Zabezpieczenie krzyżowe
Co to jest zabezpieczenie krzyżowe?
Zabezpieczenie krzyżowe to czynność polegająca na użyciu składnika aktywów stanowiącego zabezpieczenie pierwszej pożyczki jako zabezpieczenia drugiej pożyczki. Jeżeli dłużnik nie jest w stanie terminowo spłacać którejkolwiek pożyczki, poszkodowani pożyczkodawcy mogą ostatecznie wymusić likwidację aktywów i wykorzystać wpływy na spłatę.
Zabezpieczenie krzyżowe można zastosować do różnych form finansowania, od kredytów hipotecznych po karty kredytowe.
Jak działa zabezpieczenie krzyżowe
Zabezpieczenie krzyżowe jest powszechne w kredytach na nieruchomości. Na przykład zaciągnięcie drugiej hipoteki na nieruchomość jest uważane za formę zabezpieczenia krzyżowego. W takim przypadku nieruchomość służy jako zabezpieczenie pierwotnej hipoteki. Druga hipoteka następnie łączy się z kapitałem, który właściciel nieruchomości zgromadził jako zabezpieczenie.
Istnieje odwrotna okoliczność, w której w grę wchodzi kolateralizacja krzyżowa. Wiele nieruchomości może być wymienionych jako zabezpieczenie jednego kredytu, co zwykle ma miejsce w przypadku hipoteki ogólnej.
Pożyczki objęte zabezpieczeniem krzyżowym nie muszą być tego samego typu. Zabezpieczenie krzyżowe obejmuje również wykorzystanie aktywów, takich jak pojazd, w celu zabezpieczenia różnych innych rodzajów finansowania lub instrumentów finansowych, takich jak karty kredytowe.
Ryzyka zabezpieczenia krzyżowego
Klauzule wzajemnego zabezpieczenia można łatwo przeoczyć, pozostawiając ludzi nieświadomych wielu sposobów, w jakie mogą stracić swoją własność. Instytucje finansowe często dokonują krzyżowego zabezpieczenia nieruchomości, jeśli klient zaciąga jeden ze swoich kredytów, a następnie korzysta z innego finansowania z tego samego banku. (Chociaż zrobią to, jeśli wszystko pozostanie na miejscu, banki niechętnie krzyżują zabezpieczenie części nieruchomości, która jest już wykorzystywana do zabezpieczenia finansowania z inną instytucją.)
Na przykład konsumenci, którzy uzyskują finansowanie od spółdzielczej kasy oszczędnościowo- kredytowej na zakup pojazdu, mogą podpisać umowę kredytową, w której pojazd jest wykorzystywany jako zabezpieczenie. Konsument może nie być świadomy, że umowa pożyczki może przewidywać, że pojazd będzie również używany jako zabezpieczenie wszelkich innych pożyczek lub kredytów zaciągniętych w tej unii kredytowej. Zastaw , który jest nałożony na samochód z początkowej pożyczki, miałby zastosowanie do wszystkich innych rachunków finansowych, które konsument otwiera w tej instytucji.
Taka sytuacja może doprowadzić do niefortunnej sytuacji, w której konsumentowi, który spóźnia się z zapłatą rachunku karty kredytowej – karty wystawionej przez kasę kredytową – odebrano mu samochód, mimo że spłaca kredyt samochodowy.
Korzyści z zabezpieczenia krzyżowego
Zabezpieczenie krzyżowe oferuje inwestorom możliwość wykorzystania ich istniejących aktywów, wykorzystania kapitału i potencjalnego finansowania wielu transakcji jednocześnie – lub szybkiego przejścia na gorącą lub obarczoną wysokim ryzykiem nieruchomość. Nie musisz wymyślać nowych zabezpieczeń lub funduszy; możesz wykorzystać inwestycje lub aktywa, które już posiadasz.
Zabezpieczenie krzyżowe może również zapewnić finansowanie dla tych, którzy mają mniej niż doskonały kredyt lub w inny sposób mogą nie kwalifikować się do pożyczki. Pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym mogą również mieć lepsze oprocentowanie — ponieważ pożyczkobiorcy są zasadniczo aktywami przeznaczonymi do obrotu za pożyczkę.
Na poziomie logistycznym pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym są często łatwe do osiągnięcia: konfigurację pożyczki można przeprowadzić w jednej prostej transakcji, minimalizując opłaty i koszty. W zależności od instytucji finansowej i rodzaju pożyczki możliwe jest, że pożyczkobiorca będzie musiał dokonać tylko jednej spłaty miesięcznej zamiast kilku.
Zabezpieczenie krzyżowe i upadłość
Konsumenci, którzy ogłaszają upadłość, podczas gdy część ich majątku jest objęta zabezpieczeniem krzyżowym, mogą próbować zawrzeć umowy potwierdzające dla całości finansowania zabezpieczonego tym zabezpieczeniem. Następnie kontynuowaliby spłatę tych pożyczek, aby zachować posiadanie nieruchomości.
Inną opcją jest zezwolenie na przejęcie zabezpieczenia. Zabezpieczone tym zabezpieczeniem długi zostałyby umorzone wraz z końcem upadłości, ale majątek nie byłby już w ich posiadaniu.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczki mogą być tego samego rodzaju, jak w przypadku drugiej hipoteki, ale zabezpieczenie krzyżowe obejmuje również wykorzystanie aktywów, takich jak pojazd, w celu zabezpieczenia innego rodzaju finansowania, takiego jak karta kredytowa.
Zabezpieczenie krzyżowe pozwala ludziom efektywnie wykorzystać swoje istniejące aktywa, mieć prostszy proces kredytowy i być może uzyskać lepsze oprocentowanie.
Zabezpieczenie krzyżowe polega na wykorzystaniu składnika aktywów, który jest już zabezpieczeniem jednej pożyczki, jako zabezpieczenia drugiej pożyczki.
Klauzule wzajemnego zabezpieczenia można łatwo przeoczyć, pozostawiając ludzi nieświadomych wielu sposobów, w jakie mogą stracić swoją własność.
FAQ
Dlaczego zabezpieczenie krzyżowe jest złe?
Krzyżowa kolateralizacja nie jest z natury zła, ale niesie ze sobą pewne wyjątkowe ryzyko. Oznacza to, że jeśli masz problem ze spłatą jednego długu lub zobowiązania, pożyczkodawca może wykorzystać lub przejąć aktywa objęte zabezpieczeniem krzyżowym — tak jak pobranie środków z konta czekowego w celu opłacenia rachunku karty kredytowej. Może to również wiązać się z odsprzedażą aktywów: na przykład pożyczkodawca może powstrzymać Cię od handlu samochodem, nawet jeśli posiadasz go za darmo i czysto, ponieważ służy on jako zabezpieczenie innej pożyczki. Wreszcie, zabezpieczenie krzyżowe może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność do uzyskania nowego finansowania, ponieważ tak wiele Twoich aktywów ma „związane z nimi zobowiązania”.
Jak działa zabezpieczenie pożyczki?
Zabezpieczenie to składnik aktywów — coś wartościowego — który działa jako zabezpieczenie lub zabezpieczenie pożyczonej kwoty. Oznacza to, że jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie i sprzedać je, aby odzyskać część lub całość swoich strat. Krótko mówiąc, zabezpieczenie działa jako forma ochrony pożyczkodawcy przed niemożnością spłaty długu.
Co to jest pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym?
Pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym to taka, w której aktywa działające jako zabezpieczenie jednej pożyczki są wykorzystywane do jednoczesnego zabezpieczenia innej pożyczki. Zazwyczaj obie pożyczki pochodzą z tej samej instytucji finansowej, często spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej.
