Kryss Collateralization

Hva er krysssikkerhet?

Krysssikkerhet er handlingen å bruke en eiendel som er sikkerhet for et første lån som sikkerhet for et andre lån. Hvis debitor ikke er i stand til å foreta noen av lånenes planlagte tilbakebetalinger i tide, kan de berørte långivere til slutt tvinge avviklingen av eiendelen og bruke provenyet til tilbakebetaling.

Krysssikkerhet kan brukes på ulike former for finansiering, fra boliglån til kredittkort.

Hvordan krysssikkerhet fungerer

Krysssikkerhet er vanlig i eiendomslån. For eksempel regnes det å ta opp et nytt boliglån på en eiendom som en form for krysspant. I et slikt tilfelle brukes eiendommen som sikkerhet for det opprinnelige pantet. Det andre boliglånet tar deretter inn egenkapitalen som eiendommens eier har opparbeidet for sikkerhet.

Det er en omvendt omstendighet der krysssikkerhet kommer inn. Flere eiendommer kan være oppført som sikkerhet for ett lån, noe som vanligvis er tilfellet for et overordnet boliglån.

Lånene som er involvert i krysssikkerhet trenger ikke å være av samme type. Krysssikkerhet inkluderer også bruk av en eiendel, for eksempel et kjøretøy, for å sikre forskjellige andre typer finansierings- eller finansieringsinstrumenter, for eksempel kredittkort.

Risikoen for krysssikkerhet

Krysssikkerhetsklausuler kan lett overses, noe som gjør folk uvitende om de mange måtene de kan miste eiendommen sin på. Finansinstitusjoner krysser ofte eiendom dersom en kunde tar opp et av lånene sine og deretter følger opp annen finansiering fra samme bank. (Selv om de vil gjøre dette hvis alt forblir internt, er det en motvilje blant bankene til å krysse sikkerhet for en eiendom som allerede er brukt til å sikre finansiering med en annen institusjon.)

For eksempel kan forbrukere som får finansiering fra en kredittforening for å kjøpe et kjøretøy signere en låneavtale som bruker kjøretøyet som sikkerhet. Det forbrukeren kanskje ikke er klar over er at låneavtalen kan fastsette at kjøretøyet også skal brukes som sikkerhet for å sikre eventuelle andre lån eller kreditt de tar opp hos den kredittforeningen. Panteretten som legges på bilen fra det første lånet vil da gjelde for alle andre finansieringskontoer forbrukeren åpner hos den institusjonen.

Denne situasjonen kan føre til en uheldig omstendighet der en forbruker som er forsinket med å betale en kredittkortregning - et kort utstedt av kredittforeningen - får bilen sin tilbaketatt, selv om de er oppdatert på billånsbetalingene.

Fordeler med krysssikkerhet

Krysssikkerhet gir investorer muligheten til å utnytte sine eksisterende eiendeler, benytte seg av egenkapital og potensielt finansiere flere avtaler samtidig – eller flytte raskt på en varm eller høyrisikoeiendom. Du trenger ikke å komme med nye sikkerheter eller midler; du kan bruke investeringer eller eiendeler du allerede har.

Krysssikkerhet kan også gi finansiering for de som har mindre enn strålende kreditt eller på annen måte kanskje ikke kvalifiserer for et lån. Krysssikkerhetslån kan også ha bedre renter - fordi låntakere i hovedsak handler eiendeler for et lån.

På et logistisk nivå er lån på tvers av sikkerheter ofte enkle å gjennomføre: Låneoppsettet kan fullføres i én enkel transaksjon, og minimerer gebyrer og kostnader. Avhengig av finansinstitusjonen og typen lån, er det mulig at låntakeren bare må betale én månedlig betaling i stedet for flere.

Krysssikkerhet og konkurs

Forbrukere som begjærer seg konkurs mens noe av eiendommen deres er bundet opp i krysspantsering, kan forsøke å inngå bekreftelsesavtaler for all finansieringen som er sikret av den sikkerheten. De ville deretter fortsette å betale på disse lånene for å beholde eiendommen.

Et annet alternativ er å la sikkerheten tas tilbake. Gjeldene som var sikret med den sikkerheten ville bli frigjort ved slutten av konkursen, men eiendommen ville ikke lenger være i deres besittelse.

Høydepunkter

• Lånene kan være av samme type, som i et andre boliglån, men krysspantisering inkluderer også bruk av en eiendel, for eksempel et kjøretøy, for å sikre en annen form for finansiering, for eksempel et kredittkort.

– Krysssikkerhet lar folk effektivt utnytte sine eksisterende eiendeler, ha en enklere låneprosess, og muligens få en bedre rente.

• Krysssikkerhet innebærer å bruke en eiendel som allerede er sikkerhet for ett lån som sikkerhet for et andre lån.

• Krysssikkerhetsklausuler kan lett overses, noe som gjør folk uvitende om de mange måtene de kan miste eiendommen sin på.

FAQ

Hvorfor er cross collateralization dårlig?

Krysssikkerhet er ikke iboende dårlig, men det innebærer noen unike risikoer. Det betyr at hvis du har problemer med å tilbakebetale en gjeld eller forpliktelse, kan långiveren benytte seg av eller beslaglegge eiendelen med krysssikkerhet – som å ta penger fra brukskontoen din for å betale en kredittkortregning. Det kan også binde opp videresalg av eiendeler: For eksempel kan en utlåner stoppe deg fra å handle i bilen din, selv om du eier den fritt og oversiktlig fordi den fungerer som sikkerhet for et annet lån. Til slutt kan krysssikkerhet påvirke din evne til å få ny finansiering negativt fordi så mange av dine eiendeler har "strenger knyttet" til seg.

Hvordan fungerer sikkerhet for et lån?

Sikkerhet er en eiendel - noe av verdi - som fungerer som sikkerhet, eller sikkerhetsstillelse, for beløpet du låner. Det vil si at hvis du misligholder tilbakebetalingen av lånet, kan långiveren beslaglegge sikkerheten og selge den for å hente inn noen eller alle tapene. Kort fortalt fungerer sikkerheten som en form for beskyttelse for långiver mot at du ikke klarer å betale tilbake gjelden.

Hva er et cross-collateral lån?

Et cross-collateral lån er et lån der eiendeler som fungerer som dekning for ett lån brukes til samtidig å sikre et annet lån. Vanligvis er begge lånene fra samme finansinstitusjon, ofte en kredittforening.