Verðlagning sem byggir á áhættu
Hvað er áhættumiðað verðlagning?
Áhættutengd verðlagning á lánamarkaði vísar til þess að mismunandi vextir og lánakjör séu boðin mismunandi neytendum miðað við lánstraust þeirra. Áhættutengd verðlagning lítur á þætti sem tengjast getu lántaka til að endurgreiða lánið, þ.e. lánshæfiseinkunn neytenda, óhagstæð lánasaga (ef einhver er), atvinnuástand, tekjur, lægð, eignir, tryggingar, tilvist meðritari og svo framvegis. Það tekur ekki tillit til þátta eins og kynþáttar, litarháttar, þjóðernisuppruna, trúarbragða, kyns, hjúskaparstöðu eða aldurs sem er ekki leyfilegt samkvæmt lögum um jöfn lánstraust. Árið 2011 settu Bandaríkin nýja alríkisáhættumiðaða verðlagningarreglu sem krefst þess að lánveitendur veiti lántakendum áhættumiðaða verðtilkynningu við ákveðnar aðstæður.
Áhættutengd verðlagning getur einnig verið þekkt sem áhættutengd sölutrygging.
Skilningur á áhættumiðaðri verðlagningu
Í gegnum tíðina hefur verið stuðst við áhættumiðaða verðlagningu á lánamarkaði sem sölutryggingaraðferð fyrir allar tegundir lánaafurða.
Verðlagningaraðferðir sem byggja á áhættu
Lánveitendur sérsníða áhættumiðaða verðgreiningu sína til að innihalda sérstakar breytur fyrir lánshæfiseinkunn lántakenda, skuldir til tekna og aðrar lykiltölur sem notaðar eru við greiningu á samþykki lána. Lánveitendur í greininni munu hafa mismunandi áhættuþol og áhættustýringu lána. Þessar aðferðir geta ráðið breytunum og áhættu lántakenda sem þeir eru tilbúnir að taka á sig.
Í áhættumiðaðri verðlagningu bjóða lánveitendur lántakendum lánskjör sem byggjast á eiginleikum lánasniðs. Þessir eiginleikar eru auðkenndir í lánsumsókn lántaka og greindir með áhættutengdri verðlagningartækni og sölutryggingaraðferðum. Almennt munu lánveitendur einbeita sér að áhættutengdri greiningu á lánshæfiseinkunn lántaka og skuldir til tekna. Hins vegar taka lánveitendur einnig náið tillit til allra atriða á lánshæfismatsskýrslu lántakanda, þar með talið vanskila og hvers kyns alvarlegra skaðlegra atriða eins og gjaldþrots.
Aðferðir við verðlagningu sem byggjast á áhættu gera lánveitendum kleift að nota eiginleika lánasniðs til að rukka lántakendur vexti sem eru breytilegir eftir gæðum lána. Þannig fá ekki allir lántakendur fyrir einni vöru sömu vexti og lánskjör. Þetta þýðir að áhættusamari lántakendur sem virðast vera ólíklegri til að endurgreiða lán sín að fullu og á réttum tíma verða rukkaðir um hærri vexti á meðan lántakendur með lægri áhættu sem virðast hafa meiri greiðslugetu verða rukkaðir um lægri vexti. .
Regla um áhættumiðaða verðlagningu
Í gegnum tíðina hefur áhættumiðuð verðlagning verið þekkt sem besta starfsvenja með litlum eftirlitsaðgerðum. Hins vegar, árið 2011, innleiddi alríkisstjórnin nýja áhættumiðaða verðlagningarreglu sem kveður á um meiri upplýsingagjöf og gagnsæi lántakenda. Samkvæmt áhættumiðaðri verðlagningarreglu ber fjármálastofnun, sem samþykkir lán eða kreditkort fyrir lántaka með hærri vöxtum en það sem hún rukkar flesta neytendur fyrir sömu vöru, að veita lántakanum áhættumiðaða verðtilkynningu. Hægt er að senda þessa tilkynningu með munnlegum, skriflegum eða rafrænum samskiptum.
Í áhættumiðaðri verðtilkynningu er útskýrt fyrir lántakanum að vextirnir sem þeir fengu hafi verið sambærilega hærri en aðrir lántakendur sem samþykktir voru fyrir lánsvöruna og einnig tilgreindir þeir tilteknu þættir sem lánveitandinn notaði við ákvörðun hærri vaxta. Ef þess er krafist þarf að senda þessa tilkynningu til lántakanda áður en hann skrifar undir lánssamning vörunnar. Reglugerð þessi miðar að því að koma í veg fyrir hlutdrægni á lánamarkaði, óréttmæta markaðshætti meðal lántakenda og jafna völlinn og aðgang að lánsfé og forðast rándýr lánveitingar.
##Hápunktar
Skuldir miðað við tekjur, lánstraust og aðrar mælikvarðar eru þættir í áhættumiðaðri verðlagningu.
Verðlagning sem byggir á áhættu byggist almennt á lánasögu.
Lánveitendur verða að veita tilkynningar um sérstaka skilmála.
