Preço Baseado em Risco

O que é Preço Baseado em Risco?

A precificação baseada em risco no mercado de crédito refere-se à oferta de diferentes taxas de juros e prazos de empréstimo a diferentes consumidores com base em sua solvência. A precificação baseada em risco analisa os fatores associados à capacidade do mutuário de pagar o empréstimo, ou seja, a pontuação de crédito do consumidor, histórico de crédito adverso (se houver), status de emprego, renda, nível de desentendimento, ativos, garantias, presença de um co-signatário, e assim por diante. Ele não considera fatores como raça, cor, nacionalidade, religião, sexo, estado civil ou idade que não são permitidos com base na Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito. Em 2011, os EUA instituíram uma nova regra federal de precificação baseada em risco que exige que os credores forneçam aos mutuários um aviso de precificação baseado em risco em determinadas situações.

A precificação baseada em risco também pode ser conhecida como subscrição baseada em risco.

Entendendo a precificação baseada em risco

A precificação baseada em risco tem sido historicamente utilizada no mercado de crédito como uma metodologia de subscrição para todos os tipos de produtos de crédito.

Metodologias de precificação baseadas em risco

Os credores personalizam sua análise de preços baseada em risco para incluir parâmetros específicos para pontuação de crédito do mutuário, dívida para renda e outras métricas importantes usadas para análise de aprovação de empréstimo. Os credores em todo o setor terão tolerâncias de risco variadas e estratégias de gerenciamento de risco de empréstimo. Essas estratégias podem ditar os parâmetros e os riscos do mutuário que estão dispostos a assumir.

Na precificação baseada em risco, os credores oferecem aos mutuários condições de empréstimo com base nas características do perfil de crédito. Essas características são identificadas no pedido de empréstimo do mutuário e analisadas por meio de tecnologias de precificação baseadas em risco e procedimentos de subscrição. Geralmente, os credores focarão a análise baseada em risco na pontuação de crédito do mutuário e na relação dívida/renda. No entanto, os credores também consideram de perto todos os itens no relatório de crédito do mutuário, incluindo inadimplência e quaisquer itens adversos graves, como falência.

As metodologias de precificação baseadas em risco permitem que os credores usem as características do perfil de crédito para cobrar dos mutuários taxas de juros que variam de acordo com a qualidade do crédito. Assim, nem todos os tomadores de um único produto receberão a mesma taxa de juros e as mesmas condições de crédito. Isso significa que os mutuários de maior risco que parecem menos propensos a pagar seus empréstimos integralmente e no prazo serão cobrados com taxas de juros mais altas, enquanto os mutuários de menor risco que parecem ter maior capacidade de fazer pagamentos pagarão taxas de juros mais baixas.

Regra de precificação baseada em risco

Ao longo da história, a precificação baseada em risco tem sido conhecida como uma prática recomendada com pouca intervenção regulatória. No entanto, em 2011, o governo federal implementou uma nova regra de precificação baseada em risco que prevê maior divulgação e transparência do processo de decisão de crédito para os tomadores. De acordo com a regra de precificação baseada em risco, uma instituição financeira que aprova um empréstimo ou cartão de crédito para um mutuário com uma taxa de juros mais alta do que a que cobra da maioria dos consumidores pelo mesmo produto deve fornecer ao mutuário um aviso de precificação baseada em risco. Este aviso pode ser entregue por comunicação oral, escrita ou eletrônica.

O aviso de preço baseado em risco explica ao mutuário que a taxa de juros recebida foi comparativamente mais alta do que outros mutuários aprovados para o produto de empréstimo e também detalha os fatores específicos usados pelo credor para determinar a taxa mais alta. Se necessário, este aviso deve ser dado ao mutuário antes de assinar o contrato de crédito do produto. Essa regulamentação visa evitar preconceitos no mercado de crédito, práticas de mercado desleais entre os tomadores e nivelar o campo e o acesso ao crédito e evitar empréstimos predatórios.

Destaques

• Dívida sobre renda, pontuação de crédito e outras métricas são fatores na precificação baseada em risco.

• A precificação baseada em risco geralmente é baseada no histórico de crédito.

• Os credores devem fornecer avisos de termos específicos.