オリジネーション料金

##オリジネーション料金とは何ですか？

住宅ローンの組成手数料は、新しいローンの申し込みを処理するために貸し手が請求する前払い手数料です。料金はローンの実行に対する報酬です。ローンの組成手数料は、ローン全体のパーセンテージとして見積もられており、通常、米国の住宅ローンの0.5％から1％の間です。

「割引手数料」または「ポイント」と呼ばれることもあります。特に、借入金額の1％に等しい場合、オリジネーション手数料は、処理、引受、資金調達などのサービスに対して支払われます。

##オリジネーション料金を理解する

オリジネーション料金は、コミッションベースの支払いと同様です。貸し手がローンの開始に1％の手数料を請求した場合、貸し手は$100,000のローンで$1,000、または$200,000のローンで$2,000を稼ぎます。オリジネーション料金は、貸し手の初期サービスの支払いを表します。 50,000ドルのローンは、500,000ドルのローンと同じ量の作業を貸し手に要求する可能性があるため、小規模なローンのローン金額のより高い割合を表す場合があります。

貸し手からの総住宅ローン手数料は、住宅ローン計算機を使用して比較することができます。これらの料金は通常、事前に設定されており、終了時に突然増加します。それらは、最終開示に記載されるべきです。

##オリジネーション料金の履歴

貸し手は、借り手に高い金利を売ったことで、1990年代後半から2000年代半ばにかけて、法外なオリジネーション手数料と利回りスプレッドプレミアム（YSP）を獲得することがよくありました。限界信用または検証不可能な収入のある借り手は、略奪的なサブプライム貸し手によって特に標的にされました。これらの貸し手は、多くの場合、融資額の4％または5％ものオリジネーション手数料を請求され、YSPで数千ドルの追加資金を生み出しました。

政府は2007-08年の金融危機に続いて新しい法律を可決しました。これらの法律は、貸し手がどのように補償されるかを制限していました。世論の圧力は、住宅ブームの間に彼らを金持ちにした慣行を抑制するために貸し手にインセンティブを提供しました。オリジネーション手数料は平均1％以下に縮小しました。

借り手は、低金利と引き換えに高額のオリジネーション手数料を支払う方がよい場合がよくあります。これは、時間の経過に伴う利息の節約がオリジネーション手数料を超えるためです。

##オリジネーション料金を節約する方法

住宅ローンの組成手数料は交渉可能ですが、貸し手は無料で働くことはできず、期待すべきではありません。オリジネーション手数料の減額を取得するには、通常、貸し手に何かを譲歩する必要があります。料金を下げる最も一般的な方法は、見返りに高い金利を受け入れることです。

事実上、貸し手はオリジネーション料金の代わりにYSPからコミッションを獲得します。これは、「貸し手クレジット」と呼ばれるものを通じて実行されます。それらは住宅ローンのマイナスポイントとして計算されます。原則として、これは借り手にとっては、数年以内に売却または借り換えを計画している場合にのみお得です。住宅ローンが長くなると、通常、累積的に利息を支払う金額が、オリジネーション手数料で支払う金額を上回ります。後者の場合、あなたが良い取引を得ていることを確認するために最高の住宅ローンの借り換え会社の1つと協力することを検討してください。

あなたは住宅販売業者にあなたのオリジネーション料金を支払わせるように交渉することができます。これは、売り手がすぐに売る必要がある場合、または家を売るのに問題がある場合に発生する可能性が最も高くなります。また、貸し手と交渉して、オリジネーション料金を減額または免除することもできます。たとえば、買い物をして、競合する貸し手からのより良いオファーの証拠を提示できる場合、これはより高い金利を受け入れることを含まない場合があります。

また、住宅ローンが多額で長期にわたるものであり、あなたが優れた信用と安全な収入源を持っている場合、貸し手はあなたのビジネスが料金を簡単に払うのに十分魅力的であると感じるかもしれません。

最後に、オリジネーション料金を正確に構成するものを常に確認してください。一部の貸し手は、申請手数料や処理手数料などの他の手数料をそれにバンドルしています。その場合は、それらのバンドル料金を免除するように依頼してください。

##ハイライト

-オリジネーション料金は交渉可能な場合もありますが、それを減らすか回避することは、通常、ローンの全期間にわたってより高い金利を支払うことを意味します。

-これらの手数料は通常、ローンの実行に先立って設定され、クロージング時に驚くべきことではありません。

-オリジネーション手数料は通常、ローン金額の0.5％から1％であり、ローン申請の処理に対する補償として貸し手から請求されます。