जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण क्या है?

क्रेडिट मार्केट में जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण से तात्पर्य विभिन्न उपभोक्ताओं को उनकी साख के आधार पर विभिन्न ब्याज दरों और ऋण शर्तों की पेशकश से है। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण उधारकर्ता की ऋण वापस भुगतान करने की क्षमता से जुड़े कारकों को देखता है, अर्थात् उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर, प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास (यदि कोई हो), रोजगार की स्थिति, आय, डेंट स्तर, संपत्ति, संपार्श्विक, की उपस्थिति सह-हस्ताक्षरकर्ता, और इसी तरह। यह जाति, रंग, राष्ट्रीय मूल, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति या उम्र जैसे कारकों पर विचार नहीं करता है, जो समान क्रेडिट अवसर अधिनियम के आधार पर अनुमति नहीं है। 2011 में, अमेरिका ने एक नया संघीय जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम स्थापित किया, जिसके लिए उधारदाताओं को कुछ स्थितियों में उधारकर्ताओं को जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण को जोखिम-आधारित हामीदारी के रूप में भी जाना जा सकता है।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण को समझना

क्रेडिट उत्पादों के लिए जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण ऐतिहासिक रूप से क्रेडिट बाजार में एक हामीदारी पद्धति के रूप में निर्भर रहा है ।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण के तरीके

ऋणदाता अपने जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण विश्लेषण को अनुकूलित करते हैं ताकि उधारकर्ता क्रेडिट स्कोर, ऋण-से-आय, और ऋण अनुमोदन विश्लेषण के लिए उपयोग किए जाने वाले अन्य प्रमुख मीट्रिक के लिए विशिष्ट पैरामीटर शामिल हो सकें। पूरे उद्योग में उधारदाताओं के पास अलग-अलग जोखिम सहनशीलता और ऋण जोखिम प्रबंधन रणनीतियां होंगी। ये रणनीतियाँ उन मापदंडों और उधारकर्ता जोखिमों को निर्धारित कर सकती हैं जिन्हें वे लेने के लिए तैयार हैं।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण में, ऋणदाता क्रेडिट प्रोफ़ाइल विशेषताओं के आधार पर उधारकर्ताओं को ऋण शर्तों की पेशकश करते हैं। इन विशेषताओं को एक उधारकर्ता के ऋण आवेदन में पहचाना जाता है और जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण तकनीकों और हामीदारी प्रक्रियाओं के माध्यम से विश्लेषण किया जाता है। आम तौर पर, ऋणदाता उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय पर जोखिम-आधारित विश्लेषण पर ध्यान केंद्रित करेंगे । हालाँकि, ऋणदाता भी उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर सभी मदों पर बारीकी से विचार करते हैं, जिसमें अपराध और दिवालियापन जैसी कोई गंभीर प्रतिकूल वस्तुएँ शामिल हैं।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण पद्धतियां उधारदाताओं को क्रेडिट प्रोफ़ाइल विशेषताओं का उपयोग करने के लिए उधारकर्ताओं को ब्याज दरों को चार्ज करने की अनुमति देती हैं जो क्रेडिट गुणवत्ता से भिन्न होती हैं। इस प्रकार, एक उत्पाद के लिए सभी उधारकर्ताओं को समान ब्याज दर और क्रेडिट शर्तें प्राप्त नहीं होंगी। इसका मतलब यह है कि उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता जो अपने ऋणों को पूर्ण और समय पर चुकाने की संभावना कम लगते हैं, उनसे उच्च ब्याज दर वसूल की जाएगी, जबकि कम जोखिम वाले उधारकर्ता जिनके पास भुगतान करने की अधिक क्षमता है, उनसे कम ब्याज दर वसूल की जाएगी।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम

पूरे इतिहास में, जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण को थोड़ा नियामक हस्तक्षेप के साथ सर्वोत्तम अभ्यास के रूप में जाना जाता है। हालांकि, 2011 में, संघीय सरकार ने एक नया जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम लागू किया जो उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट निर्णय प्रक्रिया के अधिक प्रकटीकरण और पारदर्शिता प्रदान करता है। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम के तहत, एक वित्तीय संस्थान जो एक उधारकर्ता के लिए एक ही उत्पाद के लिए अधिकांश उपभोक्ताओं से शुल्क लेने की तुलना में अधिक ब्याज दर के साथ ऋण या क्रेडिट कार्ड को मंजूरी देता है, उसे उधारकर्ता को जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस प्रदान करना चाहिए। यह नोटिस मौखिक, लिखित या इलेक्ट्रॉनिक संचार द्वारा दिया जा सकता है।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस उधारकर्ता को समझाता है कि उन्हें प्राप्त ब्याज दर ऋण उत्पाद के लिए अनुमोदित अन्य उधारकर्ताओं की तुलना में तुलनात्मक रूप से अधिक थी और उच्च दर निर्धारित करने में ऋणदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट कारकों का भी विवरण देता है। यदि आवश्यक हो, तो यह नोटिस उधारकर्ता को उत्पाद के क्रेडिट समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले दिया जाना चाहिए। इस विनियमन का उद्देश्य ऋण बाजार में पूर्वाग्रह को रोकना, उधारकर्ताओं के बीच अनुचित बाजार प्रथाओं को रोकना और क्षेत्र को समतल करना और ऋण तक पहुंच और शिकारी ऋण से बचना है।

हाइलाइट्स

• ऋण-से-आय, क्रेडिट स्कोर और अन्य मीट्रिक जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण के कारक हैं।

• जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण आम तौर पर क्रेडिट इतिहास पर आधारित होता है।

• उधारदाताओं को विशिष्ट शर्तों की सूचना देनी होगी।