Prezzi basati sul rischio

Che cos'è il prezzo basato sul rischio?

La determinazione del prezzo basata sul rischio nel mercato del credito si riferisce all'offerta di tassi di interesse e condizioni di prestito diversi a consumatori diversi in base alla loro solvibilità. La determinazione del prezzo basata sul rischio esamina i fattori associati alla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito, vale a dire il punteggio di credito del consumatore, storia creditizia negativa (se presente), stato occupazionale, reddito, livello di ammaccatura, attività, garanzie reali, presenza di un cofirmatario e così via. Non considera fattori come razza, colore, origine nazionale, religione, sesso, stato civile o età che non sono consentiti in base alla legge sulle pari opportunità di credito. Nel 2011, gli Stati Uniti hanno istituito una nuova regola federale sui prezzi basata sul rischio che richiede ai prestatori di fornire ai mutuatari un avviso di prezzo basato sul rischio in determinate situazioni.

La determinazione del prezzo basata sul rischio può anche essere nota come sottoscrizione basata sul rischio.

Comprensione dei prezzi basati sul rischio

La determinazione del prezzo basata sul rischio è stata storicamente utilizzata nel mercato del credito come metodologia di sottoscrizione per tutti i tipi di prodotti di credito.

Metodologie di determinazione del prezzo basate sul rischio

I prestatori personalizzano la loro analisi dei prezzi basata sul rischio per includere parametri specifici per i punteggi di credito del mutuatario, il rapporto debito/reddito e altre metriche chiave utilizzate per l'analisi di approvazione del prestito. I finanziatori di tutto il settore avranno diverse tolleranze al rischio e strategie di gestione del rischio di prestito. Queste strategie possono dettare i parametri e i rischi del mutuatario che sono disposti ad assumersi.

Nella determinazione del prezzo basata sul rischio, i prestatori offrono condizioni di prestito ai mutuatari in base alle caratteristiche del profilo di credito. Queste caratteristiche sono identificate nella domanda di prestito di un mutuatario e analizzate attraverso tecnologie di determinazione del prezzo basate sul rischio e procedure di sottoscrizione. In generale, i prestatori concentreranno l'analisi basata sul rischio sul punteggio di credito del mutuatario e sul rapporto debito/reddito. Tuttavia, i prestatori considerano anche da vicino tutte le voci sul rapporto di credito di un mutuatario, comprese le insolvenze e qualsiasi elemento negativo grave come il fallimento.

Le metodologie di determinazione del prezzo basate sul rischio consentono ai prestatori di utilizzare le caratteristiche del profilo di credito per addebitare ai mutuatari tassi di interesse che variano in base alla qualità del credito. Pertanto, non tutti i mutuatari per un singolo prodotto riceveranno lo stesso tasso di interesse e condizioni di credito. Ciò significa che ai mutuatari a rischio più elevato che sembrano meno propensi a rimborsare integralmente e in tempo i propri prestiti verranno addebitati tassi di interesse più elevati, mentre ai mutuatari a rischio più basso che sembrano avere una maggiore capacità di effettuare pagamenti verranno addebitati tassi di interesse inferiori.

Regola del prezzo basata sul rischio

Nel corso della storia, la tariffazione basata sul rischio è stata conosciuta come una best practice con scarso intervento normativo. Tuttavia, nel 2011, il governo federale ha implementato una nuova regola di determinazione del prezzo basata sul rischio che prevede una maggiore divulgazione e trasparenza del processo di decisione di credito per i mutuatari. In base alla regola del prezzo basato sul rischio, un istituto finanziario che approva un prestito o una carta di credito per un mutuatario con un tasso di interesse superiore a quello che addebita alla maggior parte dei consumatori per lo stesso prodotto deve fornire al mutuatario un avviso di prezzo basato sul rischio. Tale avviso può essere consegnato mediante comunicazione orale, scritta o elettronica.

L'avviso di determinazione del prezzo basato sul rischio spiega al mutuatario che il tasso di interesse ricevuto era comparabilmente superiore a quello di altri mutuatari approvati per il prodotto di prestito e dettaglia anche i fattori specifici utilizzati dal prestatore per determinare il tasso più elevato. Se necessario, questo avviso deve essere consegnato al mutuatario prima di firmare il contratto di credito del prodotto. Questo regolamento mira a prevenire pregiudizi nel mercato del credito, pratiche di mercato sleali tra i mutuatari e livellare il campo e l'accesso al credito ed evitare prestiti predatori.

Mette in risalto

• Debito-reddito, punteggi di credito e altre metriche sono fattori nella determinazione del prezzo basata sul rischio.

• La determinazione del prezzo basata sul rischio si basa generalmente sulla storia creditizia.

• I finanziatori devono fornire avvisi di termini specifici.