3/27 변동금리 모기지(ARM)

3/27 가변 금리 모기지(ARM)는 30년 대출로 처음 3년은 고정 금리를 적용하고 나머지 27년은 변동 금리를 적용합니다. 차용자들은 종종 3/27 ARM을 단기 융자 수단으로 사용하여 나중에 더 유리한 조건의 모기지로 재융자할 수 있습니다.

3/27 ARM 작동 방식

조정 금리 모기지(ARM) 는 대출 기간 동안 미결제 잔액에 적용되는 이율이 달라지는 주택 대출의 한 유형입니다. ARM을 사용하면 초기 이자율이 일정 기간 동안 고정됩니다. 그 후, 비율은 주기적으로, 매년, 반년 또는 매월 간격으로 재설정됩니다.

ARM은 고정 이자율 모기지, 다른 기본 모기지 유형과 다릅니다. 이 모기지는 전체 대출에 대해 동일하게 유지되는 정해진 이자율을 부과합니다.

3/27 ARM은 일종의 하이브리드입니다. 처음 3년 동안은 고정 이자율이 적용되는데, 이는 일반적으로 30년 만기 모기지론의 현재 이자율보다 낮습니다. 그러나 그 이후와 대출의 나머지 27년 동안 이자율은 1년 만기 미 국채 수익률과 같은 벤치마크 지수에 따라 변동 합니다.

대출 기관은 또한 인덱스 위에 마진 을 추가하여 차용인이 실제로 지불할 이자율을 설정합니다. 총계는 완전 연동 이자율로 알려져 있습니다 . 3/27 ARM은 일반적으로 얼마나 빨리 인상할 수 있는지에 대한 제한이 있지만 이 이자율은 초기 3년 고정 이자율보다 훨씬 높습니다.

일반적으로 3/27 ARM의 이자율은 6개월 또는 12개월마다 발생할 수 있는 조정 기간당 2% 이상 인상되지 않습니다. 이는 이자율이 2% 포인트(현재 이자율의 2%가 아님)까지 증가할 수 있음을 의미합니다. 예를 들어, 단일 조정 기간에 비율이 4%에서 6%로 증가할 수 있습니다.

대출 기간 한도가 5% 이상으로 설정될 수도 있습니다. 이 경우 4%에서 시작한 모기지 이자율은 기반이 되는 지수에 어떤 일이 일어나든 9%를 넘지 않을 수 있습니다.

3/27 ARM 예제

차용인이 3.5%의 초기 고정 이자율로 $250,000 3/27 ARM을 인출한다고 가정해 보겠습니다. 처음 3년 동안 그들의 월 모기지 지불액은 $1,123입니다.

그러면 3년 후 기준금리가 3%이고 은행의 마진이 2.5%라고 가정해 봅시다. 이는 5.5%의 완전 색인된 비율까지 합산됩니다.

차용인이 여전히 3/27 ARM을 보유하고 있고 다른 모기지로 재융자하지 않은 경우 월 상환액은 $360 증가한 $1,483이 됩니다.

이자율이 조정되기 시작할 때 지불 충격을 피하기 위해 ARM이 3/27인 차용인은 처음 3년 이내에 모기지 재융자를 목표로 해야 합니다.

3/27 ARM의 위험

3/27 모기지를 가진 차용인에게 가장 심각한 위험은 조정 가능한 이자율이 적용되기 전에 대출을 재융자할 수 없고 그 동안 이자율이 치솟을 것이라는 점입니다. 신용 점수가 너무 낮거나 집의 가치가 떨어졌거나 단순히 시장의 영향으로 금리가 전반적으로 상승한 경우에 발생할 수 있습니다.

이 경우 위의 예와 같이 조정 가능한 요율로 고정되어 월별 지불액이 상당히 높아질 수 있습니다.

ARM 선불 패널티

차용자 는 또한 3/27 모기지를 포함한 ARM에 선불 벌금 이 부과 될 수 있으므로 재융자에 비용이 많이 들고 몇 년 안에 다른 대출로 전환할 의도로 ARM을 빼는 목적을 무산시킬 수 있습니다.

소비자 금융 보호국(CFPB)은 차용인이 계약에 서명하기 전에 대출 기관의 진실성 대출법(Truth in Lending Act) 공개를 확인하여 선불 벌금이 있는지 확인할 것을 제안합니다.

CFPB는 “대출의 많은 측면이 협상 가능하다는 점을 기억하십시오. “중요하다면 선불 패널티가 없는 대출을 요청하십시오. 대출 조건이 마음에 들지 않고 대출 기관이 협상을 하지 않는다면 언제든지 필요에 더 적합한 조건으로 다른 대출 기관을 찾을 수 있습니다.”

3/27 ARM이 좋은 투자인가요?

3/27 ARM은 처음 몇 년 동안 월 상환액이 상대적으로 낮은 대출을 찾고 있다면 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그렇게 하면 예산이 이미 초과된 경우 주택을 더 저렴하게 구입할 수 있으며 더 비싼 대출에 비해 주택 수리, 가구 또는 기타 목적에 사용할 수 있는 추가 현금을 얻을 수 있습니다.

그러나 초기 3년 기간이 끝날 때까지 재융자를 받을 수 있는 좋은 위치에 있게 될 것이라고 합리적으로 확신하고 싶을 것입니다. 예를 들어, 그 시점에서 신용 점수 가 높고 안정적인 수입원이 될 수 있음을 의미합니다.

3/27 ARM은 처음 3년 동안 재융자(또는 주택 판매)를 할 수 없을 가능성이 높고 조정 가능한 새로운 지불액이 너무 많을 경우 좋은 생각이 아닙니다.

##하이라이트

• 3/27 가변 금리 모기지(ARM)는 3년 고정 금리 기간과 함께 30년 모기지입니다.

• 고정 이자율은 일반적으로 30년 만기 일반 모기지의 현재 이자율보다 낮습니다.

• 이자율이 조정되면 월 지불액이 크게 증가할 수 있으므로 차용인은 3/27 ARM을 꺼내기 전에 신중하게 계획하여 여전히 감당할 수 있는지 확인해야 합니다.

• 대출 3년 후 남은 27년 동안 금리는 미 국채 1년물 수익률 등 지수에 따라 변동된다.

##자주하는 질문

3/27 변동금리 모기지(ARM)란 무엇입니까?

3/27 변동 금리 모기지(ARM)는 처음 3년 동안은 고정 금리를 부과하고 나머지 27년은 변동 금리를 부과합니다. 고정금리 모기지론과 변동금리 모기지론의 기능을 결합하기 때문에 하이브리드 ARM 이라고도 합니다 .

3/27 ARM이 나에게 적합합니까?

처음 3년 이내에 주택을 팔거나 재융자할 계획이라면 3/27 ARM이 적합할 수 있습니다. 그러나 선불 패널티가 없는 3/27 ARM을 찾으십시오. 그렇지 않으면 선불 위약금으로 인해 모기지에서 벗어나는 데 많은 비용이 소요될 수 있습니다.

3/27 ARM의 장점은 무엇입니까?

3/27 ARM은 처음 3년 동안 낮은 이자율을 보일 것입니다. 그러나 그 비율은 4년차부터 크게 증가할 수 있습니다.