Risk Bazlı Fiyatlandırma
Riske Dayalı Fiyatlandırma Nedir?
Kredi piyasasında riske dayalı fiyatlandırma, farklı tüketicilere kredibilitelerine göre farklı faiz oranları ve kredi koşulları sunulmasını ifade eder. Riske dayalı fiyatlandırma, tüketicinin kredi puanı, olumsuz kredi geçmişi (varsa), istihdam durumu, gelir, göçük seviyesi, varlıklar, teminat, kredinin varlığı gibi borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti ile ilişkili faktörlere bakar. ortak imzalayan, vb. Eşit Kredi Fırsatı Yasası uyarınca izin verilmeyen ırk, renk, ulusal köken, din, cinsiyet, medeni durum veya yaş gibi faktörleri dikkate almaz. 2011'de ABD, borç verenlerin belirli durumlarda borçlulara riske dayalı bir fiyatlandırma bildirimi sağlamasını gerektiren yeni bir federal riske dayalı fiyatlandırma kuralı uygulamaya koydu.
Riske dayalı fiyatlandırma, riske dayalı sigortacılık olarak da bilinebilir.
Riske Dayalı Fiyatlandırmayı Anlama
Riske dayalı fiyatlandırma, tarihsel olarak, kredi piyasasında her tür kredi ürünü için bir yüklenim metodolojisi olarak güvenilmiştir.
Riske Dayalı Fiyatlandırma Metodolojileri
Borç verenler, borç alan kredi puanları, borç-gelir ve kredi onay analizi için kullanılan diğer temel ölçütler için belirli parametreleri içerecek şekilde riske dayalı fiyatlandırma analizlerini özelleştirirler. Sektördeki kredi kuruluşlarının değişen risk toleransları ve kredi riski yönetimi stratejileri olacaktır. Bu stratejiler, üstlenmeye istekli oldukları parametreleri ve borçlu risklerini belirleyebilir.
Riske dayalı fiyatlandırmada, borç verenler, kredi profili özelliklerine dayalı olarak borçlulara kredi koşulları sunar. Bu özellikler, bir borçlunun kredi başvurusunda belirlenir ve riske dayalı fiyatlandırma teknolojileri ve yüklenim prosedürleri aracılığıyla analiz edilir. Genel olarak, borç verenler, riske dayalı analizi borçlunun kredi puanına ve borçtan gelire odaklayacaktır. Bununla birlikte, borç verenler ayrıca, borçlunun kredi raporundaki temerrütler ve iflas gibi ciddi olumsuz kalemler de dahil olmak üzere tüm kalemleri yakından dikkate alır.
Riske dayalı fiyatlandırma metodolojileri, borç verenlerin kredi kalitesine göre değişen faiz oranlarını borç alanlardan tahsil etmek için kredi profili özelliklerini kullanmalarına izin verir. Bu nedenle, tek bir ürün için tüm borçlular aynı faiz oranını ve kredi koşullarını almayacak. Bu, kredilerini tam olarak ve zamanında geri ödeme olasılığı daha düşük görünen daha yüksek riskli borçlulardan daha yüksek faiz oranlarına, ödeme yapma kapasitesi daha yüksek görünen daha düşük riskli borçlulara ise daha düşük faiz oranlarına tabi olacağı anlamına gelir.
Riske Dayalı Fiyatlandırma Kuralı
Tarih boyunca, riske dayalı fiyatlandırma, çok az düzenleyici müdahale ile en iyi uygulama olarak biliniyordu. Bununla birlikte, 2011 yılında federal hükümet, borçlular için kredi karar sürecinin daha fazla ifşa edilmesini ve şeffaflığını sağlayan yeni bir riske dayalı fiyatlandırma kuralı uygulamıştır. Riske dayalı fiyatlandırma kuralına göre , aynı ürün için çoğu tüketiciden aldığı faiz oranından daha yüksek bir faiz oranına sahip bir kredi veya kredi kartını onaylayan bir finans kurumu , borçluya riske dayalı bir fiyatlandırma bildirimi sağlamalıdır. Bu bildirim sözlü, yazılı veya elektronik iletişim yoluyla yapılabilir.
Riske dayalı fiyatlandırma bildirimi, borçluya, aldıkları faiz oranının kredi ürünü için onaylanan diğer borçlulardan daha yüksek olduğunu açıklar ve ayrıca borç verenin daha yüksek oranı belirlerken kullandığı belirli faktörleri detaylandırır. Gerekirse, bu bildirim, ürünün kredi sözleşmesini imzalamadan önce borçluya verilmelidir. Bu düzenleme, kredi piyasasındaki yanlılığı, borçlular arasındaki haksız piyasa uygulamalarını önlemeyi, kredi alan ve erişimini düzleştirmeyi ve yırtıcı kredilerin önüne geçmeyi amaçlamaktadır.
Öne Çıkanlar
Borç-gelir, kredi puanları ve diğer metrikler, riske dayalı fiyatlandırmada faktörlerdir.
Risk bazlı fiyatlandırma genellikle kredi geçmişine dayalıdır.
Borç verenler belirli şartlara ilişkin bildirimler sağlamalıdır.
