リスクベースの価格設定

##リスクベースの価格設定とは何ですか？

クレジット市場におけるリスクベースの価格設定とは、信用力に基づいてさまざまな消費者にさまざまな金利とローン条件を提供することを指します。リスクベースの価格設定では、借り手がローンを返済する能力に関連する要素、つまり、消費者のクレジットスコア、不利な信用履歴（ある場合）、雇用状況、収入、へこみレベル、資産、担保、共同署名者など。人種、肌の色、出身国、宗教、性別、婚姻状況、年齢など、平等信用機会法に基づいて許可されていない要素は考慮されていません。 2011年に、米国は、特定の状況で貸し手が借り手にリスクベースの価格通知を提供することを要求する新しい連邦リスクベースの価格設定規則を制定しました。

リスクベースの価格設定は、リスクベースの引受としても知られています。

##リスクベースの価格設定を理解する

クレジット商品の引受方法としてクレジット市場で信頼されてきました。

##リスクベースの価格設定方法

貸し手は、リスクベースの価格分析をカスタマイズして、借り手のクレジットスコア、債務から収入、およびローン承認分析に使用されるその他の主要なメトリックの特定のパラメーターを含めます。業界全体の貸し手は、さまざまなリスク許容度とローンリスク管理戦略を持っています。これらの戦略は、彼らが引き受けることをいとわないパラメーターと借り手のリスクを指示することができます。

リスクベースの価格設定では、貸し手は、信用プロファイルの特性に基づいて借り手にローン条件を提供します。これらの特性は、借り手のローン申請書で識別され、リスクベースの価格設定テクノロジーと引受手続きを通じて分析されます。一般的に、貸し手は、リスクベースの分析を借り手のクレジットスコアと負債対収入に焦点を合わせます。ただし、貸し手は、延滞や破産などの深刻な不利な項目を含む、借り手の信用報告書のすべての項目も綿密に検討します。

リスクベースの価格設定方法により、貸し手は信用プロファイルの特性を使用して、信用の質によって異なる借り手に金利を請求することができます。したがって、単一の商品のすべての借り手が同じ金利と信用条件を受け取るわけではありません。これは、ローンを全額返済する可能性が低いと思われるリスクの高い借り手には高い金利が請求され、支払い能力が高いと思われるリスクの低い借り手には低い金利が請求されることを意味します。

##リスクベースの価格設定ルール

歴史を通じて、リスクベースの価格設定は、規制当局の介入がほとんどないベストプラクティスとして知られています。ただし、2011年に、連邦政府は、借り手の信用決定プロセスの開示と透明性を高める新しいリスクベースの価格設定ルールを実装しました。リスクベースの価格設定ルールでは、同じ商品に対してほとんどの消費者に請求する金利よりも高い金利の借り手に対してローンまたはクレジットカードを承認する金融機関は、借り手にリスクベースの価格設定通知を提供する必要があります。この通知は、口頭、書面、または電子的なコミュニケーションによって配信できます。

リスクベースの価格通知は、借り手に、受け取った金利がローン商品に対して承認された他の借り手よりも比較的高いことを説明し、より高い金利を決定する際に貸し手が使用した特定の要因についても詳しく説明します。必要に応じて、借り手が商品の信用契約に署名する前に、この通知を借り手に通知する必要があります。この規制は、信用市場の偏見、借り手の間の不公正な市場慣行を防ぎ、分野と信用へのアクセスを平準化し、略奪的な貸付を回避することを目的としています。

##ハイライト

-負債から収入、クレジットスコア、およびその他のメトリックは、リスクベースの価格設定の要因です。

-リスクベースの価格設定は、通常、信用履歴に基づいています。

-貸し手は特定の条件の通知を提供する必要があります。