Riskiperusteinen hinnoittelu

Mikä on riskiin perustuva hinnoittelu?

Riskiperusteisella hinnoittelulla luottomarkkinoilla tarkoitetaan erilaisten korkojen ja lainaehtojen tarjoamista eri kuluttajille luottokelpoisuuden perusteella. Riskiperusteisessa hinnoittelussa tarkastellaan tekijöitä, jotka liittyvät lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin, nimittäin kuluttajan luottoluokitus, huono luottohistoria (jos on), työllisyystilanne, tulot, kolhujen taso, varat, vakuudet, allekirjoittaja ja niin edelleen. Siinä ei oteta huomioon sellaisia tekijöitä kuin rotu, ihonväri, kansallisuus, uskonto, sukupuoli, siviilisääty tai ikä, jotka eivät ole yhtäläisestä luottomahdollisuudesta annetun lain mukaan sallittuja. Vuonna 2011 Yhdysvallat otti käyttöön uuden liittovaltion riskiperusteisen hinnoittelusäännön, joka vaatii lainanantajia antamaan lainanottajalle riskiperusteisen hinnoitteluilmoituksen tietyissä tilanteissa.

Riskiperusteista hinnoittelua voidaan kutsua myös riskiperusteiseksi merkintäsitoumukseksi.

Riskiperusteisen hinnoittelun ymmärtäminen

Riskiperusteiseen hinnoitteluun on historiallisesti luotettu luottomarkkinoilla kaikentyyppisten luottotuotteiden merkintämenetelmänä.

Riskiperusteiset hinnoittelumenetelmät

Lainanantajat räätälöivät riskiin perustuvan hinnoitteluanalyysinsä sisältämään tietyt parametrit lainanottajien luottopisteille, velan suhde tuloihin ja muihin lainojen hyväksymisanalyysiin käytettäviin keskeisiin mittareihin. Lainanantajilla eri puolilla alaa on erilaisia riskinsietokykyjä ja lainariskinhallintastrategioita. Nämä strategiat voivat sanella parametrit ja lainanottajan riskit, jotka he ovat valmiita ottamaan.

Riskiperusteisessa hinnoittelussa lainanantajat tarjoavat lainanottajalle lainaehtoja luottoprofiilin ominaisuuksien perusteella. Nämä ominaisuudet tunnistetaan lainanottajan lainahakemuksessa ja analysoidaan riskipohjaisten hinnoittelutekniikoiden ja merkintämenettelyjen avulla. Yleensä lainanantajat keskittävät riskiperusteisen analyysin lainanottajan luottopisteisiin ja velkaantuneisuuteen. Lainanantajat kuitenkin harkitsevat myös tarkasti kaikkia lainanottajan luottoraportin kohteita, mukaan lukien maksuhäiriöt ja kaikki vakavat haitalliset asiat, kuten konkurssi.

Riskeihin perustuvien hinnoittelumenetelmien avulla lainanantajat voivat käyttää luottoprofiilin ominaisuuksia veloittaakseen lainanottajalta korkoja, jotka vaihtelevat luoton laadun mukaan. Näin ollen kaikki yhden tuotteen lainaajat eivät saa samaa korkoa ja luottoehtoja. Tämä tarkoittaa, että riskialttiilta lainanottajilta, jotka eivät todennäköisesti maksa lainaa takaisin täysimääräisesti ja ajallaan, veloitetaan korkeampi korko , kun taas pienemmän riskin lainanottajilta, joilla näyttää olevan suurempi maksukyky, veloitetaan alhaisempi korko.

Riskiperusteinen hinnoittelusääntö

Läpi historian riskiperusteinen hinnoittelu on tunnettu parhaana käytäntönä, johon ei ole juurikaan puututtu. Vuonna 2011 liittovaltion hallitus kuitenkin otti käyttöön uuden riskiperusteisen hinnoittelusäännön, joka lisää luottopäätösprosessin julkistamista ja avoimuutta lainanottajien kannalta. Riskiperusteisen hinnoittelusäännön mukaan rahoituslaitoksen, joka hyväksyy lainan tai luottokortin lainanottajalle korkeammalla korolla kuin mitä se veloittaa useimmilta kuluttajilta samasta tuotteesta, on annettava lainanottajalle riskiperusteinen hinnoitteluilmoitus. Tämä ilmoitus voidaan toimittaa suullisesti, kirjallisesti tai sähköisesti.

Riskiperusteisessa hinnoitteluilmoituksessa lainanottajalle selvitetään, että hänen saamansa korko oli vertailukelpoisesti korkeampi kuin muiden lainatuotteeseen hyväksyttyjen lainanottajien, sekä kerrotaan myös lainanantajan käyttämät erityistekijät korkeamman koron määrittämisessä. Tämä ilmoitus on tarvittaessa annettava lainanottajalle ennen tuotteen luottosopimuksen allekirjoittamista. Tällä asetuksella pyritään estämään luottomarkkinoiden harhaa, epäreiluja markkinakäytäntöjä lainanottajien keskuudessa sekä tasoittamaan kenttää ja luoton saantia sekä välttämään saalistuslainaa.

Kohokohdat

• Velan suhde tuloihin, luottopisteet ja muut mittarit ovat tekijöitä riskiperusteisessa hinnoittelussa.

• Riskiperusteinen hinnoittelu perustuu yleensä luottohistoriaan.

• Lainanantajien on annettava ilmoitukset erityisistä ehdoista.