유질

여러 모기지 상환에 연체하면 대출 기관이 압류 절차를 시작할 수 있으며, 이는 수개월 동안 재정적, 정서적 스트레스를 일으키고 심지어 집을 잃게 될 수도 있습니다.

압류란 무엇입니까?

차압 정의

차압은 차용인이 여러 모기지 지불을 놓친 후 대출 기관이 부동산을 통제하는 것입니다.

집을 구입하고 모기지를 받았을 때 은행이나 대출 기관과 거래에 동의했습니다. 그들은 당신에게 집값을 지불하기 위해 선불 자금을 제공했고, 그 대가로 당신은 정해진 년 동안 매월 특정 금액을 지불하는 데 동의하는 계약에 서명했습니다.

지불이 늦어지기 시작하거나 모기지 지불을 완전히 중단하는 경우 은행이나 대출 기관은 손실된 자금을 만회하기 위해 해당 부동산을 압류하고 매각할 수 있습니다.

차압은 어떻게 작동합니까?

집을 구입할 때 빌린 돈의 액수, 이자율 및 월별 지불에 대한 세부 정보를 명시한 모기지 계약에 서명했습니다.

그러나 단순히 집에 산다고 해서 법적으로 소유한 것은 아닙니다. 모기지가 있는 경우 최종 모기지 지불을 할 때까지 은행이나 대출 기관은 기술적으로 해당 부동산을 소유합니다.

압류 유형

모기지 페이먼트를 여러 번 연체한 후 대출 기관은 압류 절차를 시작할 수 있습니다. 집이 압류될 수 있는 두 가지 주요 방법이 있습니다.

• 사법적 압류, 즉 대출 기관이 법원 명령을 받아야 함을 의미합니다.

• 재산이 위치한 주에 따라 비사법적 압류.

주와 모기지 조건에 따라 여러 유형의 압류가 있습니다. 일부 압류에는 법적 조치가 포함되고 다른 압류에는 포함되지 않습니다. 압류 유형은 다음과 같습니다.

• 사법적 압류: 사법적 압류는 대출 기관이 소송을 제기하고 차용인에게 미지급 사실을 통지합니다. 집주인은 30일 이내에 누락된 지불금을 보충해야 합니다. 그렇지 않으면 압류 절차가 진행됩니다.

• Power of Sale: 귀하의 모기지가 계약서에 Power of Sale 조항이 있는 경우 일부 주에서는 Power of Sale 압류가 허용됩니다. 차용인이 지불금을 연체하면 모기지 제공자는 집을 경매에 올릴 수 있습니다. 판매권 압류는 법적 조치가 취해지지 않기 때문에 비사법적 압류로 간주됩니다.

• 엄격한 압류: 엄격한 압류는 소수의 주에서만 허용되기 때문에 덜 일반적입니다. 이 경우 주택담보대출은 주택소유자를 상대로 소송을 제기하고 법원이 명령한 기간 내에 대출금을 갚지 않으면 주택을 압류할 수 있다.

주에 따라 압류 절차가 어떻게 다른지

각 주에는 압류 및 압류 판매 프로세스와 관련된 자체 법률이 있습니다. 이는 이미 압류된 경우 차용인의 구제 옵션, 판매 통지서 게시 방법, 판매 일정 및 기타 프로세스 부분을 제어할 수 있습니다.

5단계의 압류 절차

처음으로 모기지 지불을 놓친 때부터 주택 압류 판매까지 압류 절차에는 여러 단계가 있습니다. 이러한 단계는 주에 따라 다를 수 있지만 일반적으로 이 일정을 따릅니다.

1단계: 모기지 페이먼트 누락

모기지 상환이 며칠 늦어진다면 압류의 위험이 없을 것입니다. 귀하의 대출 기관은 귀하가 심각한 벌금 없이 지불할 수 있도록 최대 2주의 유예 기간을 가질 수 있습니다. 그러나 유예 기간이 지나면 지불이 지연된 것으로 간주되어 연체료가 부과됩니다. 또한 지불하지 않을 경우 대출 기관으로부터 잠재적 압류에 대한 경고를 받을 수도 있습니다.

2단계: 불이행 통지

모기지 상환금을 3~6개월 동안 놓친 후, 대출 기관은 지역 등기소에 불이행 통지서를 제출할 것입니다. 대출 기관도 배달 증명 우편을 통해 하나를 보내며, 귀하의 주에 따라 귀하의 현관문에 통지문을 게시할 수도 있습니다. 이 통지서는 모기지를 양호한 상태로 되돌리기 위해 지불해야 하는 금액을 명시합니다.

채무 불이행 통지는 신용 보고서에 표시되어 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 이것은 다른 유형의 신용을 얻거나 모기지를 재융자하는 것을 더 어렵게 만들 수 있습니다.

채무 불이행 통지서는 대출 기관이 귀하의 주택을 즉시 또는 자동으로 압류하는 것과 동일하지 않으며 귀하가 압류가 발생하는 것을 방지할 수 있는 옵션이 없다는 의미는 아닙니다. 지불에 대한 최신 정보를 얻으면 절차를 중단할 수 있습니다.

3단계: 사전 압류

압류는 채무 불이행 통지서와 주택 경매 또는 판매 사이의 기간입니다. 이 기간 동안 채무 불이행 통지서에 명시된 금액을 손에 넣을 수 있다면 압류 절차가 더 이상 진행되지 않도록 중지할 수 있습니다. 정확한 시간은 주에 따라 다릅니다. 압류 기간 동안 주택을 팔고 빚을 갚을 수 있는 옵션이 있을 수도 있습니다. 이를 공매도(short sale)라고 합니다.

4단계: 판매 통지

할당된 기간 내에 모기지를 양호한 상태로 만들 수 있는 돈이 없는 경우, 대출 기관은 매각 통지서를 제출하고 주택은 지정된 시간과 위치에서 경매에 부쳐질 것입니다.

판매 통지가 게시되는 방식은 귀하의 주에 따라 다릅니다. 예를 들어, 노스캐롤라이나에서는 통지가 지역 신문에 게재되어 지방 법원 문에 게시되어야 하는 반면, 캘리포니아에서는 카운티의 공공 장소뿐만 아니라 부동산에도 게시되어야 합니다.

판매 통지는 공개 정보이고 광고되었기 때문에 투자자를 포함한 여러 구매자가 귀하의 주택 구매에 관심을 가질 수 있습니다. 귀하가 거주하는 주의 법률에 따라 압류 매각 전까지 또는 그 이후에도 상환권 (집을 되찾을 수 있음) 을 행사할 수 있는 능력이 있을 수 있습니다.

5단계: 퇴거

주택 경매 및 판매 후 일반적으로 며칠 동안 소지품을 모아 새 거주지로 이사해야 합니다. 귀하가 자발적으로 이사하지 않는 경우 법 집행 요원이 귀하와 귀하의 소지품을 구내에서 제거할 수 있는 법적 권한이 있습니다.

압류는 얼마나 걸립니까?

압류 절차는 시간이 걸리고 최대 2년이 걸릴 수 있습니다. ATTOM Data Solutions에 따르면 2021년 4분기 기준 미국의 평균 압류 기간은 941일, 약 2년 반입니다. 일부 주에서는 압류 절차에 4년이 걸렸고 일부 주에서는 거의 7년이 걸렸습니다.

그러나 압류 절차가 진행되는 동안 집에 머무를 수 있습니다. 집이 팔리면 집을 비워야 합니다. 거부할 경우 퇴거 통지서를 받게 되며 법 집행 기관에서 귀하와 귀하의 소지품을 집에서 제거할 것입니다.

압류를 피하는 방법

주택 압류에 직면하는 것은 매우 두려울 수 있습니다. 다행히도 현재 재정 상황으로 인해 모기지론을 제때 상환하기가 어렵더라도 압류를 피할 수 있는 방법이 많이 있습니다.

궁극적으로, 압류를 피하는 것은 모기지 대출 기관 또는 서비스 제공자와 의사 소통하는 것으로 시작됩니다. 대출 기관이 당신을 완전히 풀어줄 것 같지는 않지만 집을 잃지 않도록 조치를 취하는 데 도움이 될 수 있습니다.

주택 압류를 피하는 가장 좋은 방법은 다음과 같습니다.

• 관용 프로그램 활용: COVID-19 대유행 기간 동안 연방 정부는 이후 만료된 모기지 관용 프로그램을 수립했습니다. 그러나 Fannie Mae 또는 Freddie Mac으로부터 연방 지원 대출을 받은 경우에도 유예를 신청할 수 있습니다.

• 대출 조건 조정: 월별 대출 상환금을 감당하기 어려운 경우 대출 기관에 대출 조건을 조정할 수 있는지 문의하십시오. 상환 일정을 연장하는 대신 월별 지불액을 낮출 수 있습니다.

• 압류 대신 증서 받기: 일부 주에서는 주택 소유자가 압류를 피하기 위해 주택을 대출 기관에 넘기는 데 동의하는 압류 증서를 선택할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 모기지를 지불할 필요가 없지만 집 가치와 모기지 잔액 간의 차액을 지불해야 할 수도 있습니다.

• 상환 계획 수립: 특정 월에 모기지 상환을 할 수 없다는 사실을 알고 있다면 가능한 한 빨리 대출 기관에 알리십시오. 귀하의 대출 기관은 더 빈번하지만 더 낮은 지불액을 포함하는 지불 계획을 세우거나 한 두 달 동안 연기할 수 있습니다.

압류의 결과

압류에는 몇 가지 재정적 결과가 있으며 이는 파괴적일 수 있습니다. 우선, 압류 후 모기지를 받는 것은 신용에 영향을 미치고 새로운 대출을 받을 기회를 갖기 전에 대기 기간을 겪을 수 있다는 사실 때문에 어려울 수 있습니다. 차압의 다른 의미는 다음과 같습니다.

• 집을 잃음으로써 기록에 압류된 상태로 새로운 살 곳을 찾아야 하는 상황에 놓이게 됨

• 압류가 7년 동안 신용 보고서에 남아 있기 때문에 신용 손상

• 재산과 자산을 잃음으로써 전반적인 재산에 막대한 영향을 미칠 수 있습니다.

• 재판상 압류인 경우 잔금에 대해 채무를 지고, 지급하지 않을 경우 소송, 임금 압류 등의 대상이 됨

결론

모기지 상환에 어려움을 겪고 있다면 압류를 피하기 위한 최선의 방법은 시간과 의사소통입니다. 모기지론을 갚을 수 없다는 것을 깨닫는 즉시 대출 기관이나 서비스 제공자에게 연락하여 이용할 수 있는 옵션에 대해 알아보십시오. 그들은 지불 계획을 세우거나 일시적인 재정적 어려움이 있는 경우 지불을 한 달 동안 연기할 수 있습니다.

##하이라이트

• 압류 절차는 주마다 다르지만 일반적으로 대출 기관은 차용인과 협력하여 차용인이 지불금을 쫓도록 하고 압류를 피하려고 합니다.

• 압류 절차에 대한 가장 최근의 국가 평균 일수는 857일입니다. 그러나 타임라인은 주에 따라 크게 다릅니다.

• 차압은 대출 기관이 저당 재산의 소유권을 취득하고 매각함으로써 채무 불이행에 대해 빚진 금액을 회수할 수 있도록 하는 법적 절차입니다.