부동산 결제 절차법(RESPA)

모기지 과정에서 ARM, FHA, PMI 등 많은 약어를 접하게 됩니다. 이러한 용어 중 일부는 귀하의 특정 경험에 영향을 미치지 않지만 모든 차용인이 알아야 할 한 가지 약어가 있습니다. 바로 RESPA입니다.

부동산 정산 절차법(RESPA)이란 무엇입니까?

RESPA는 1975년 이래로 시행된 연방법인 부동산 정착 절차법(Real Estate Settlement Procedures Act)을 나타냅니다. 의회는 제정 이후 RESPA를 변경했지만 그 핵심은 동일합니다. 그들은 부동산을 사고 팔고 있습니다.

RE/MAX의 중개인인 Mark J. Schmidt는 "주택 구입은 사람이 일반적으로 관여하는 가장 큰 구매이고 주택 구입은 누군가가 매일 하는 일이 아니기 때문에 때때로 약간 두려울 수 있습니다."라고 설명합니다. 뉴저지에 있는 국가. "여기서 부동산 정산 절차법이 도입되었습니다. RESPA는 주택 구입 과정 전반에 걸쳐 소비자를 보호하기 위해 존재합니다."

주택 구입에는 부동산 중개인, 감정인, 변호사, 주택 조사관, 대출 담당자, 대출 인수인 및 소유권 보험 회사 담당자와 같은 많은 당사자가 포함됩니다. RESPA의 목표 중 일부는 전체 생태계를 감독하는 것입니다.

RESPA는 무엇을 커버합니까?

RESPA에는 많은 것이 관련되어 있지만 세 가지 핵심 영역이 중요합니다. 대출 비용을 투명하게 보여주고, 리베이트 수수료를 없애고, 에스크로 계정을 규제합니다.

1. 정산 비용

집을 공식적으로 소유하기 전에 지불해야 하는 다양한 폐쇄 비용이 있습니다. 이는 정산 비용이라고도 하며 양도세, 소유권 보험, 녹음 비용, 원본 비용 등이 포함됩니다.

RESPA는 이자율, 월별 지불액 및 기타 세부 사항에 대한 완전한 정보와 함께 이러한 비용의 추정치를 받을 것을 요구합니다. 이것은 RESPA가 대출 신청 후 3일 이내에 받을 것을 요구하는 대출 견적서에 문서화되어 있습니다. 그런 다음 대출을 마감하기 최소 3일 전에 RESPA는 대출 기관으로부터 마감 공개를 받아 실제로 지불할 금액과 모기지와 관련된 기타 세부 사항을 확인하도록 요구합니다.

2. 리베이트

집을 살 때 다른 많은 서비스도 구매합니다. 처음으로 주택을 구입하는 경우 특히 압도적일 수 있습니다. 소유권 보험에 대해 한 번도 지불한 적이 없는데 어디서부터 시작해야 합니까?

부동산 중개인, 대출 기관 또는 다른 당사자로부터 협력할 회사에 대한 추천을 받게 됩니다. RESPA는 이러한 권장 사항에 배후에서 돈을 교환하는 사람이 포함되지 않도록 합니다.

Schmidt는 “RESPA가 소비자를 보호하는 방법 중 하나는 리베이트, 상품 판매 수수료 및 불로 수수료를 불법화하는 것입니다. "이는 구매하는 동안 구매자가 과도하게 청구되지 않았거나 소유권 회사 또는 변호사와 같은 특정 제공자를 사용하도록 확신할 수 있다는 확신을 가질 수 있다는 것을 의미합니다. 대리인이 추천 비용을 받을 것이기 때문입니다."

3. 에스크로 계정

모기지 원금과 이자를 매월 지불하는 것 외에도 대출 기관은 주택 소유자 보험 및 재산세를 위해 별도로 적립된 추가 자금을 지불하도록 할 것입니다. 이 자금은 에스크로에 보관되어 만기일에 지급됩니다. RESPA는 이 계정에서 초과 지불하거나 정상보다 큰 쿠션을 유지할 필요가 없도록 합니다. 법에 따르면 각 지불에는 연간 총 보험 및 세금 비용의 1/12에 해당하는 금액이 포함될 수 있으며 완충액으로 연간 비용의 1/6 이하를 청구할 수 있습니다.

RESPA 위반 사례

다음과 같이 RESPA를 위반할 수 있는 여러 시나리오가 있습니다.

• 모기지 대출 기관은 부동산 중개인의 고객을 대출 기관에 소개하는 대가로 $500를 지불합니다.

• 귀하의 부동산 중개인은 귀하를 변호사에게 소개하고 귀하가 해당 법률 서비스에 대해 지불하는 수수료의 일부를 받습니다.

• 감정인은 사업 대가로 모기지 브로커에게 농구 경기 티켓을 제공합니다.

• 귀하의 대출 서비스 회사는 연간 재산세 청구액이 $2,000이더라도 에스크로를 위해 월 $300를 추가로 요구합니다.

• 모기지 브로커가 자신의 회사가 소유권 검색을 수행하는 다른 회사의 네트워크에 속해 있음을 확인하는 제휴 사업 공개 양식을 보내지 않습니다.

• 모기지 대출 기관은 마감 후 모기지를 다른 서비스 제공자에게 판매하지만 변경 사항을 알려주지 않습니다.

RESPA 시행 방법

오늘날 소비자 금융 보호국(CFPB)은 RESPA 시행을 담당하고 있으며 법을 위반하면 막대한 벌금이 부과될 수 있습니다. 예를 들어, 시애틀에 본사를 둔 HomeStreet Bank는 2019년에 RESPA 위반으로 135만 달러를 지불했습니다.

개별 벌금은 훨씬 적을 수 있습니다. CFPB는 벌금 당 $94를 부과하지만 연간 최대 $190,000까지 합산할 수 있습니다.

RESPA의 의미

RESPA의 주요 목적은 주택을 구입할 때 마음의 평화를 제공하는 것입니다. 때때로 수수료에 대한 명확한 가격표가 없는 업계에서 누구를 신뢰해야 하는지 아는 것은 어려울 수 있습니다. RESPA는 처음 제안을 하는 것부터 새 집의 열쇠를 받는 마지막 단계에 이르기까지 귀하를 보호하고 정보를 제공할 수 있는 몇 가지 가드레일을 제공합니다.

부동산 변호사를 고용하는 것은 거래에 관련된 모든 당사자가 RESPA를 준수하는지 확인하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 경험이 풍부한 부동산 변호사는 불법 행위의 경고 신호를 식별할 수 있습니다.

그렇다고 변호사만 하는 일은 아니다. RESPA가 요구하는 모든 서류(대출 견적, 마감 공시 및 제휴 사업 공시)를 철저히 읽으십시오. 지불하는 가격이 공정한지 확인하기 위해 해당 결제 수수료의 일반적인 비용에 대해 조사하십시오.

주택을 구매하는 과정에서 당사자가 RESPA를 위반했다고 믿을 만한 이유가 있는 경우 CFPB 웹사이트를 통해 직접 불만 사항을 제출할 수 있습니다.

하이라이트

• 부동산 결제 절차법(Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA)은 대부분의 구매 융자, 재융자, 부동산 개선 융자 및 주택 담보 대출 한도(HELOC)에 적용됩니다.

• RESPA는 대출 서비스 제공자가 지나치게 큰 에스크로 계정을 요구하는 것을 금지하고 판매자가 소유권 보험 회사에 의무화하는 것을 제한합니다.

• RESPA는 대출 기관, 모기지 중개인 또는 주택 융자 서비스 제공자가 부동산 거래, 결제 서비스 및 소비자 보호법에 관한 정보를 차용인에게 제공할 것을 요구합니다.

• 원고는 합의 과정에서 리베이트 또는 기타 부적절한 행동이 발생한 위반 사항을 집행하기 위해 최대 1년 동안 소송을 제기할 수 있습니다.

• 원고는 대출 기관을 상대로 소송을 제기할 수 있는 기간이 최대 3년입니다.

자주하는 질문

RESPA가 통과한 이유는 무엇입니까?

RESPA는 에스크로 계정 사용을 제한하고 리베이트 및 추천 수수료와 같은 부동산 업계의 남용 행위를 금지하기 위한 노력의 일환으로 통과되었습니다.

부동산 정착 절차법(RESPA)은 누구를 보호합니까?

부동산 정착 절차법(RESPA)은 모기지 융자를 받을 자격이 되려는 소비자를 보호하기 위한 것입니다. 그러나 RESPA가 모든 유형의 대출을 보호하지는 않습니다. 사업 또는 농업 목적으로 부동산을 담보로 한 대출은 RESPA가 적용되지 않습니다.

RESPA는 어떤 정보를 공개해야 합니까?

RESPA는 차용인이 다른 시간에 다양한 공개를 받도록 요구합니다. 첫째, 대출 기관이나 모기지 브로커는 귀하가 지불해야 할 총 결제 서비스 비용의 추정치를 제공해야 합니다. (이 추정치는 선의의 추정치이지만 실제 비용은 다를 수 있습니다.) 대출 기관이나 모기지 브로커는 대출을 신청할 때 또는 다른 사람이 대출을 받을 것으로 예상되는 경우 영업일 기준 3일 이내에 서면 공개를 제공해야 합니다. 모기지 지불금 회수(대출 서비스라고도 함). 필요한 경우 대출 기관 또는 모기지 중개인은 제휴 사업 약정 공개를 제공해야 합니다. 이 공개는 대출 기관, 부동산 중개인 또는 기타 결제 참여자가 결제 서비스를 위해 제휴사를 추천했음을 나타냅니다. (계열사는 공동 모기업이 관리하는 사업체입니다.) 대출을 정산하기 영업일 기준 1일 전에 US Department of Housing and Urban Development(HUD) HUD-1 정산 명세서를 검토할 권리가 있습니다. HUD-1 정산 명세서에는 소비자 신용 모기지 거래에서 구매자와 판매자에 대한 모든 요금 및 크레딧의 항목별 목록이 포함됩니다.