Valore attuariale

Che cos'è il valore attuariale?

Il valore attuariale è la percentuale dei costi medi totali per i benefici coperti che sarà pagata da un piano di assicurazione sanitaria ai sensi del Patient Protection and Affordable Care Act (ACA).

Conosciuto anche come "Obamacare", la riforma sanitaria degli Stati Uniti varata il 23 marzo 2010, ha stabilito piani assicurativi sanitari disponibili sul mercato dell'assicurazione sanitaria che sono divisi in quattro livelli di livello "metallico" - Bronzo, Argento, Oro e Platino - basati sul valori attuariali. I piani Bronze, ad esempio, pagano in media il 60% delle spese mediche dei benefici coperti. I piani Silver pagano il 70%, i piani Gold pagano l'80% e i piani Platinum pagano il 90%.

Capire il valore attuariale

Di default, il valore attuariale rappresenta la corrispondente percentuale che sarà corrisposta dai singoli assicurati. Ad esempio, se un piano Bronze paga (in media) il 60% delle spese mediche coperte, gli assicurati Bronze sarebbero responsabili (in media) del restante 40% delle spese esclusi i premi, che non sono inclusi nel calcolo.

Il valore attuariale rappresenta la media dell'intera popolazione coperta dal piano. Ma la percentuale che un dato individuo paga sarà ovunque. Quindi se, come la maggior parte delle persone, utilizzi la copertura assicurativa sanitaria solo per piccole spese (come controlli, esami, prescrizioni, ecc.), la percentuale delle spese mediche pagate dal tuo piano sarà molto inferiore al 60% e quasi tutto uscirà da franchigie e copays. Tuttavia, se sei una delle poche persone che ha una spesa medica importante in un dato anno, il tuo piano assicurativo di livello bronzo coprirà molto più del 60% del costo.

I valori attuariali stabiliscono le condizioni per la condivisione dei costi tra gli assicuratori sanitari e l'assicurato. Questo è solo un aspetto dei piani di assicurazione sanitaria. Contrariamente ai loro nomi di livello, i valori attuariali non sono rappresentativi della qualità di questi piani, il che significa che non assegnano valutazioni alla qualità dell'assistenza fornita o all'ampiezza della rete coperta dai fornitori in questi piani. In quanto tale, spetta al consumatore ricercare e selezionare l'opzione più adatta a lui.

Esempi: come funzionano i valori attuariali con l'Affordable Care Act

I piani di assicurazione sanitaria, indipendentemente dal loro valore attuariale, hanno vari livelli di franchigia, co-pagamento e coassicurazione che influiscono sul premio mensile e su come (e anche quando) l'individuo pagherà le cure mediche. I piani di assicurazione sanitaria possono differire notevolmente anche all'interno dello stesso livello attuariale.

Ad esempio, Bronze Plan A potrebbe offrire una franchigia di $ 5.500 e una coassicurazione dello 0% per un premio mensile di $ 250, mentre Bronze Plan B offre una franchigia di $ 2.700 con una coassicurazione del 50% per un premio mensile di $ 300. La persona con Bronze Plan A spenderà più soldi per raggiungere la franchigia, ma successivamente non pagherà nulla (la coassicurazione dello 0 percento) per le spese mediche coperte. L'individuo con Bronze Plan B, d'altra parte, pagherà meno per arrivare al punto in cui entra in gioco la coassicurazione, ma una volta fatto, sarà responsabile della metà (50% di coassicurazione) delle spese mediche coperte.

Mette in risalto

• Il valore attuariale è la percentuale media stimata delle spese sanitarie che sarà pagata da un piano assicurativo nell'ambito dell'ACA Health Insurance Marketplace.

• Maggiore è il valore attuariale (ad es. Gold e Platinum), maggiori sono i premi, ma anche minori sono le spese vive.

• I quattro livelli dei piani assicurativi sanitari - Bronzo, Silver, Gold e Platinum - sono differenziati in base al loro valore attuariale.

• I piani di assicurazione sanitaria possono differire notevolmente, anche all'interno dello stesso livello attuariale.