FDIC被保険者口座

FDIC被保険者口座とは何ですか？

FDICの被保険者口座は、銀行が破綻した場合に顧客の預金を保護する責任を負う独立した連邦機関である連邦預金保険公社（FDIC）の対象となる銀行または倹約口座です。適格口座の最大保険金額は、預金者1人あたり、FDIC保険付き銀行ごと、および所有権カテゴリごとに250,000ドルです。

##FDIC被保険者口座を理解する

FDICの保険付き口座とは、銀行口座に最大250,000ドルがあり、銀行が破綻した場合、FDICはあなたが被った損失を払い戻すことを意味します。個人の場合、単一の口座タイプ（個人、共同など）で250,000ドルを超える金額は、複数のFDIC保険銀行に分散する必要がある場合があります。

FDICがどのように、そしてなぜ機能するかを理解するには、現代の貯蓄貸付システムがどのように機能するかを理解することが重要です。現代の銀行口座は貸金庫のようなものではありません;預金者のお金は、将来の引き出しまでぼんやりと待つために個別の金庫の引き出しに入ることはありません。代わりに、銀行は、利子から収益を生み出すために、預金者の口座から資金を集めて新しいローンを組む。

連邦政府は、ほとんどの銀行がすべての預金の10％のみを手元に置いておくように要求しています。つまり、残りの90％はローンの作成に使用できます。言い換えれば、1,000ドルの銀行預金を行った場合、銀行は実際にその預金から900ドルを受け取り、それを自動車ローンや住宅ローンの融資に使用できます。

この種の銀行は、預金総額のごく一部しか銀行に準備金として保管されていないため、「部分準備銀行」と呼ばれています。部分準備銀行は、資本市場に余分な流動性を生み出し、金利を低く抑えるのに役立ちますが、不安定な銀行環境を生み出す可能性もあります。

銀行の顧客は、一度に10％以上のお金を同時に要求する可能性があります。あまりにも多くの預金者が彼らのお金を取り戻すことを要求するとき、いわゆる「取り付け騒ぎ」、銀行は手ぶらで何人かの顧客を追い払わなければなりません。他の預金者は、彼らが彼らの貯金を取り戻すことができないことを恐れて、自信を失い、彼らのお金を取り戻すことを要求するかもしれません。多くの場合、これは他の銀行に広がる伝染のような効果を生み出し、システム上の銀行パニックを引き起こします。

##FDIC被保険者口座の要件

FDICの被保険銀行が預金義務を履行できない場合、FDICは介入し、預金者の口座に保険を支払います。「失敗」と宣言されると、銀行自体がFDICによって引き継がれ、FDICは銀行の資産を売却し、未払いの債務を返済します。銀行が破綻した場合、口座保有者は保険金額までほぼ即座に資金を取り戻します。預金がその制限を超えた場合、FDICが銀行の資産を売却して超過分を取り戻すまで待つ必要があります。

適格口座は、FDICプログラムに参加している銀行で保有されている必要があります。参加銀行は、定期的に預金を受け取る各窓口または駅に公式のサインを表示する必要があります。預金者は、FDIC.govで検索することにより、銀行がFDICメンバーであるかどうかを確認できます。

重要：FDICのメンバーシップは任意であり、メンバー銀行は保険料の支払いを通じて保険の補償範囲に資金を提供します。

基本的に、銀行の一般的な義務となるすべてのデマンドデポジット口座はFDICの対象となります。 FDICが保証できる口座の種類には、交渉可能な引き出し注文（NOW）、小切手、貯蓄、マネーマーケット預金口座、および譲渡性預金（CD）が含まれます。信用組合が NationalCreditUnion Administration （NCUA）のメンバーである場合、信用組合の口座にも最大250,000ドルの保険がかけられる場合があります。

FDICの対象とならないアカウントには、安全な預金ボックス、投資アカウント（株式、債券などを含む）、相互資金、および生命保険契約が含まれます。個々の退職金口座（IRA）は、取消可能な信託口座と同様に最大250,000ドルの保険がかけられますが、取消可能な信託の補償範囲は適格な各受益者にまで及びます。

##FDIC被保険者口座の例

FDICは、アカウントごとに1人あたり最大$250,000の預金を保証します。共同アカウントの場合、各共同所有者は250,000ドルの保護をすべて受け取ります。共同口座の他の多くの利点に加えて、預金が$500,000の共同口座を持つカップルまたはパートナーは完全に保護されます。

同じ銀行に同じ口座名義人の名前で保持されている複数の口座は、保証預金の金額を決定する目的で合計されます。したがって、同じ銀行に2つの口座を持つ合計$ 300,000の人は、$50,000が無防備になります。

ただし、同じ所有者であっても、預金限度額は銀行ごとに異なります。 John H. Doeは、銀行Aで$ 200,000、銀行Bでさらに$150,000を持っていると言います。彼の預金総額は$250,000を超えていますが、両方の銀行がFDICの保険に加入している限り、彼は完全にカバーされていると見なされます。

氏ならDoeは$150,000を銀行Aに送金しますが、銀行Aでの総預金額が$ 350,000になっているため、$100,000の補償範囲を失います。預金に対するそのような保険は、彼らのお金が安全であるかどうかではなく、貯蓄口座で最高の金利を見つけることだけを心配する必要があるという点で、貯蓄者に利益をもたらします。

##FDIC被保険者口座の履歴

FDICは、 1万近くの米国の銀行が破綻または操業を停止した4年間の期間の後、 1933年の銀行法の一部として作成されました。これらの閉鎖のほとんどは取り付け騒ぎに起因していました。銀行は、預金者の引き出し要求を満たすのに十分な資金を金庫室に持っていなかったため、ドアを閉めなければならず、多くの家族が貯金を失いました。

1929年の株式市場の暴落と大恐慌の発生に続いて、パニックに陥ったアメリカ人の信仰を回復することでした。概念的には、FDICは将来の銀行パニックに対する防波堤として機能します。 FDICは、銀行のすべての要求払預金の価値を一定額まで「保証」または保証し、その合計額は開始以来着実に増加しています。

10月。 2008年、議会はFDIC預金保険の対象額を$100,000から現在の$250,000に引き上げました。

2006年以前は、FDICは銀行保険基金（BIF）および貯蓄貸付組合保険基金（SAIF）を通じて資金を調達していました。これらは基本的に、FDICが加盟銀行に住宅と資金の保管のために請求する保険料で構成されていました。

2005年、ジョージW.ブッシュ大統領は、競合するファンドを統合するために連邦預金保険改革法に署名しました。それ以来、すべての保険料は預金保険基金（DIF）に残され、そこからすべてのFDIC保険付き預金がカバーされます。

##特別な考慮事項

FDIC予備基金が完全に資金提供されたことはありません。実際、FDICは通常、保険の総エクスポージャーを99％以上下回っています。議会はFDICに財務省から最大5,000億ドルを借り入れる権限を与え、システムを連邦準備制度に効果的に支援させました。言い換えれば、FDICが他の選択肢を使い果たした場合、政府はさらなる財政的支援を提供するために介入するでしょう。

FDICはまた、短期ローンの形で財務省から資金を借りることができます。これは、1991年の貯蓄貸付（S＆L）危機の際に発生し、FDICは、失敗した倹約家の口座をカバーするために数十億ドルを借りることを余儀なくされました。

##FDIC被保険者口座の長所と短所

FDICによると、1月に保険がデビューして以来、銀行破綻の結果として保険資金の1セントを失った預金者はいません。 1934年1月1日。銀行の取り付け騒ぎを防ぐことのメリットで評価されたFDICは、大成功を収めました。米国経済は、FDICの80年以上にわたって正当な銀行の取り付け騒ぎに見舞われていません。

しかし、FDICは誰からも愛されているわけではありません。中傷者は、強制預金保険が銀行システムに道徳的危険をもたらすと信じており、預金者と銀行がより危険な行動に従事することを奨励しています。彼らは、FDICがとにかく彼ら全員を救済しようとしているのであれば、顧客はどの銀行がより安全なローンを組むかを気にする必要はないと主張している。

##ハイライト

-FDICの被保険者口座は、預金が銀行の破綻や盗難から連邦政府によって保護されている機関の銀行口座です。

-FDICは、連邦預金保険公社であり、加盟銀行が定期的に保険料を支払って請求に資金を提供しています。

-現在、最大保険金額は、銀行ごとに、預金者ごとに250,000ドルです。