Harga Berasaskan Risiko

Apakah Harga Berasaskan Risiko?

Penetapan harga berasaskan risiko dalam pasaran kredit merujuk kepada penawaran kadar faedah dan terma pinjaman yang berbeza kepada pengguna yang berbeza berdasarkan kepercayaan kredit mereka. Penetapan harga berasaskan risiko melihat faktor-faktor yang berkaitan dengan keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman, iaitu skor kredit pengguna, sejarah kredit buruk (jika ada), status pekerjaan, pendapatan, tahap kemerosotan, aset, cagaran, kehadiran penandatangan bersama, dan sebagainya. Ia tidak mengambil kira faktor seperti bangsa, warna kulit, asal negara, agama, jantina, status perkahwinan atau umur yang tidak dibenarkan berdasarkan Akta Peluang Kredit Sama. Pada tahun 2011, AS telah melaksanakan peraturan penetapan harga berasaskan risiko persekutuan baharu yang memerlukan pemberi pinjaman untuk memberikan notis harga berasaskan risiko kepada peminjam dalam situasi tertentu.

Penetapan harga berasaskan risiko juga boleh dikenali sebagai pengunderaitan berasaskan risiko.

Memahami Harga Berasaskan Risiko

Penentuan harga berasaskan risiko secara historis telah digunakan dalam pasaran kredit sebagai metodologi pengunderaitan untuk semua jenis produk kredit.

Metodologi Penetapan Harga Berasaskan Risiko

Pemberi pinjaman menyesuaikan analisis harga berasaskan risiko mereka untuk memasukkan parameter khusus untuk skor kredit peminjam, hutang kepada pendapatan dan metrik utama lain yang digunakan untuk analisis kelulusan pinjaman. Pemberi pinjaman di seluruh industri akan mempunyai pelbagai toleransi risiko dan strategi pengurusan risiko pinjaman. Strategi ini boleh menentukan parameter dan risiko peminjam yang mereka sanggup ambil.

Dalam penetapan harga berasaskan risiko, pemberi pinjaman menawarkan syarat pinjaman peminjam berdasarkan ciri profil kredit. Ciri-ciri ini dikenal pasti dalam permohonan pinjaman peminjam dan dianalisis melalui teknologi harga berasaskan risiko dan prosedur pengunderaitan. Secara amnya, pemberi pinjaman akan menumpukan analisis berasaskan risiko pada skor kredit peminjam dan hutang kepada pendapatan. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan dengan teliti semua item pada laporan kredit peminjam termasuk delinkuensi dan apa-apa perkara buruk yang teruk seperti muflis.

Metodologi penetapan harga berasaskan risiko membolehkan pemberi pinjaman menggunakan ciri profil kredit untuk mengenakan kadar faedah peminjam yang berbeza mengikut kualiti kredit. Oleh itu, tidak semua peminjam untuk satu produk akan menerima kadar faedah dan terma kredit yang sama. Ini bermakna peminjam berisiko tinggi yang kelihatan kurang berkemungkinan untuk membayar balik pinjaman mereka sepenuhnya dan tepat pada masanya akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi manakala peminjam berisiko rendah yang nampaknya mempunyai kapasiti yang lebih besar untuk membuat pembayaran akan dikenakan kadar faedah yang lebih rendah.

Peraturan Harga Berasaskan Risiko

Sepanjang sejarah, penetapan harga berasaskan risiko telah dikenali sebagai amalan terbaik dengan sedikit campur tangan kawal selia. Walau bagaimanapun, pada tahun 2011, kerajaan persekutuan melaksanakan peraturan penetapan harga berasaskan risiko baharu yang menyediakan pendedahan yang lebih besar dan ketelusan proses keputusan kredit untuk peminjam. Di bawah peraturan penetapan harga berasaskan risiko, institusi kewangan yang meluluskan pinjaman atau kad kredit untuk peminjam dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang dikenakannya kepada kebanyakan pengguna untuk produk yang sama mesti memberikan peminjam notis penentuan harga berasaskan risiko. Notis ini boleh disampaikan melalui komunikasi lisan, bertulis atau elektronik.

Notis penentuan harga berasaskan risiko menjelaskan kepada peminjam bahawa kadar faedah yang mereka terima adalah lebih tinggi berbanding peminjam lain yang diluluskan untuk produk pinjaman dan juga memperincikan faktor khusus yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menentukan kadar yang lebih tinggi. Jika perlu, notis ini mesti diberikan kepada peminjam sebelum mereka menandatangani perjanjian kredit produk. Peraturan ini bertujuan untuk mengelakkan berat sebelah dalam pasaran kredit, amalan pasaran yang tidak adil di kalangan peminjam dan meratakan bidang serta akses kepada kredit serta mengelakkan pinjaman pemangsa.

Sorotan

• Hutang kepada pendapatan, skor kredit dan metrik lain ialah faktor dalam penetapan harga berasaskan risiko.

• Penetapan harga berasaskan risiko biasanya berdasarkan sejarah kredit.

• Pemberi pinjaman mesti memberikan notis terma tertentu.