التسعير حسب المخاطر
ما هو التسعير على أساس المخاطر؟
يشير التسعير القائم على المخاطر في سوق الائتمان إلى تقديم أسعار فائدة وشروط قرض مختلفة إلى مستهلكين مختلفين بناءً على أهليتهم الائتمانية. ينظر التسعير القائم على المخاطر إلى العوامل المرتبطة بقدرة المقترض على سداد القرض ، أي درجة ائتمان المستهلك ، والتاريخ الائتماني المعاكس (إن وجد) ، وحالة التوظيف ، والدخل ، ومستوى الانحدار ، والأصول ، والضمانات ، ووجود الموقع المشارك ، وما إلى ذلك. لا يأخذ في الاعتبار عوامل مثل العرق أو اللون أو الأصل القومي أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر التي لا يُسمح بها استنادًا إلى قانون تكافؤ الفرص الائتمانية. في عام 2011 ، وضعت الولايات المتحدة قاعدة تسعير فيدرالية جديدة قائمة على المخاطر والتي تتطلب من المقرضين تزويد المقترضين بإشعار تسعير قائم على المخاطر في مواقف معينة.
قد يُعرف التسعير على أساس المخاطر أيضًا بالاكتتاب القائم على المخاطر.
فهم التسعير القائم على المخاطر
تاريخياً ، تم الاعتماد على التسعير القائم على المخاطر في سوق الائتمان كمنهجية للاكتتاب لجميع أنواع المنتجات الائتمانية.
منهجيات التسعير على أساس المخاطر
يقوم المقرضون بتخصيص تحليل التسعير القائم على المخاطر الخاص بهم ليشمل معايير محددة لدرجات الائتمان للمقترض ، والدين إلى الدخل ، وغيرها من المقاييس الرئيسية المستخدمة لتحليل الموافقة على القروض. سيكون للمقرضين في جميع أنحاء الصناعة درجات متفاوتة لتحمل المخاطر واستراتيجيات إدارة مخاطر القروض. يمكن لهذه الاستراتيجيات أن تملي المعايير ومخاطر المقترض التي هم على استعداد لتحملها.
في التسعير على أساس المخاطر ، يقدم المقرضون شروط قرض للمقترضين بناءً على خصائص ملف الائتمان. يتم تحديد هذه الخصائص في طلب القرض للمقترض ويتم تحليلها من خلال تقنيات التسعير القائمة على المخاطر وإجراءات الاكتتاب. بشكل عام ، سيركز المقرضون التحليل القائم على المخاطر على درجة الائتمان للمقترض والدين إلى الدخل. ومع ذلك ، ينظر المقرضون أيضًا عن كثب في جميع البنود الواردة في تقرير الائتمان للمقترض بما في ذلك حالات التأخر في السداد وأي عناصر سلبية شديدة مثل الإفلاس.
تسمح منهجيات التسعير القائمة على المخاطر للمقرضين باستخدام خصائص ملف الائتمان لفرض معدلات فائدة على المقترضين تختلف حسب جودة الائتمان. وبالتالي ، لن يحصل جميع المقترضين لمنتج واحد على نفس معدل الفائدة وشروط الائتمان. وهذا يعني أن المقترضين ذوي المخاطر العالية الذين يبدو أنهم أقل احتمالية لسداد قروضهم بالكامل وفي الوقت المحدد سيحملون معدلات فائدة أعلى في حين أن المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة الذين يبدو أن لديهم قدرة أكبر على السداد سيحملون معدلات فائدة أقل.
قاعدة التسعير على أساس المخاطر
على مر التاريخ ، عُرف التسعير على أساس المخاطر على أنه أفضل ممارسة مع القليل من التدخل التنظيمي. ومع ذلك ، في عام 2011 ، نفذت الحكومة الفيدرالية قاعدة تسعير جديدة قائمة على المخاطر والتي تنص على قدر أكبر من الإفصاح والشفافية في عملية اتخاذ القرار الائتماني للمقترضين. بموجب قاعدة التسعير على أساس المخاطر ، يجب على المؤسسة المالية التي توافق على قرض أو بطاقة ائتمان للمقترض بسعر فائدة أعلى مما تفرضه على معظم المستهلكين لنفس المنتج أن تزود المقترض بإشعار تسعير قائم على المخاطر. يمكن تسليم هذا الإشعار عن طريق التواصل الشفهي أو الكتابي أو الإلكتروني.
يوضح إشعار التسعير القائم على المخاطر للمقترض أن معدل الفائدة الذي تلقوه كان أعلى نسبيًا من المقترضين الآخرين المعتمدين لمنتج القرض ، كما يوضح بالتفصيل العوامل المحددة التي يستخدمها المُقرض في تحديد المعدل الأعلى. إذا لزم الأمر ، يجب إرسال هذا الإشعار إلى المقترض قبل توقيع اتفاقية ائتمان المنتج. تهدف هذه اللائحة إلى منع التحيز في سوق الائتمان وممارسات السوق غير العادلة بين المقترضين وتسوية المجال والوصول إلى الائتمان وتجنب الإقراض الجائر.
يسلط الضوء
الدين إلى الدخل ، ودرجات الائتمان ، وغيرها من المقاييس هي عوامل في التسعير القائم على المخاطر.
يعتمد التسعير على أساس المخاطر بشكل عام على تاريخ الائتمان.
يجب على المقرضين تقديم إخطارات بشروط محددة.
