Ceny oparte na ryzyku

Co to jest wycena oparta na ryzyku?

Wycena oparta na ryzyku na rynku kredytowym odnosi się do oferowania różnych stóp procentowych i warunków kredytu różnym konsumentom w oparciu o ich zdolność kredytową. Wycena oparta na ryzyku analizuje czynniki związane ze zdolnością kredytobiorcy do spłaty kredytu, a mianowicie ocenę kredytową konsumenta, niekorzystną historię kredytową (jeśli istnieje), status zatrudnienia, dochód, poziom wgnieceń, aktywa, zabezpieczenia, obecność współsygnatariusza i tak dalej. Nie uwzględnia takich czynników, jak rasa, kolor skóry, pochodzenie, religia, płeć, stan cywilny lub wiek, co jest niedozwolone na podstawie ustawy o równych szansach kredytowych. W 2011 r. Stany Zjednoczone ustanowiły nową federalną regułę cenową opartą na ryzyku, która wymaga od pożyczkodawców dostarczenia pożyczkobiorcom powiadomienia o wycenie opartego na ryzyku w określonych sytuacjach.

Wycena oparta na ryzyku może być również znana jako ubezpieczanie oparte na ryzyku.

Zrozumienie cen opartych na ryzyku

Wycena oparta na ryzyku była historycznie wykorzystywana na rynku kredytowym jako metodologia oceny ryzyka dla wszystkich rodzajów produktów kredytowych.

Metodologie wyceny opartej na ryzyku

Kredytodawcy dostosowują swoją analizę cenową opartą na ryzyku, aby uwzględnić określone parametry oceny kredytowej kredytobiorcy, stosunek zadłużenia do dochodu i inne kluczowe wskaźniki wykorzystywane do analizy zatwierdzenia kredytu. Kredytodawcy w całej branży będą mieli różne tolerancje ryzyka i strategie zarządzania ryzykiem kredytowym. Strategie te mogą dyktować parametry i ryzyko kredytobiorców, które są gotowi podjąć.

W wycenie opartej na ryzyku pożyczkodawcy oferują pożyczkobiorcom warunki pożyczki w oparciu o charakterystykę profilu kredytowego. Cechy te są identyfikowane we wniosku pożyczkobiorcy i analizowane za pomocą opartych na ryzyku technologii wyceny i procedur ubezpieczeniowych. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy koncentrują analizę opartą na ryzyku na ocenie kredytowej kredytobiorcy i stosunku zadłużenia do dochodu. Jednak pożyczkodawcy również uważnie biorą pod uwagę wszystkie pozycje w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w tym zaległości i wszelkie poważne niekorzystne pozycje, takie jak bankructwo.

Metodologie wyceny oparte na ryzyku pozwalają kredytodawcom na wykorzystanie charakterystyki profilu kredytowego do naliczania od kredytobiorców stóp procentowych, które różnią się w zależności od jakości kredytu. W związku z tym nie wszyscy kredytobiorcy na pojedynczy produkt otrzymają takie samo oprocentowanie i warunki kredytowania. Oznacza to, że kredytobiorcy o wyższym ryzyku, którzy wydają się mniej skłonni do spłaty swoich kredytów w całości i na czas, będą obciążani wyższymi stopami procentowymi , podczas gdy kredytobiorcy o niższym ryzyku, którzy wydają się mieć większą zdolność do dokonywania płatności, będą obciążani niższymi stopami procentowymi.

Reguła cenowa oparta na ryzyku

W całej historii wycena oparta na ryzyku była znana jako najlepsza praktyka przy niewielkiej interwencji regulacyjnej. Jednak w 2011 r. rząd federalny wdrożył nową regułę cenową opartą na ryzyku, która zapewnia większą jawność i przejrzystość procesu podejmowania decyzji kredytowych dla kredytobiorców. Zgodnie z regułą wyceny opartej na ryzyku instytucja finansowa, która zatwierdza pożyczkę lub kartę kredytową dla pożyczkobiorcy o stopie procentowej wyższej niż to, co pobiera większość konsumentów za ten sam produkt, musi dostarczyć pożyczkobiorcy powiadomienie o wycenie opartej na ryzyku. Niniejsze zawiadomienie może być dostarczone ustnie, pisemnie lub drogą elektroniczną.

Powiadomienie o wycenie opartej na ryzyku wyjaśnia pożyczkobiorcy, że oprocentowanie, które otrzymali, było porównywalnie wyższe niż w przypadku innych pożyczkobiorców zatwierdzonych dla produktu pożyczkowego, a także wyszczególnia konkretne czynniki zastosowane przez pożyczkodawcę przy ustalaniu wyższej stopy procentowej. W razie potrzeby takie zawiadomienie należy przekazać kredytobiorcy przed podpisaniem umowy kredytowej produktu. Niniejsze rozporządzenie ma na celu zapobieganie uprzedzeniom na rynku kredytowym, nieuczciwym praktykom rynkowym wśród kredytobiorców oraz wyrównanie pola i dostępu do kredytów oraz uniknięcie drapieżnych pożyczek.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wskaźnik zadłużenia do dochodu, ocena kredytowa i inne wskaźniki są czynnikami określającymi wycenę opartą na ryzyku.

• Wycena oparta na ryzyku jest zasadniczo oparta na historii kredytowej.

• Kredytodawcy muszą dostarczyć powiadomienia o określonych warunkach.