Cross Collateralization

Vad är korssäkerhet?

Korssäkerhet är handlingen att använda en tillgång som är säkerhet för ett initialt lån som säkerhet för ett andra lån. Om gäldenären inte kan göra något av lånens planerade återbetalningar i tid, kan de berörda långivarna så småningom tvinga fram en likvidation av tillgången och använda intäkterna för återbetalning.

Korssäkerheter kan tillämpas på olika former av finansiering, från bolån till kreditkort.

Hur cross collateralization fungerar

Korssäkerheter är vanligt i fastighetslån. Att ta ett andra inteckning i en fastighet betraktas till exempel som en form av korssäkerhet. I sådant fall används fastigheten som säkerhet för den ursprungliga inteckningen. Den andra inteckningen utnyttjar sedan det egna kapitalet som fastighetens ägare har tillgodogjort sig för säkerhet.

Det finns en omvänd omständighet där korssäkerhet kommer in i bilden. Flera fastigheter skulle kunna listas som säkerhet för ett lån, vilket vanligtvis är fallet för ett allmänt inteckningslån.

Lånen som är involverade i korssäkerheter behöver inte vara av samma typ. Korssäkerhet inkluderar också användning av en tillgång, såsom ett fordon, för att säkra olika andra typer av finansierings- eller finansieringsinstrument, såsom kreditkort.

Riskerna med korssäkerhet

Korssäkerhetsklausuler kan lätt förbises, vilket gör människor omedvetna om de många sätten de kan förlora sin egendom. Finansiella institutioner ställer ofta säkerheter i egendom om en kund tar ett av sina lån och sedan följer upp med annan finansiering från samma bank. (Även om de kommer att göra detta om allt förblir internt, finns det en ovilja bland banker att ställa säkerheter för en egendom som redan används för att säkra finansiering med en annan institution.)

Till exempel kan konsumenter som skaffar finansiering från en kreditförening för att köpa ett fordon teckna ett låneavtal som använder fordonet som säkerhet. Vad konsumenten kanske inte är medveten om är att låneavtalet kan föreskriva att fordonet också kommer att användas som säkerhet för att säkra eventuella andra lån eller krediter som de tar upp hos den kreditföreningen. Panten som läggs på bilen från det initiala lånet skulle då gälla alla andra finansieringskonton som konsumenten öppnar hos den institutionen.

Denna situation kan leda till en olycklig omständighet där en konsument som är försenad med att betala en kreditkortsräkning – ett kort som utfärdats av kreditföreningen – får sin bil återtagen, trots att de är aktuella med sina billånsbetalningar.

Fördelar med korssäkerhet

Cross collateralization ger investerare möjligheten att utnyttja sina befintliga tillgångar, utnyttja aktier och potentiellt finansiera flera affärer samtidigt – eller flytta snabbt på en het eller högriskfastighet. Du behöver inte komma med nya säkerheter eller fonder; du kan använda investeringar eller tillgångar du redan har.

Korssäkerhet kan också ge finansiering för dem som har mindre än lysande krediter eller på annat sätt kanske inte kvalificerar sig för ett lån. Korssäkerhetslån kan också ha bättre räntor - eftersom låntagare i huvudsak handlar med tillgångar för ett lån.

På en logistisk nivå är lån med ömsesidiga säkerheter ofta lätta att genomföra: Låneuppsättningen kan slutföras i en enkel transaktion, vilket minimerar avgifter och kostnader. Beroende på finansinstitutet och typen av lån, är det möjligt att låntagaren bara behöver göra en månadsbetalning istället för flera.

Cross Collateralization och konkurs

Konsumenter som ansöker om konkurs medan en del av deras egendom är bunden i korssäkerhet kan försöka ingå avtal om återbekräftelse för all finansiering som säkerställs av den säkerheten. De skulle sedan fortsätta att göra betalningar på dessa lån för att behålla egendomen.

Ett annat alternativ är att tillåta att säkerheterna återtas. De skulder som säkrades genom den säkerheten skulle betalas ut i slutet av konkursen, men egendomen skulle inte längre vara i deras besittning.

Höjdpunkter

• Lånen kan vara av samma typ, som i ett andra bolån, men korssäkerhet inkluderar också användning av en tillgång, till exempel ett fordon, för att säkra en annan typ av finansiering, till exempel ett kreditkort.

– Cross collateralization tillåter människor att effektivt utnyttja sina befintliga tillgångar, ha en enklare låneprocess och eventuellt få en bättre ränta.

• Korssäkerhet innebär att man använder en tillgång som redan är säkerhet för ett lån som säkerhet för ett andra lån.

• Klausuler om ömsesidig säkerhet kan lätt förbises, vilket gör människor omedvetna om de många sätt de kan förlora sin egendom på.

Vanliga frågor

Varför är cross collateralization dåligt?

Cross collateralization är inte i sig dåligt, men det medför några unika risker. Det betyder att om du har problem med att återbetala en skuld eller skyldighet kan långivaren utnyttja eller beslagta den korssäkrade tillgången - som att ta pengar från ditt checkkonto för att betala en kreditkortsräkning. Det kan också binda upp återförsäljningen av tillgångar: Till exempel kan en långivare hindra dig från att handla med din bil, även om du äger den gratis eftersom den fungerar som säkerhet för ett annat lån. Slutligen kan tvärsäkerheter påverka din förmåga att få ny finansiering negativt eftersom så många av dina tillgångar har "strängar kopplade" till dem.

Hur fungerar säkerheter för ett lån?

Säkerhet är en tillgång – något av värde – som fungerar som säkerhet, eller uppbackning, för det belopp du lånar. Det vill säga, om du inte betalar tillbaka dina lån kan långivaren beslagta säkerheten och sälja den för att få tillbaka en del av eller alla sina förluster. Kort sagt fungerar säkerheten som en form av skydd för långivaren mot att du inte kan betala tillbaka skulden.

Vad är ett cross-collateral lån?

Ett cross-collateral lån är ett där tillgångar som fungerar som backning för ett lån används för att samtidigt säkra ett annat lån. Vanligtvis är båda lånen från samma finansinstitut, ofta en kreditförening.