Riskbaserad prissättning
Vad Àr riskbaserad prissÀttning?
Riskbaserad prissÀttning pÄ kreditmarknaden avser att erbjuda olika rÀntor och lÄnevillkor till olika konsumenter utifrÄn deras kreditvÀrdighet. Riskbaserad prissÀttning tittar pÄ faktorer som Àr förknippade med lÄntagarens förmÄga att betala tillbaka lÄnet, nÀmligen en konsuments kreditvÀrdighet, negativ kredithistorik (om nÄgon), anstÀllningsstatus, inkomst, bucklanivÄ, tillgÄngar, sÀkerheter, förekomsten av en medundertecknare och sÄ vidare. Den tar inte hÀnsyn till faktorer som ras, fÀrg, nationellt ursprung, religion, kön, civilstÄnd eller Älder som inte Àr tillÄtet enligt Equal Credit Opportunity Act. Under 2011 införde USA en ny federal riskbaserad prissÀttningsregel som krÀver att lÄngivare förse lÄntagare med ett riskbaserat prismeddelande i vissa situationer.
Riskbaserad prissÀttning kan ocksÄ kallas riskbaserad emissionsgaranti.
FörstÄ riskbaserad prissÀttning
Riskbaserad prissÀttning har historiskt sett anlitats pÄ kreditmarknaden som en emissionsmetod för alla typer av kreditprodukter.
Riskbaserade prissÀttningsmetoder
LÄngivare anpassar sin riskbaserade prissÀttningsanalys för att inkludera specifika parametrar för lÄntagares kreditpoÀng, skuld-till-inkomst och andra nyckeltal som anvÀnds för analys av lÄngodkÀnnande. LÄngivare över hela branschen kommer att ha olika risktoleranser och strategier för hantering av lÄnerisk. Dessa strategier kan diktera parametrarna och lÄntagarriskerna de Àr villiga att ta pÄ sig.
I riskbaserad prissÀttning erbjuder lÄngivare lÄntagare lÄnevillkor baserat pÄ kreditprofilegenskaper. Dessa egenskaper identifieras i en lÄntagares lÄneansökan och analyseras genom riskbaserad prissÀttningsteknik och emissionsförfaranden. I allmÀnhet kommer lÄngivare att fokusera den riskbaserade analysen pÄ en lÄntagares kreditvÀrdighet och skuld till inkomst. Men lÄngivare övervÀger ocksÄ noggrant alla poster pÄ en lÄntagares kreditupplysning, inklusive försummelser och alla allvarliga negativa poster som konkurs.
Riskbaserade prissÀttningsmetoder tillÄter lÄngivare att anvÀnda kreditprofilegenskaper för att ta ut lÄntagarna rÀntor som varierar beroende pÄ kreditkvalitet. AlltsÄ kommer inte alla lÄntagare för en enskild produkt att fÄ samma rÀntesats och kreditvillkor. Detta innebÀr att lÄntagare med högre risk som verkar vara mindre benÀgna att betala tillbaka sina lÄn i sin helhet och i tid kommer att debiteras högre rÀntor medan lÄntagare med lÀgre risk som verkar ha större kapacitet att göra betalningar kommer att debiteras lÀgre rÀntor. .
Riskbaserad prissÀttningsregel
Genom historien har riskbaserad prissÀttning varit kÀnd som en bÀsta praxis med fÄ regulatoriska ingrepp. Men under 2011 implementerade den federala regeringen en ny riskbaserad prissÀttningsregel som ger mer information om och transparens i kreditbeslutsprocessen för lÄntagare. Enligt den riskbaserade prissÀttningsregeln mÄste ett finansinstitut som godkÀnner ett lÄn eller kreditkort för en lÄntagare med en högre rÀnta Àn vad det debiterar de flesta konsumenter för samma produkt ge lÄntagaren ett riskbaserat prismeddelande. Detta meddelande kan skickas genom muntlig, skriftlig eller elektronisk kommunikation.
Det riskbaserade prissÀttningsmeddelandet förklarar för lÄntagaren att rÀntan de fick var jÀmförbart högre Àn andra lÄntagare som godkÀnts för lÄneprodukten och beskriver Àven de specifika faktorer som lÄngivaren anvÀnder för att faststÀlla den högre rÀntan. Vid behov mÄste detta meddelande ges till lÄntagaren innan de undertecknar produktens kreditavtal. Denna förordning syftar till att förhindra snedvridning pÄ kreditmarknaden, orÀttvis marknadspraxis bland lÄntagare och jÀmna ut fÀltet och tillgÄng till krediter och undvika underprissÀttning av utlÄning.
##Höjdpunkter
- Skuld till inkomst, kreditpoÀng och andra mÀtvÀrden Àr faktorer i riskbaserad prissÀttning.
â Riskbaserad prissĂ€ttning baseras i allmĂ€nhet pĂ„ kredithistorik.
â LĂ„ngivare mĂ„ste lĂ€mna meddelanden om specifika villkor.
