基于风险的定价

什么是基于风险的定价？

信贷市场中基于风险的定价是指根据不同消费者的信用状况，向不同的消费者提供不同的利率和贷款条件。基于风险的定价着眼于与借款人偿还贷款的能力相关的因素，即消费者的信用评分、不良信用记录（如果有）、就业状况、收入、债务水平、资产、抵押品、是否存在共同签名人，等等。它不考虑种族、肤色、国籍、宗教、性别、婚姻状况或年龄等因素，这些因素是《平等信贷机会法》所不允许的。 2011 年，美国制定了一项新的联邦风险定价规则，要求贷方在某些情况下向借款人提供风险定价通知。

基于风险的定价也可以称为基于风险的承保。

了解基于风险的定价

信贷市场历来依赖基于风险的定价作为所有类型信贷产品的承销方法。

基于风险的定价方法

贷方自定义其基于风险的定价分析，以包括借款人信用评分、债务收入比和其他用于贷款批准分析的关键指标的特定参数。整个行业的贷方将有不同的风险承受能力和贷款风险管理策略。这些策略可以决定他们愿意承担的参数和借款人风险。

在基于风险的定价中，贷方根据信用状况特征向借款人提供贷款条款。这些特征在借款人的贷款申请中被识别，并通过基于风险的定价技术和承销程序进行分析。一般来说，贷方会将基于风险的分析重点放在借款人的信用评分和债务收入比上。但是，贷方也会仔细考虑借款人信用报告中的所有项目，包括拖欠和任何严重的不利项目，例如破产。

基于风险的定价方法允许贷方使用信用状况特征向借款人收取因信用质量而异的利率。因此，并非单一产品的所有借款人都会收到相同的利率和信贷条款。这意味着似乎不太可能全额和按时偿还贷款的高风险借款人将被收取更高的利率，而似乎有更大还款能力的低风险借款人将被收取较低的利率。

基于风险的定价规则

纵观历史，基于风险的定价一直被认为是几乎没有监管干预的最佳实践。然而，在 2011 年，联邦政府实施了一项新的基于风险的定价规则，该规则为借款人的信贷决策过程提供了更大的披露和透明度。根据基于风险的定价规则，金融机构批准借款人贷款或信用卡的利率高于其对同一产品向大多数消费者收取的费用，必须向借款人提供基于风险的定价通知。本通知可以通过口头、书面或电子通讯方式发送。

基于风险的定价通知向借款人解释他们收到的利率比其他借款人批准的贷款产品要高，并详细说明了贷款人在确定较高利率时使用的具体因素。如果需要，必须在借款人签署产品信用协议之前将此通知发送给借款人。该法规旨在防止信贷市场的偏见、借款人之间的不公平市场行为，并平衡信贷领域和获得信贷的机会，并避免掠夺性贷款。

＃＃强调

债务收入比、信用评分和其他指标是基于风险定价的因素。
基于风险的定价通常基于信用记录。
贷方必须提供具体条款的通知。