Precios basados en el riesgo

¿Qué es la fijación de precios basada en el riesgo?

La fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio se refiere a la oferta de diferentes tasas de interés y plazos de préstamo a diferentes consumidores en función de su solvencia. La fijación de precios basada en el riesgo analiza los factores asociados con la capacidad del prestatario para pagar el préstamo, a saber, la calificación crediticia del consumidor, el historial crediticio adverso (si lo hay), la situación laboral, los ingresos, el nivel de abono, los activos, las garantías, la presencia de un codeudor, etc. No considera factores como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el sexo, el estado civil o la edad, lo que no está permitido según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. En 2011, EE. UU. instituyó una nueva regla federal de fijación de precios basada en el riesgo que requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un aviso de fijación de precios basado en el riesgo en determinadas situaciones.

La fijación de precios basada en el riesgo también se conoce como suscripción basada en el riesgo.

Comprender la fijación de precios basada en el riesgo

Históricamente, la fijación de precios basada en el riesgo se ha utilizado en el mercado crediticio como metodología de suscripción para todo tipo de productos crediticios.

Metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo

Los prestamistas personalizan su análisis de precios basado en el riesgo para incluir parámetros específicos para los puntajes de crédito del prestatario, la relación deuda-ingreso y otras métricas clave utilizadas para el análisis de aprobación de préstamos. Los prestamistas de toda la industria tendrán distintas tolerancias al riesgo y estrategias de gestión del riesgo crediticio. Estas estrategias pueden dictar los parámetros y los riesgos de los prestatarios que están dispuestos a asumir.

En la fijación de precios basada en el riesgo, los prestamistas ofrecen a los prestatarios condiciones de préstamo basadas en las características del perfil crediticio. Estas características se identifican en la solicitud de préstamo del prestatario y se analizan mediante tecnologías de fijación de precios basadas en el riesgo y procedimientos de suscripción. Por lo general, los prestamistas centrarán el análisis basado en el riesgo en la calificación crediticia y la relación deuda-ingreso del prestatario. Sin embargo, los prestamistas también consideran de cerca todos los elementos en el informe crediticio de un prestatario, incluidas las morosidades y cualquier elemento adverso grave, como la bancarrota.

Las metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo permiten a los prestamistas utilizar las características del perfil crediticio para cobrar a los prestatarios tasas de interés que varían según la calidad crediticia. Por lo tanto, no todos los prestatarios de un solo producto recibirán la misma tasa de interés y condiciones de crédito. Esto significa que a los prestatarios de mayor riesgo que parecen menos propensos a pagar sus préstamos en su totalidad ya tiempo se les cobrarán tasas de interés más altas, mientras que a los prestatarios de menor riesgo que parecen tener una mayor capacidad de pago se les cobrarán tasas de interés más bajas.

Regla de fijación de precios basada en el riesgo

A lo largo de la historia, la fijación de precios basada en el riesgo se ha conocido como una mejor práctica con poca intervención regulatoria. Sin embargo, en 2011, el gobierno federal implementó una nueva regla de fijación de precios basada en el riesgo que brinda una mayor divulgación y transparencia del proceso de decisión crediticia para los prestatarios. Bajo la regla de fijación de precios basada en el riesgo, una institución financiera que aprueba un préstamo o tarjeta de crédito para un prestatario con una tasa de interés más alta que la que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto debe proporcionar al prestatario un aviso de fijación de precios basada en el riesgo. Este aviso puede ser entregado por comunicación oral, escrita o electrónica.

El aviso de fijación de precios basado en el riesgo explica al prestatario que la tasa de interés que recibió fue comparablemente más alta que la de otros prestatarios aprobados para el producto de préstamo y también detalla los factores específicos utilizados por el prestamista para determinar la tasa más alta. Si es necesario, este aviso debe darse al prestatario antes de que firme el contrato de crédito del producto. Esta regulación tiene como objetivo prevenir el sesgo en el mercado crediticio, las prácticas desleales de mercado entre los prestatarios y nivelar el campo y el acceso al crédito y evitar los préstamos predatorios.

Reflejos

• La relación deuda-ingreso, puntajes crediticios y otras métricas son factores en la fijación de precios basada en el riesgo.

• La fijación de precios basada en el riesgo generalmente se basa en el historial crediticio.

• Los prestamistas deben proporcionar avisos de términos específicos.