Risikobasierte Preisgestaltung

Was ist risikobasierte Preisgestaltung?

Die risikobasierte Preisgestaltung auf dem Kreditmarkt bezieht sich auf das Angebot unterschiedlicher Zinssätze und Kreditlaufzeiten für verschiedene Verbraucher auf der Grundlage ihrer Kreditwürdigkeit. Bei der risikobasierten Preisgestaltung werden Faktoren berücksichtigt, die mit der Fähigkeit des Kreditnehmers verbunden sind, das Darlehen zurückzuzahlen, nämlich die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, negative Kredithistorie (falls vorhanden), Beschäftigungsstatus, Einkommen, Dellenhöhe, Vermögenswerte, Sicherheiten, das Vorhandensein von a Mitunterzeichner und so weiter. Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, nationale Herkunft, Religion, Geschlecht, Familienstand oder Alter, die nach dem Chancengleichheitsgesetz nicht zulässig sind, werden nicht berücksichtigt. Im Jahr 2011 führten die USA eine neue föderale risikobasierte Preisgestaltungsvorschrift ein, die Kreditgeber verpflichtet, Kreditnehmern in bestimmten Situationen eine risikobasierte Preisfestsetzungsmitteilung zu übermitteln.

Die risikobasierte Preisgestaltung kann auch als risikobasiertes Underwriting bezeichnet werden.

Risikobasierte Preisgestaltung verstehen

Auf dem Kreditmarkt hat man sich in der Vergangenheit auf die risikobasierte Preisgestaltung als Underwriting-Methodik für alle Arten von Kreditprodukten verlassen.

Risikobasierte Preisbildungsmethoden

Kreditgeber passen ihre risikobasierte Preisanalyse an, um spezifische Parameter für die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und andere wichtige Kennzahlen einzubeziehen, die für die Analyse der Kreditgenehmigung verwendet werden. Kreditgeber in der gesamten Branche haben unterschiedliche Risikotoleranzen und Kreditrisikomanagementstrategien. Diese Strategien können die Parameter und Kreditnehmerrisiken diktieren, die sie bereit sind einzugehen.

Bei der risikobasierten Preisgestaltung bieten die Kreditgeber den Kreditnehmern Kreditbedingungen basierend auf den Merkmalen des Kreditprofils an. Diese Merkmale werden im Kreditantrag eines Kreditnehmers identifiziert und durch risikobasierte Preisbildungstechnologien und Underwriting-Verfahren analysiert. Im Allgemeinen werden Kreditgeber die risikobasierte Analyse auf die Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers konzentrieren. Die Kreditgeber berücksichtigen jedoch auch alle Punkte in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers, einschließlich Zahlungsverzug und schwerwiegender nachteiliger Faktoren wie Insolvenz.

Risikobasierte Preisbildungsmethoden ermöglichen es Kreditgebern, Kreditprofilmerkmale zu verwenden, um Kreditnehmern Zinssätze zu berechnen, die je nach Kreditqualität variieren. Somit erhalten nicht alle Kreditnehmer für ein einzelnes Produkt den gleichen Zinssatz und die gleichen Kreditkonditionen. Dies bedeutet, dass risikoreichere Kreditnehmer, die ihre Kredite weniger wahrscheinlich vollständig und pünktlich zurückzahlen werden, höhere Zinssätze zahlen müssen , während risikoärmere Kreditnehmer, die eine größere Zahlungsfähigkeit zu haben scheinen, niedrigere Zinssätze berechnet werden.

Risikobasierte Preisgestaltungsregel

Im Laufe der Geschichte war die risikobasierte Preisgestaltung als bewährte Methode mit geringen regulatorischen Eingriffen bekannt. Im Jahr 2011 führte die Bundesregierung jedoch eine neue risikobasierte Preisbestimmungsregel ein, die für mehr Offenlegung und Transparenz des Kreditentscheidungsprozesses für Kreditnehmer sorgt. Gemäß der Regel der risikobasierten Preisgestaltung muss ein Finanzinstitut, das einem Kreditnehmer einen Kredit oder eine Kreditkarte mit einem höheren Zinssatz als dem, was es den meisten Verbrauchern für dasselbe Produkt berechnet, genehmigt, dem Kreditnehmer eine risikobasierte Preismitteilung zukommen lassen. Diese Mitteilung kann mündlich, schriftlich oder elektronisch erfolgen.

Die risikobasierte Preismitteilung erklärt dem Kreditnehmer, dass der Zinssatz, den er erhalten hat, vergleichsweise höher war als bei anderen Kreditnehmern, die für das Kreditprodukt genehmigt wurden, und führt auch die spezifischen Faktoren auf, die der Kreditgeber bei der Bestimmung des höheren Zinssatzes verwendet hat. Falls erforderlich, muss diese Mitteilung dem Kreditnehmer vor Unterzeichnung des Produktkreditvertrags ausgehändigt werden. Diese Verordnung zielt darauf ab, Verzerrungen auf dem Kreditmarkt und unlautere Marktpraktiken unter Kreditnehmern zu verhindern, das Feld und den Zugang zu Krediten zu ebnen und eine räuberische Kreditvergabe zu vermeiden.

Höhepunkte

• Debt-to-Income, Kredit-Scores und andere Kennzahlen sind Faktoren bei der risikobasierten Preisgestaltung.

• Die risikobasierte Preisgestaltung basiert im Allgemeinen auf der Kredithistorie.

• Kreditgeber müssen Mitteilungen über bestimmte Bedingungen bereitstellen.