagar silang itu—seperti mengambil dana daripada akaun semak anda untuk membayar bil kad kredit. Ia juga boleh mengikat penjualan semula aset: Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin menghalang anda daripada berdagang dalam kereta anda, walaupun anda memilikinya secara percuma dan jelas kerana ia berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman lain. Akhir sekali, cagaran silang boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan pembiayaan baharu secara negatif kerana banyak aset anda mempunyai "tali terikat" dengannya.
Bagaimanakah Cagaran Berfungsi untuk Pinjaman?
Cagaran ialah aset—sesuatu yang bernilai—yang berfungsi sebagai jaminan, atau sandaran, untuk jumlah yang anda pinjam. Iaitu, jika anda ingkar membayar balik pinjaman anda, pemberi pinjaman boleh merampas cagaran dan menjualnya untuk mendapatkan balik sebahagian atau semua kerugiannya. Ringkasnya, cagaran bertindak sebagai satu bentuk perlindungan kepada pemberi pinjaman daripada anda tidak dapat membayar balik hutang tersebut.
Apakah Pinjaman Cagaran Bersilang?
Pinjaman cagaran silang ialah satu di mana aset yang bertindak sebagai sandaran untuk satu pinjaman digunakan untuk mendapatkan pinjaman lain secara serentak. Biasanya, kedua-dua pinjaman adalah daripada institusi kewangan yang sama, selalunya kesatuan kredit.
