Risikobasert prissetting

Hva er risikobasert prissetting?

Risikobasert prising i kredittmarkedet refererer til tilbud om ulike renter og lånevilkår til ulike forbrukere basert på deres kredittverdighet. Risikobasert prissetting ser på faktorer knyttet til låntakerens evne til å betale tilbake lånet, nemlig en forbrukers kredittscore, uønskede kreditthistorikk (hvis noen), ansettelsesstatus, inntekt, bulknivå, eiendeler, sikkerhet, tilstedeværelsen av en medunderskriver og så videre. Den tar ikke hensyn til faktorer som rase, farge, nasjonal opprinnelse, religion, kjønn, sivilstatus eller alder som ikke er tillatt basert på Equal Credit Opportunity Act. I 2011 innførte USA en ny føderal risikobasert prisingsregel som pålegger långivere å gi låntakere en risikobasert prismelding i visse situasjoner.

Risikobasert prising kan også være kjent som risikobasert underwriting.

Forstå risikobasert prissetting

Risikobasert prising har historisk vært basert på i kredittmarkedet som en garantimetodikk for alle typer kredittprodukter.

Metoder for risikobasert prissetting

Långivere tilpasser sin risikobaserte prisanalyse for å inkludere spesifikke parametere for låntakers kredittscore, gjeld-til-inntekt og andre nøkkeltall som brukes for analyse av långodkjenning. Långivere på tvers av bransjen vil ha varierende risikotoleranser og strategier for styring av lånerisiko. Disse strategiene kan diktere parameterne og låntakerrisikoen de er villige til å ta på seg.

I risikobasert prising tilbyr långivere låntakere lånebetingelser basert på kredittprofilegenskaper. Disse egenskapene identifiseres i en låntakers lånesøknad og analyseres gjennom risikobaserte prisingsteknologier og forsikringsprosedyrer. Vanligvis vil långivere fokusere den risikobaserte analysen på en låntakers kredittscore og gjeld-til-inntekt. Imidlertid vurderer långivere også nøye alle elementene på en låntakers kredittrapport, inkludert mislighold og eventuelle alvorlige uønskede elementer som konkurs.

Risikobaserte prismetodikk lar långivere bruke kredittprofilegenskaper for å belaste låntakere med renter som varierer etter kredittkvalitet. Dermed vil ikke alle låntakere for et enkelt produkt få samme rente- og kredittvilkår. Dette betyr at låntakere med høyere risiko som ser ut til å ha mindre sannsynlighet for å tilbakebetale lånene sine i sin helhet og i tide, vil bli belastet med høyere renter , mens låntakere med lavere risiko som ser ut til å ha større kapasitet til å betale vil bli belastet med lavere renter.

Risikobasert prissettingsregel

Gjennom historien har risikobasert prising vært kjent som en beste praksis med lite regulatorisk inngrep. Imidlertid implementerte den føderale regjeringen i 2011 en ny risikobasert prisingsregel som sørger for større avsløring og åpenhet i kredittbeslutningsprosessen for låntakere. I henhold til regelen om risikobasert prising må en finansinstitusjon som godkjenner et lån eller kredittkort for en låntaker med en høyere rente enn det den belaster de fleste forbrukere for det samme produktet gi låntakeren et risikobasert prisvarsel. Denne meldingen kan leveres muntlig, skriftlig eller elektronisk.

Den risikobaserte prismeldingen forklarer låntakeren at renten de mottok var sammenlignelig høyere enn andre låntakere godkjent for låneproduktet, og beskriver også de spesifikke faktorene som långiveren brukte for å bestemme den høyere rentesatsen. Om nødvendig må denne meldingen gis til låntakeren før de signerer produktets kredittavtale. Denne forskriften tar sikte på å hindre skjevhet i kredittmarkedet, urettferdig markedspraksis blant låntakere og jevne ut feltet og tilgang til kreditt og unngå rov utlån.

Høydepunkter

• Gjeld-til-inntekt, kredittscore og andre beregninger er faktorer i risikobasert prising.

• Risikobasert prising er generelt basert på kreditthistorikk.

– Långivere må gi meldinger om spesifikke vilkår.