Garantia Cruzada
O que é garantia cruzada?
Colateralização cruzada é o ato de usar um ativo que é garantia de um empréstimo inicial como garantia de um segundo empréstimo. Se o devedor não puder fazer os pagamentos programados de qualquer empréstimo no prazo, os credores afetados podem eventualmente forçar a liquidação do ativo e usar o produto para o pagamento.
A colateralização cruzada pode ser aplicada a várias formas de financiamento, desde hipotecas a cartões de crédito.
Como funciona a garantia cruzada
A colateralização cruzada é comum em empréstimos imobiliários. Por exemplo, fazer uma segunda hipoteca de um imóvel é considerado uma forma de garantia cruzada. Nesse caso, o imóvel é usado como garantia da hipoteca original. A segunda hipoteca, em seguida, explora o patrimônio que o proprietário da propriedade acumulou como garantia.
Há uma circunstância inversa em que a colateralização cruzada entra em jogo. Várias propriedades imobiliárias podem ser listadas como garantia para um empréstimo, o que normalmente é o caso de uma hipoteca geral.
Os empréstimos envolvidos na garantia cruzada não precisam ser do mesmo tipo. A garantia cruzada também inclui o uso de um ativo, como um veículo, para garantir vários outros tipos de financiamento ou instrumentos de financiamento, como cartões de crédito.
Os riscos da garantia cruzada
As cláusulas de garantia cruzada podem ser facilmente ignoradas, deixando as pessoas inconscientes das várias maneiras pelas quais podem perder seus bens. As instituições financeiras costumam cruzar a propriedade de garantia se um cliente contrair um de seus empréstimos e depois seguir com outros financiamentos desse mesmo banco. (Embora eles façam isso se tudo ficar em casa, há uma relutância entre os bancos em fazer a garantia cruzada de uma propriedade que já é usada para garantir financiamento com outra instituição.)
Por exemplo, os consumidores que obtêm financiamento de uma cooperativa de crédito para comprar um veículo podem assinar um contrato de empréstimo que usa o veículo como garantia. O que o consumidor pode não saber é que o contrato de empréstimo pode estipular que o veículo também será usado como garantia para garantir quaisquer outros empréstimos ou crédito que ele contrate com aquela cooperativa de crédito. A garantia que é colocada no carro do empréstimo inicial se aplicaria a todas as outras contas de financiamento que o consumidor abre com essa instituição.
Essa situação pode levar a uma infeliz circunstância em que um consumidor que está atrasado no pagamento de uma fatura de cartão de crédito – um cartão emitido pela cooperativa de crédito – tem seu carro recuperado, mesmo estando em dia com os pagamentos do empréstimo do carro.
Benefícios da Garantia Cruzada
A colateralização cruzada oferece aos investidores a oportunidade de alavancar seus ativos existentes, aproveitar o patrimônio e potencialmente financiar vários negócios de uma só vez - ou mover-se rapidamente em uma propriedade quente ou de alto risco. Você não precisa criar novas garantias ou fundos; você pode usar investimentos ou ativos que já possui.
A garantia cruzada também pode fornecer financiamento para aqueles que têm crédito menos do que brilhante ou podem não se qualificar para um empréstimo. Empréstimos com garantia cruzada também podem ter taxas de juros melhores – porque os tomadores de empréstimos estão essencialmente negociando ativos por um empréstimo.
Em um nível logístico, empréstimos com garantia cruzada geralmente são fáceis de realizar: a configuração do empréstimo pode ser concluída em uma transação simples, minimizando taxas e custos. Dependendo da instituição financeira e do tipo de empréstimo, é possível que o mutuário tenha que fazer apenas uma mensalidade em vez de várias.
Garantia Cruzada e Falência
Os consumidores que declaram falência enquanto alguns de seus bens estão vinculados à garantia cruzada podem tentar entrar em acordos de reafirmação para todo o financiamento garantido por essa garantia. Eles então continuariam a fazer os pagamentos desses empréstimos para manter a posse da propriedade.
Outra opção é permitir que a garantia seja recuperada. As dívidas garantidas por essa garantia seriam quitadas ao final da falência, mas o imóvel não estaria mais em sua posse.
Destaques
Os empréstimos podem ser do mesmo tipo, como em uma segunda hipoteca, mas a garantia cruzada também inclui o uso de um bem, como um veículo, para garantir outro tipo de financiamento, como um cartão de crédito.
A colateralização cruzada permite que as pessoas aproveitem efetivamente seus ativos existentes, tenham um processo de empréstimo mais simples e possivelmente obtenham uma melhor taxa de juros.
A garantia cruzada envolve o uso de um ativo que já é garantia de um empréstimo como garantia de um segundo empréstimo.
Cláusulas de garantia cruzada podem ser facilmente ignoradas, deixando as pessoas inconscientes das várias maneiras pelas quais podem perder seus bens.
PERGUNTAS FREQUENTES
Por que a garantia cruzada é ruim?
A colateralização cruzada não é inerentemente ruim, mas traz alguns riscos exclusivos. Isso significa que, se você tiver problemas para pagar uma dívida ou obrigação, o credor pode aproveitar ou apreender o ativo com garantia cruzada – como tirar fundos de sua conta corrente para pagar uma fatura de cartão de crédito. Também pode comprometer a revenda de ativos: por exemplo, um credor pode impedir que você negocie seu carro, mesmo que você o possua gratuitamente porque está servindo como garantia para outro empréstimo. Finalmente, a garantia cruzada pode afetar negativamente sua capacidade de obter novos financiamentos, porque muitos de seus ativos têm "amarelas" a eles.
Como funciona a garantia para um empréstimo?
A garantia é um ativo – algo de valor – que funciona como garantia, ou lastro, para o valor emprestado. Ou seja, se você deixar de pagar o empréstimo, o credor pode apreender a garantia e vendê-la para recuperar parte ou a totalidade de suas perdas. Em suma, a garantia funciona como uma forma de proteção para o credor contra o seu não poder reembolsar a dívida.
O que é um empréstimo com garantia cruzada?
Um empréstimo com garantia cruzada é aquele em que os ativos que atuam como lastro para um empréstimo são usados para garantir simultaneamente outro empréstimo. Normalmente, ambos os empréstimos são da mesma instituição financeira, geralmente uma cooperativa de crédito.
