不動産決済手続き法（RESPA）
住宅ローンのプロセスでは、ARM、FHA、PMIなどの多くの頭字語に出くわします。これらの用語のいくつかはあなたの特定の経験に影響を与えませんが、すべての借り手が知っておくべき頭字語が1つあります。それはRESPAです。
##不動産決済手続き法（RESPA）とは何ですか？
RESPAは、1975年から施行されている連邦法である不動産決済手続き法の略です。議会はRESPAの制定以来、基本的にRESPAに変更を加えてきましたが、法律の目的は同じです。彼らは不動産を売買しています。
RE/MAXのブローカーアソシエイトであるMarkJ.Schmidtは、次のように説明しています。ニュージャージーの国。 「そこで不動産決済手続き法が登場します。RESPAは住宅購入プロセス全体を通じて消費者を保護するためにあります。」
住宅の購入には、不動産業者、鑑定士、弁護士、住宅検査官、ローンオフィサー、ローン引受会社、タイトル保険会社の担当者など、多くの関係者が関わっています。 RESPAの目的の一部は、そのエコシステム全体を監視することです。
RESPAは何をカバーしていますか？
RESPAには多くのことが関わっていますが、3つの重要な領域が重要です。それは、ローンコストの透明性のある見方を提供し、キックバック料金を排除し、エスクローアカウントを規制します。
###1.決済費用
家が正式にあなたのものになる前にあなたが支払う必要があるであろう閉鎖費用の範囲があります。これらは決済費用とも呼ばれ、流通税、所有権保険、記録料、オリジネーション費用などが含まれます。
RESPAでは、これらの費用の見積もりを、金利、毎月の支払い、その他の詳細に関する完全な情報とともに受け取る必要があります。これはローンの見積もりに記載されており、RESPAではローンの申し込みから3日以内に受け取る必要があります。次に、ローンの締め切りが予定されている少なくとも3日前に、RESPAは、実際に支払う金額や住宅ローンに関するその他の詳細を確認するために、貸し手から締め切りの開示を受け取るように要求します。
###2.キックバック
あなたが家を買うとき、あなたは他の多くのサービスも買う。あなたが初めての住宅購入者である場合、これは特に圧倒される可能性があります—これまでに所有権保険の支払いをしたことがないので、どこから始めますか？
あなたはあなたの不動産業者、あなたの貸し手または他の当事者からどの会社と協力するべきかについての推薦を得るでしょう。 RESPAは、これらの推奨事項に舞台裏でのお金の変更が含まれないことを保証します。
「RESPAが消費者を保護する方法の1つは、キックバック、紹介料、未稼得料を非合法化することです」とSchmidt氏は言います。 「これは、購入全体を通じて、購入者は、エージェントが紹介料を受け取るという理由だけで、過大請求されたり、タイトル会社や弁護士などの特定のプロバイダーを使用することを確信したりしていないことを確信できることを意味します。」
###3.エスクローアカウント
住宅ローンの元本と利息の支払いを毎月行うことに加えて、貸し手は住宅所有者保険と固定資産税のために取っておいた追加の資金を支払わせる可能性があります。これらの資金はエスクローに保管され、期日が到来したときに支払われます。 RESPAは、このアカウントで通常よりも大きなクッションを過払いしたり維持したりする必要がないことを保証します。法律では、各支払いには、保険と税金の年間総費用の12分の1に相当する金額を含めることができ、バッファーとしてそれらの年間費用の6分の1以下を請求することができると規定されています。
##RESPA違反の例
RESPAに違反する可能性のあるシナリオは、次のようなものがいくつかあります。
-住宅ローンの貸し手は、不動産業者のクライアントを貸し手に紹介するために、不動産業者に500ドルを支払います。
-あなたの不動産業者はあなたを弁護士に紹介し、あなたがそれらの法律サービスに支払う料金の一部を受け取ります。
-鑑定士は、ビジネスと引き換えに、住宅ローンブローカーのコートサイドチケットをバスケットボールの試合に渡します。
-ローンサービス会社は、年間の固定資産税の請求額が2,000ドルであっても、エスクローのために月額300ドルの追加料金が必要です。
-住宅ローンブローカーは、彼の会社がタイトル検索を行う別の会社のネットワークの一部でもあることを認める提携事業開示フォームをあなたに送信しませんでした。
-住宅ローンの貸し手は、閉鎖後に住宅ローンを別のサービサーに売却しますが、変更については通知しません。
##RESPAの実施方法
現在、消費者金融保護局（CFPB）がRESPAの施行を担当しており、法律に違反すると多額の罰金が科せられる可能性があります。たとえば、シアトルに本拠を置くHomeStreet Bankは、2019年のRESPA違反に対して135万ドルを支払いました。
個々の罰金ははるかに少なくなる可能性があります。 CFPBはペナルティごとに94ドルを請求しますが、それらを合計すると、年間最大で約19万ドルになる可能性があります。
##RESPAがあなたにとって何を意味するか
RESPAの主な目的は、家を購入する際に安心感を与えることです。手数料に明確な値札がないことがある業界で誰を信頼するかを知ることは難しい場合があります。また、大規模な購入に向けて時折積極的な戦術を駆使することもあります。 RESPAは、最初の申し出から新しい家の鍵を入手する最終段階まで、あなたを保護し、情報を提供し続けるためのいくつかのガードレールを提供します。
不動産弁護士を雇うことは、あなたの取引に関与するすべての当事者がRESPAに準拠していることを確認するための最良の方法の1つです。経験豊富な不動産弁護士は、違法行為の警告サインを特定することができます。
しかし、それは弁護士の仕事だけではありません。 RESPAに必要なすべての書類をよく読んでください。ローンの見積もり、決算開示、および関連する事業の開示です。あなたが支払っている価格が公正であることを確認するために、それらの決済手数料の典型的な費用についてあなたの研究をしてください。
住宅購入の過程にある当事者がRESPAに違反していると考える理由がある場合は、CFPBのWebサイトから直接苦情を提出することができます。
##ハイライト
-不動産決済手続き法（RESPA）は、購入ローン、借り換え、不動産改善ローン、および住宅担保融資枠（HELOC）の大部分に適用されます。
-RESPAは、ローンサービサーが過度に大きなエスクロー口座を要求することを禁止し、売り手がタイトル保険会社を義務付けることを制限します。
-RESPAは、住宅ローンの貸し手、住宅ローンブローカー、またはサービサーに、不動産取引、決済サービス、および消費者保護法に関する開示を借り手に提供することを要求しています。
-原告は、和解プロセス中にキックバックまたはその他の不適切な行動が発生した場合に違反を強制するために訴訟を起こすまでに最大1年の猶予があります。
-原告は、ローンサービサーに対して訴訟を起こすまでに最大3年の猶予があります。
＃＃ よくある質問
RESPAに合格したのはなぜですか？
RESPAは、エスクローアカウントの使用を制限し、キックバックや紹介料などの不動産業界での虐待行為を禁止する取り組みの一環として可決されました。
###不動産決済手続き法（RESPA）は誰を保護しますか？
不動産決済手続き法（RESPA）は、住宅ローンの対象となることを求めている消費者を保護することを目的としています。ただし、RESPAはすべての種類のローンを保護するわけではありません。事業または農業目的で不動産によって担保されているローンは、RESPAの対象外です。
RESPAはどのような情報を開示する必要がありますか？
RESPAは、借り手がさまざまな時期にさまざまな開示を受けることを要求しています。まず、貸し手または住宅ローンブローカーは、あなたが支払わなければならない可能性のある決済サービス料金の合計の見積もりをあなたに与えなければなりません。 （この見積もりは誠実な見積もりですが、実際の費用は異なる場合があります。）貸し手または住宅ローンブローカーは、ローンを申請するとき、または他の誰かが住宅ローンの支払いを回収する（ローンのサービスとも呼ばれます）。必要に応じて、貸し手または住宅ローンブローカーは提携ビジネスアレンジメントの開示を提供する必要があります。この開示は、貸し手、不動産ブローカー、またはあなたの和解の他の参加者があなたを和解サービスのために関連会社に紹介したことを示しています。 （アフィリエイトは、共通の親会社によって管理されているビジネスです。）ローンを決済する1営業日前に、米国住宅都市開発省（HUD）のHUD-1決済ステートメントを検査する権利があります。 HUD-1決済ステートメントには、消費者信用住宅ローン取引における買い手と売り手に対するすべての請求とクレジットの項目別リストが含まれています。
