Tarification basée sur le risque

Qu'est-ce que la tarification basée sur le risque ?

La tarification basée sur le risque sur le marché du crédit fait référence à l'offre de différents taux d'intérêt et conditions de prêt à différents consommateurs en fonction de leur solvabilité. La tarification basée sur le risque examine les facteurs associés à la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt, à savoir la cote de solvabilité du consommateur, les antécédents de crédit défavorables (le cas échéant), la situation d'emploi, le revenu, le niveau d'endettement, les actifs, la garantie, la présence d'un cosignataire, etc. Il ne tient pas compte de facteurs tels que la race, la couleur, l'origine nationale, la religion, le sexe, l'état matrimonial ou l'âge, ce qui n'est pas autorisé en vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit. En 2011, les États-Unis ont institué une nouvelle règle fédérale de tarification fondée sur le risque qui oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs un avis de tarification fondé sur le risque dans certaines situations.

La tarification basée sur le risque peut également être appelée souscription basée sur le risque.

Comprendre la tarification basée sur le risque

La tarification basée sur le risque a toujours été utilisée sur le marché du crédit comme méthodologie de souscription pour tous les types de produits de crédit.

Méthodologies de tarification basées sur le risque

Les prêteurs personnalisent leur analyse de tarification basée sur le risque pour inclure des paramètres spécifiques pour les cotes de crédit des emprunteurs, le rapport dette-revenu et d'autres mesures clés utilisées pour l'analyse de l'approbation des prêts. Les prêteurs de l'ensemble du secteur auront des tolérances au risque et des stratégies de gestion des risques de prêt variables. Ces stratégies peuvent dicter les paramètres et les risques des emprunteurs qu'ils sont prêts à assumer.

Dans la tarification basée sur le risque, les prêteurs proposent aux emprunteurs des conditions de prêt basées sur les caractéristiques du profil de crédit. Ces caractéristiques sont identifiées dans la demande de prêt d'un emprunteur et analysées au moyen de technologies de tarification et de procédures de souscription fondées sur le risque. En règle générale, les prêteurs axeront l'analyse fondée sur le risque sur la cote de solvabilité de l'emprunteur et sur le ratio dette-revenu. Cependant, les prêteurs examinent également de près tous les éléments du rapport de solvabilité d'un emprunteur, y compris les défauts de paiement et tous les éléments défavorables graves tels que la faillite.

Les méthodologies de tarification fondées sur le risque permettent aux prêteurs d'utiliser les caractéristiques du profil de crédit pour facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt qui varient selon la qualité du crédit. Ainsi, tous les emprunteurs d'un même produit ne bénéficieront pas du même taux d'intérêt et des mêmes conditions de crédit. Cela signifie que les emprunteurs à haut risque qui semblent moins susceptibles de rembourser leurs prêts intégralement et à temps se verront facturer des taux d' intérêt plus élevés, tandis que les emprunteurs à faible risque qui semblent avoir une plus grande capacité à effectuer des paiements se verront facturer des taux d'intérêt plus bas.

Règle de tarification basée sur le risque

Tout au long de l'histoire, la tarification basée sur le risque a été reconnue comme une pratique exemplaire avec peu d'intervention réglementaire. Cependant, en 2011, le gouvernement fédéral a mis en œuvre une nouvelle règle de tarification fondée sur le risque qui prévoit une plus grande divulgation et transparence du processus de décision de crédit pour les emprunteurs. En vertu de la règle de tarification fondée sur le risque, une institution financière qui approuve un prêt ou une carte de crédit pour un emprunteur avec un taux d'intérêt supérieur à celui qu'elle facture à la plupart des consommateurs pour le même produit doit fournir à l'emprunteur un avis de tarification fondé sur le risque. Cet avis peut être délivré par communication orale, écrite ou électronique.

L'avis de tarification basé sur le risque explique à l'emprunteur que le taux d'intérêt qu'il a reçu était comparativement plus élevé que celui des autres emprunteurs approuvés pour le produit de prêt et détaille également les facteurs spécifiques utilisés par le prêteur pour déterminer le taux plus élevé. Le cas échéant, cet avis doit être remis à l'emprunteur avant qu'il ne signe le contrat de crédit du produit. Ce règlement vise à prévenir les biais sur le marché du crédit, les pratiques commerciales déloyales entre les emprunteurs, à uniformiser le terrain et l'accès au crédit et à éviter les prêts prédateurs.

Points forts

• Le ratio dette/revenu, les cotes de crédit et d'autres paramètres sont des facteurs de tarification en fonction du risque.

• La tarification basée sur le risque est généralement basée sur les antécédents de crédit.

• Les prêteurs doivent fournir des avis de conditions spécifiques.