止赎
如果您拖欠了几笔抵押贷款，您的贷方可能会开始止赎程序，这可能会导致数月的财务和情绪压力，甚至导致您失去房屋。
##什么是止赎？
止赎定义
丧失抵押品赎回权是指在借款人错过多次抵押贷款后，贷款人控制了房产。
当您购买房屋并进行抵押时，您同意与您的银行或贷方达成协议。他们为您提供了预付款以支付房屋费用，作为回报，您签署了一份合同，同意在一定年限内每月支付特定金额。
如果您开始拖欠还款，或完全停止支付抵押贷款，银行或贷方可以取消抵押品赎回权并将其出售，以弥补损失的资金。
止赎如何运作？
当您购买房屋时，您签署了一份抵押合同，其中指定了您所借的金额、利率和每月付款的详细信息。
然而，仅仅住在你家并不意味着你合法拥有它。如果您有抵押贷款，在您支付最后一笔抵押贷款之前，银行或贷方在技术上拥有该房产。
止赎类型
在您有几次错过的抵押贷款付款后，您的贷方可以开始止赎程序。您的房屋可以通过两种主要方式取消抵押品赎回权：
司法止赎，这意味着贷方需要获得法院命令。
非司法止赎，取决于财产所在的州。
根据州和您的抵押贷款条款，有几种不同类型的止赎。一些止赎涉及法律诉讼，而另一些则不涉及。止赎的类型包括：
司法止赎： 司法止赎时，贷方提起诉讼，并通知借款人未付款。房主有 30 天的时间来弥补拖欠的款项，否则将继续进行止赎程序。
**销售权：**如果您的抵押贷款在合同中有销售权条款，则在某些州允许销售权止赎。一旦借款人拖欠还款，他们的抵押贷款提供者就可以将房屋拍卖。出售止赎权被视为非司法止赎，因为没有采取任何法律行动。
**严格的止赎：**严格的止赎不太常见，因为它们只在少数几个州被允许。在这种情况下，抵押贷款人对房主提起诉讼，如果借款人未在法院规定的期限内偿还债务，则房屋可以被抵押持有人没收。
止赎过程如何因州而异
每个州都有自己的关于止赎和止赎销售过程的法律。如果已经丧失抵押品赎回权，这些可以管理借款人的救济选择、如何发布销售通知、销售时间表和流程的其他部分。
止赎过程分为 5 个步骤
从您第一次错过抵押贷款付款到您的房屋止赎出售，止赎过程中有几个步骤。这些阶段可能因州而异，但通常遵循此时间表。
第 1 步：错过按揭付款
如果您的抵押贷款支付晚了几天，您可能不会面临丧失抵押品赎回权的风险。您的贷方可能有长达两周的宽限期让您在没有严重处罚的情况下付款。但是，在宽限期过后，您的付款将被视为逾期，您将被收取滞纳金。如果您未能付款，您可能还会收到贷方关于潜在止赎的警告。
第 2 步：违约通知
在拖欠抵押贷款三到六个月后，您的贷方将向当地记录办公室提交违约通知。您的贷方还将通过挂号信向您发送一份，并且根据您所在的州，可能会将通知张贴在您的前门。该通知指定了您欠多少才能使您的抵押贷款恢复良好信誉。
违约通知可能会出现在您的信用报告中并影响您的分数。这会使获得其他类型的信贷或为您的抵押贷款再融资变得更具挑战性。
违约通知并不等同于贷方立即或自动取消抵押品赎回权您的房屋，这并不意味着您没有选择阻止止赎发生。您可以通过了解最新付款来停止诉讼程序。
第 3 步：止赎
止赎是从违约通知到您的房屋拍卖或出售之间的时间段。在此期间，如果您能够获得违约通知中指定的金额，您将能够阻止止赎程序继续进行。您拥有的确切时间取决于您所在的州。在取消抵押品赎回权期间，您可能还可以选择出售您的房屋并偿还欠款，这就是所谓的卖空。
第 4 步：销售通知
如果您没有足够的资金在规定的时间内使您的抵押贷款保持良好状态，您的贷方将提交一份出售通知，您的房屋将在指定的时间和地点进行拍卖。
销售通知的发布方式取决于您所在的州。例如，在北卡罗来纳州，通知必须在当地报纸上发布，并张贴在当地法院的门口，而在加利福尼亚州，则必须张贴在物业以及县内的公共场所。
由于出售通知是公开信息并已发布广告，因此包括投资者在内的一些买家可能有兴趣购买您的房屋。根据您所在州的法律，您可能有权行使赎回权（意味着您可以收回您的房屋），直至止赎出售，甚至在止赎出售之后。
第 5 步：驱逐
在您的房屋拍卖和出售之后，您通常有几天的时间来收拾您的物品并搬到新住所。如果您不自愿搬出，执法人员可以合法地将您和您的财物带出场所。
##止赎需要多长时间？
止赎过程可能需要一些时间，甚至长达几年。根据 ATTOM Data Solutions 的数据，截至 2021 年第四季度，美国的平均止赎时间为 941 天，或大约两年半。在一些州，止赎过程耗时四年，有的则耗时近七年。
但是，在止赎过程进行期间，您可以留在家中。房屋售出后，您将被要求腾出该物业。如果您拒绝，您将收到驱逐通知，执法部门会将您和您的财物从家中带走。
##如何避免止赎
面对房屋止赎可能非常可怕。幸运的是，有很多方法可以避免丧失抵押品赎回权，即使您目前的财务状况难以按时支付抵押贷款。
最终，避免止赎始于与您的抵押贷款人或服务商沟通。您的贷方不太可能让您完全摆脱困境，但它可以帮助您采取行动，这样您就不会失去您的家。
以下是避免房屋止赎的一些最佳方法：
利用宽限计划： 在 COVID-19 大流行期间，联邦政府制定了一项已过期的抵押贷款宽限计划。但是，如果您从房利美或房地美获得联邦政府支持的贷款，您仍然可以申请暂缓。
调整您的贷款条款： 如果您难以负担每月的贷款，请询问您的贷方是否可以调整您的贷款条款。为了换取更长的摊销时间表，您也许可以降低您的每月付款。
获得代替止赎的契据： 一些州允许房主选择代替止赎的契据，您同意将您的房屋交给贷方以避免止赎。使用此选项，您无需支付抵押贷款，但您可能仍需负责支付房屋价值与抵押贷款余额之间的差额。
**制定还款计划：**如果您知道自己无法支付给定月份的抵押贷款，请尽快通知您的贷方。您的贷方可能会制定一个付款计划，该计划涉及更频繁但更低的付款，或者延期一两个月。
止赎的后果
止赎有几个财务后果，它们可能是毁灭性的。一方面，在丧失抵押品赎回权后获得抵押贷款可能具有挑战性，因为这会影响您的信用，而且您可能需要等待一段时间才能获得新贷款。止赎的其他影响包括：
失去你的家，这让你不得不寻找一个新的地方居住，而你的止赎记录在你的记录中
损害您的信用，因为止赎在您的信用报告中保留了七年
失去您的财产和股权，这会对您的整体财富产生深远的影响
如果是司法丧失抵押品赎回权，则欠余额，如果您无法支付，将面临诉讼、工资扣押等
底线
如果您正在努力支付抵押贷款，那么避免止赎的最佳选择是时间和沟通。一旦您意识到您无法支付抵押贷款，请联系您的贷方或服务商以了解您可用的选项。如果您有暂时的经济困难，他们可能会制定付款计划或允许您将付款推迟一个月。
＃＃ 强调
止赎过程因州而异，但一般来说，贷方会尝试与借款人合作，让他们赶上付款并避免止赎。
止赎过程的最新全国平均天数为 857 天；但是，时间表因州而异。
止赎是一个法律程序，允许贷方通过获得和出售抵押财产的所有权来收回拖欠贷款的金额。
