Gayrimenkul Uzlaşma Usulleri Yasası (RESPA)
İpotek sürecinde ARM, FHA, PMI ve daha pek çok kısaltmayla karşılaşacaksınız. Bu terimlerden bazıları özel deneyiminizi etkilemeyecek olsa da, tüm ödünç alanların bilmesi gereken bir kısaltma vardır: RESPA.
Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA) nedir?
RESPA, 1975'ten beri yürürlükte olan bir federal yasa olan Gayrimenkul Uzlaşma Usulleri Yasası'nın kısaltmasıdır. Kongre, yürürlüğe girmesinden bu yana RESPA'da değişiklikler yapmış olsa da, özünde yasanın amacı aynı kalmıştır: tüketicileri güvende tutmak ve gayrimenkul alıp satıyorlar.
RE/MAX komisyoncusu Mark J. Schmidt, "Bir ev satın almak bazen biraz korkutucu olabilir, çünkü bir kişinin genellikle dahil olduğu en büyük satın alma işlemidir ve bir ev satın almak birinin her gün yaptığı bir şey değildir," diye açıklıyor. New Jersey'de bir ülke. "İşte burada Emlak Uzlaşma Usulleri Yasası devreye giriyor. RESPA, ev satın alma süreci boyunca tüketicileri korumak için orada."
Bir ev satın almak birçok taraf içerir - emlakçılar, değerleme uzmanları, avukatlar, ev müfettişleri, kredi memurları, kredi sigortacıları ve tapu sigortası şirketi temsilcileri. RESPA'nın amacının bir kısmı, tüm ekosistemi denetlemektir.
RESPA neleri kapsıyor?
RESPA ile ilgili çok şey var, ancak sizin için üç önemli alan önemlidir: kredi maliyetlerinize şeffaf bir bakış sunar, komisyon ücretlerini ortadan kaldırır ve emanet hesaplarını düzenler.
1. Yerleşim maliyetleri
Bir ev resmi olarak sizin olmadan önce ödemeniz gereken bir dizi kapanış maliyeti vardır. Bunlar aynı zamanda uzlaştırma maliyetleri olarak da bilinir ve transfer vergileri, tapu sigortası, kayıt ücretleri, başlatma ücretleri ve daha fazlasını içerir.
RESPA, faiz oranınız, aylık ödemeleriniz ve diğer ayrıntılar hakkında eksiksiz bilgilerle birlikte bu maliyetlerin tahminlerini almanızı gerektirir. Bu, RESPA'nın kredi başvurusundan sonraki üç gün içinde almanızı istediği kredi tahmininde belgelenmiştir. Ardından, kredinizi kapatmanız planlanmadan en az üç gün önce, RESPA, gerçekte ne kadar ödeyeceğinizi ve ipoteğinizle ilgili diğer ayrıntıları doğrulamak için borç vereninizden bir kapanış açıklaması almanızı gerektirir.
2. Geri tepmeler
Bir ev satın aldığınızda, başka birçok hizmeti de satın alırsınız. İlk kez ev satın alacaksanız, bu özellikle çok zor olabilir - daha önce tapu sigortası için hiç ödeme yapmadınız, peki nereden başlıyorsunuz?
Emlakçınızdan, borç vereninizden veya başka bir taraftan hangi şirketlerle çalışacağınız konusunda tavsiyeler alacaksınız. RESPA, bu tavsiyelerin perde arkası para değiştiren elleri içermemesini sağlar.
Schmidt, "RESPA'nın tüketicileri koruma yollarından biri, komisyonları, sevk ücretlerini ve kazanılmamış ücretleri yasaklamaktır" diyor. "Bu, satın alma işlemi boyunca, bir alıcının, fazla ücretlendirilmediğinden veya belirli bir sağlayıcıyı - bir tapu şirketi veya avukat gibi - kullanmaya ikna edilmediğinden emin olabileceği anlamına gelir, çünkü acente onları yönlendirmek için bir ücret alır.
3. Emanet hesapları
Her ay ipotek anapara ve faiz ödemelerinizi yapmanın yanı sıra, borç vereniniz muhtemelen ev sahibi sigortası ve emlak vergileri için ayrılan ek fonları ödemenizi isteyecektir. Bu fonlar emanette tutulur ve vadesi geldiğinde ödenir. RESPA, bu hesapta fazla ödeme yapmanıza veya normalden daha büyük bir tampon tutmanıza gerek kalmamasını sağlar. Kanun, her bir ödemenin, toplam yıllık sigorta ve vergi maliyetlerinin on ikide birine eşit bir tutarı içerebileceğini ve bu yıllık maliyetlerin altıda birinden fazlasının bir tampon olarak tahsil edilemeyeceğini şart koşar.
RESPA ihlali örnekleri
RESPA'yı potansiyel olarak ihlal edebilecek birkaç senaryo vardır, örneğin:
Bir ipotek kredisi veren, acentenin müşterisini kredi verene yönlendirdiği için emlak acentesine 500 dolar öder.
Emlak danışmanınız sizi bir avukata yönlendirir ve bu yasal hizmetler için ödediğiniz ücretin bir kısmını alır.
Bir değerleme uzmanı, iş karşılığında bir ipotek komisyoncusuna bir basketbol maçı için mahkeme bileti verir.
Kredi hizmeti şirketiniz, yıllık emlak vergisi faturanız 2.000 $ olmasına rağmen, emanet için ayda 300 $ ek talep ediyor.
Bir ipotek komisyoncusu size, şirketinin aynı zamanda tapu aramaları yapan başka bir şirketin ağının bir parçası olduğunu kabul eden bağlı bir işletme ifşa formu gönderemez.
Mortgage borç vereniniz, ipoteğinizi kapattıktan sonra başka bir hizmet sağlayıcıya satar, ancak size değişiklik hakkında bilgi vermez.
RESPA nasıl uygulanır?
Bugün, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), RESPA'nın uygulanmasından sorumludur ve yasayı ihlal etmek ağır para cezalarına neden olabilir. Örneğin, Seattle merkezli HomeStreet Bank, 2019'da RESPA ihlalleri için 1,35 milyon dolar ödedi.
Bireysel para cezaları çok daha küçük olabilir. CFPB, ceza başına 94 dolar ücret alıyor, ancak bunlar yıllık maksimum yaklaşık 190.000 dolara kadar çıkabilir.
RESPA'nın sizin için anlamı
RESPA'nın temel amacı, bir ev satın alırken size biraz huzur sağlamaktır. Bazen ücretler üzerinde net fiyat etiketleri olmayan ve sizi büyük bir satın almaya itmek için ara sıra agresif taktikler uygulayan bir sektörde kime güveneceğinizi bilmek zor olabilir. RESPA, ilk teklifte bulunmadan yeni evinizin anahtarlarını almanın son aşamasına kadar sizi korumak ve bilgilendirmek için bazı korkuluklar sağlar.
Bir emlak avukatı tutmak, işleminize dahil olan tüm tarafların RESPA ile uyumlu olduğundan emin olmanın en iyi yollarından biridir. Deneyimli bir emlak avukatı, yasadışı davranışın herhangi bir uyarı işaretini tespit edebilecektir.
Ancak bu sadece avukatın işi değil. RESPA için gerekli tüm evraklarınızı baştan sona okuyun - kredi tahmininiz, kapanış açıklamanız ve herhangi bir bağlı işletme açıklamanız. Ödediğiniz fiyatın adil olduğundan emin olmak için bu uzlaşma ücretlerinin tipik maliyetleri hakkında araştırma yapın.
Bir ev satın alma sürecindeki bir tarafın RESPA'yı ihlal ettiğine inanmak için nedeniniz varsa, doğrudan CFPB'nin web sitesi aracılığıyla şikayette bulunabilirsiniz.
Öne Çıkanlar
Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), satın alma kredilerinin, yeniden finansmanların, mülk iyileştirme kredilerinin ve konut sermayesi kredi limitlerinin (HELOC'ler) çoğunluğu için geçerlidir.
RESPA, kredi sağlayıcılarının aşırı büyük emanet hesapları talep etmesini yasaklar ve satıcıların tapu sigortası şirketlerini görevlendirmesini kısıtlar.
RESPA, borç verenlerin, ipotek komisyoncularının veya ev kredisi sağlayıcılarının, borçlulara gayrimenkul işlemleri, uzlaştırma hizmetleri ve tüketici koruma yasaları hakkında açıklama yapmalarını şart koşar.
Davacının, uzlaşma sürecinde bahşişlerin veya diğer uygunsuz davranışların meydana geldiği ihlalleri uygulamak için bir dava açmak için bir yıla kadar süresi vardır.
Davacının kredi hizmet sağlayıcısına karşı dava açmak için üç yıla kadar süresi vardır.
SSS
RESPA Neden Geçildi?
RESPA, emanet hesaplarının kullanımını sınırlama ve emlak sektöründe komisyon ve sevk ücretleri gibi kötü niyetli uygulamaları yasaklama çabasının bir parçası olarak kabul edildi.
Gayrimenkul Uzlaşma Usulleri Yasası (RESPA) Kimleri Korur?
Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), ipotek kredisi almaya hak kazanmak isteyen tüketicileri korumayı amaçlamaktadır. Ancak, RESPA her tür krediyi korumaz. Bir ticari veya tarımsal amaç için gayrimenkul tarafından teminat altına alınan krediler RESPA kapsamında değildir.
RESPA'nın Açıklanması Gereken Bilgiler Nelerdir?
RESPA, borçluların farklı zamanlarda çeşitli açıklamalar almasını gerektirir. İlk olarak, borç veren veya ipotek komisyoncusu, muhtemelen ödemek zorunda kalacağınız toplam uzlaştırma hizmeti ücretlerinin bir tahminini vermelidir. (Bu tahmin iyi niyetli bir tahmindir; ancak, gerçek maliyetler değişebilir.) Borç veren veya ipotek komisyoncusu, bir kredi için başvurduğunuzda veya başka birinin kredi alacağını düşünüyorsa önümüzdeki üç iş günü içinde yazılı bir açıklama yapmalıdır. ipotek ödemelerinizi tahsil etmek (bir krediye hizmet etmek olarak da anılır). Gerekirse, borç veren veya ipotek komisyoncunuz bir Bağlı Ticari Düzenleme Açıklaması sağlamalıdır. Bu açıklama, borç verenin, emlak komisyoncusunun veya anlaşmanızdaki diğer katılımcının sizi bir uzlaşma hizmeti için bir bağlı kuruluşa yönlendirdiğini gösterir. (Bir iştirak, ortak bir kurumsal ana şirket tarafından kontrol edilen bir işletmedir.) Kredinizi ödemeden bir iş günü önce, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD) HUD-1 Uzlaşma Beyanınızı inceleme hakkınız vardır. HUD-1 Uzlaşma Beyanı, bir tüketici kredisi ipoteği işleminde alıcıya ve satıcıya yönelik tüm masrafların ve alacakların ayrıntılı bir listesini içerir.
