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보험수리적 가치

보험수리적 가치

๋ณดํ—˜์ˆ˜๋ฆฌ์  ๊ฐ€์น˜๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์ ์ • ์˜๋ฃŒ๋ฒ•(ACA)์— ๋”ฐ๋ผ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ”Œ๋žœ์ด ์ง€๋ถˆํ•  ๋ณด์žฅ ํ˜œํƒ์— ๋Œ€ํ•œ ์ด ํ‰๊ท  ๋น„์šฉ์˜ ๋ฐฑ๋ถ„์œจ์ž…๋‹ˆ๋‹ค .

2010๋…„ 3์›” 23์ผ์— ์ œ์ •๋œ ๋ฏธ๊ตญ ๊ฑด๊ฐ• ๊ฐœํ˜์ธ "์˜ค๋ฐ”๋งˆ์ผ€์–ด(Obamacare)"๋Š” ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ์‹œ์žฅ์—์„œ ์‚ฌ์šฉํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ”Œ๋žœ์„ ํ™•๋ฆฝํ–ˆ์œผ๋ฉฐ, ์ด ํ”Œ๋žœ์€ ๋ณดํ—˜๊ณ„๋ฆฌ์  ๊ฐ€์น˜. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, Bronze ํ”Œ๋žœ์€ ๋ณด์žฅ๋˜๋Š” ํ˜œํƒ์˜ ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์˜ ํ‰๊ท  60%๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์‹ค๋ฒ„ ํ”Œ๋žœ์€ 70%, ๊ณจ๋“œ ํ”Œ๋žœ์€ 80%, ํ”Œ๋ž˜ํ‹ฐ๋„˜ ํ”Œ๋žœ์€ 90%๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋ณดํ—˜์ˆ˜๋ฆฌ์  ๊ฐ€์น˜์˜ ์ดํ•ด

๊ธฐ๋ณธ์ ์œผ๋กœ ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜๋Š” ๊ฐœ๋ณ„ ๋ณดํ—˜ ๊ณ„์•ฝ์ž๊ฐ€ ์ง€๋ถˆํ•  ํ•ด๋‹น ๋น„์œจ์„ ๋‚˜ํƒ€๋ƒ…๋‹ˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, Bronze ํ”Œ๋žœ์ด ๋ณด์žฅ๋˜๋Š” ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์˜ (ํ‰๊ท ) 60%๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ Bronze ๋ณดํ—˜ ๊ฐ€์ž…์ž๋Š” ๊ณ„์‚ฐ์˜ ์ผ๋ถ€๋กœ ํฌํ•จ๋˜์ง€ ์•Š์€ ๋ณดํ—˜๋ฃŒ๋ฅผ ์ œ์™ธํ•œ ๋‚˜๋จธ์ง€ ๋น„์šฉ์˜ (ํ‰๊ท ) 40%๋ฅผ ๋ถ€๋‹ดํ•˜๊ฒŒ ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜๋Š” ํ”Œ๋žœ์ด ์ ์šฉ๋˜๋Š” ์ „์ฒด ์ธ๊ตฌ์˜ ํ‰๊ท ์„ ๋‚˜ํƒ€๋ƒ…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์ฃผ์–ด์ง„ ๊ฐœ์ธ์ด ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๋น„์œจ์€ ์–ด๋””์—๋‚˜ ์žˆ์„ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋”ฐ๋ผ์„œ ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค๊ณผ ๋งˆ์ฐฌ๊ฐ€์ง€๋กœ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ์ ์šฉ ๋ฒ”์œ„๋ฅผ ์ž‘์€ ๋น„์šฉ(์˜ˆ: ๊ฒ€์ง„, ๊ฒ€์‚ฌ, ์ฒ˜๋ฐฉ์ „ ๋“ฑ)์œผ๋กœ๋งŒ ์‚ฌ์šฉํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ํ”Œ๋žœ์ด ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์˜ ๋น„์œจ์€ 60% ๋ฏธ๋งŒ์ด ๋  ๊ฒƒ์ด๋ฉฐ ๊ฑฐ์˜ ๋ชจ๋“  ๊ณต์ œ์•ก๊ณผ ์ž๊ธฐ ๋ถ€๋‹ด๊ธˆ ์—์„œ ๋‚˜์˜ต๋‹ˆ๋‹ค . ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ํŠน์ • ์—ฐ๋„์— ์ฃผ์š” ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์ด ๋งŽ์ด ๋“œ๋Š” ์†Œ์ˆ˜์˜ ์‚ฌ๋žŒ ์ค‘ ํ•˜๋‚˜๋ผ๋ฉด ๋ธŒ๋ก ์ฆˆ ์ˆ˜์ค€์˜ ๋ณดํ—˜ ํ”Œ๋žœ์ด ๋น„์šฉ์˜ 60% ์ด์ƒ์„ ๋ถ€๋‹ดํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜๋Š” ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ์ œ๊ณต์ž์™€ ํ”ผ๋ณดํ—˜์ž ๊ฐ„์˜ ๋น„์šฉ ๋ถ„๋‹ด ์กฐ๊ฑด์„ ์„ค์ •ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๊ฒƒ์€ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ๊ณ„ํš์˜ ํ•œ ์ธก๋ฉด์ผ ๋ฟ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋“ฑ๊ธ‰ ์ด๋ฆ„๊ณผ ๋‹ฌ๋ฆฌ ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜๋Š” ์ด๋Ÿฌํ•œ ํ”Œ๋žœ์˜ ํ’ˆ์งˆ์„ ๋‚˜ํƒ€๋‚ด์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ฆ‰, ์ด๋Ÿฌํ•œ ํ”Œ๋žœ์—์„œ ์ œ๊ณต์ž๊ฐ€ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋„คํŠธ์›Œํฌ์˜ ํญ์ด๋‚˜ ์ œ๊ณต๋˜๋Š” ์น˜๋ฃŒ์˜ ํ’ˆ์งˆ์— ๋“ฑ๊ธ‰์„ ํ• ๋‹นํ•˜์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋”ฐ๋ผ์„œ ์ž์‹ ์—๊ฒŒ ๊ฐ€์žฅ ์ ํ•ฉํ•œ ์˜ต์…˜์„ ์กฐ์‚ฌํ•˜๊ณ  ์„ ํƒํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์€ ์†Œ๋น„์ž์˜ ๋ชซ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์˜ˆ: ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ์  ๊ฐ€์น˜๊ฐ€ Affordable Care Act์™€ ํ•จ๊ป˜ ์ž‘๋™ํ•˜๋Š” ๋ฐฉ์‹

๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ”Œ๋žœ์—๋Š” ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜์— ๊ด€๊ณ„์—†์ด ๋‹ค์–‘ํ•œ ๊ณต์ œ์•ก, ๊ณต๋™ ๋ถ€๋‹ด๊ธˆ ๋ฐ ๊ณต๋™ ๋ถ€๋‹ด์•ก ์ˆ˜์ค€์ด ์žˆ์œผ๋ฉฐ, ์ด๋Š” ์›” ๋ณดํ—˜๋ฃŒ์™€ ๊ฐœ์ธ์ด ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์„ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๋ฐฉ๋ฒ•(์‹ฌ์ง€์–ด ์–ธ์ œ)์— ์˜ํ–ฅ์„ ๋ฏธ์นฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ๊ณ„ํš์€ ๋™์ผํ•œ ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ์ˆ˜์ค€ ๋‚ด์—์„œ๋„ ํฌ๊ฒŒ ๋‹ค๋ฅผ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, Bronze ํ”Œ๋žœ A๋Š” $250์˜ ์›” ๋ณดํ—˜๋ฃŒ์— ๋Œ€ํ•ด $5,500 ๊ณต์ œ์•ก๊ณผ 0% ๊ณต๋™ ๋ณดํ—˜์„ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๋ฐ˜๋ฉด, Bronze ํ”Œ๋žœ B๋Š” $300์˜ ์›” ๋ณดํ—˜๋ฃŒ์— ๋Œ€ํ•ด 50% ๊ณต๋™ ๋ณดํ—˜๋ฃŒ์™€ ํ•จ๊ป˜ $2,700 ๊ณต์ œ์•ก์„ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. Bronze ํ”Œ๋žœ A๋ฅผ ๊ฐ€์ง„ ์‚ฌ๋žŒ์€ ๊ณต์ œ์•ก์— ๋„๋‹ฌํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋” ๋งŽ์€ ๋ˆ์„ ์ง€์ถœํ•˜์ง€๋งŒ ๊ทธ ํ›„์—๋Š” ๋ณด์žฅ๋œ ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์— ๋Œ€ํ•ด ์•„๋ฌด ๊ฒƒ๋„ ์ง€๋ถˆํ•˜์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค(0% ๊ณต๋™ ๋ณดํ—˜). ๋ฐ˜๋ฉด์— Bronze Plan B์— ๊ฐ€์ž…ํ•œ ๊ฐœ์ธ์€ ๊ณต๋™ ๋ณดํ—˜์ด ์‹œ์ž‘๋˜๋Š” ์ง€์ ์— ๋„๋‹ฌํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋” ์ ์€ ๋น„์šฉ์„ ์ง€๋ถˆํ•˜์ง€๋งŒ ์ผ๋‹จ ์ ์šฉ๋˜๋ฉด ๋ณด์žฅ๋˜๋Š” ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์˜ ์ ˆ๋ฐ˜(50% ๊ณต๋™ ๋ณดํ—˜)์„ ๋ถ€๋‹ดํ•˜๊ฒŒ ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ๋ณดํ—˜ ๊ณ„๋ฆฌ ๊ฐ€์น˜๋Š” ACA ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ์‹œ์žฅ์—์„œ ๋ณดํ—˜ ํ”Œ๋žœ์ด ์ง€๋ถˆํ•  ์˜๋ฃŒ ๋น„์šฉ์˜ ์˜ˆ์ƒ ํ‰๊ท  ๋ฐฑ๋ถ„์œจ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋ณดํ—˜์ˆ˜๋ฆฌ์  ๊ฐ€์น˜(์˜ˆ: ๊ณจ๋“œ ๋ฐ ํ”Œ๋ž˜ํ‹ฐ๋„˜)๊ฐ€ ๋†’์„์ˆ˜๋ก ๋ณดํ—˜๋ฃŒ๋Š” ๋†’์•„์ง€์ง€๋งŒ ๋ณธ์ธ ๋ถ€๋‹ด ๋น„์šฉ์€ ๋‚ฎ์•„์ง‘๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๊ฑด๊ฐ•๋ณดํ—˜์€ ๋ธŒ๋ก ์ฆˆ(Bronze), ์‹ค๋ฒ„(Silver), ๊ณจ๋“œ(Gold), ํ”Œ๋ž˜ํ‹ฐ๋„˜(Platinum)์˜ 4๋‹จ๊ณ„ ๋ณดํ—˜๊ณ„๋ฆฌ๊ฐ€์•ก์— ๋”ฐ๋ผ ์ฐจ๋“ฑํ™”๋œ๋‹ค.

  • ๊ฐ™์€ ๋ณดํ—˜๊ณ„๋ฆฌ์‚ฌ ์ˆ˜์ค€์—์„œ๋„ ๊ฑด๊ฐ•๋ณดํ—˜์€ ํฌ๊ฒŒ ๋‹ค๋ฅผ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.