Valor actuarial
¿Qué es el valor actuarial?
El valor actuarial es el porcentaje de los costos promedio totales de los beneficios cubiertos que pagará un plan de seguro de salud en virtud de la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA).
También conocida como "Obamacare", la reforma de salud de EE. UU. promulgada el 23 de marzo de 2010 estableció planes de seguro médico disponibles en el Mercado de seguros médicos que se dividen en cuatro niveles "metálicos": bronce, plata, oro y platino, según el valores actuariales. Los planes Bronce, por ejemplo, pagan en promedio el 60% de los costos médicos de los beneficios cubiertos. Los planes Silver pagan el 70 %, los planes Gold pagan el 80 % y los planes Platinum pagan el 90 %.
Comprender el valor actuarial
Por defecto, el valor actuarial representa el porcentaje correspondiente que pagarán los asegurados individuales. Por ejemplo, si un plan Bronce paga (en promedio) el 60 % de los gastos médicos cubiertos, los asegurados Bronce serÃan responsables (en promedio) del 40 % restante de los gastos, sin incluir las primas, que no se incluyen como parte del cálculo.
El valor actuarial representa el promedio de toda la población cubierta por el plan. Pero el porcentaje que paga un individuo dado estará por todas partes. Entonces, si, como la mayorÃa de las personas, solo usa su cobertura de seguro de salud para gastos pequeños (como chequeos, pruebas, recetas, etc.), entonces el porcentaje de costos médicos que paga su plan será mucho menos del 60%, y casi todo saldrá de deducibles y copagos. Sin embargo, si usted es una de las pocas personas que tiene un gasto médico importante en un año determinado, su plan de seguro de nivel bronce cubrirá mucho más del 60% del costo.
Los valores actuariales establecen los términos para compartir los costos entre los proveedores de seguros de salud y los asegurados. Ese es solo un aspecto de los planes de seguro de salud. A diferencia de los nombres de sus niveles, los valores actuariales no son representativos de la calidad de estos planes, lo que significa que no asignan calificaciones a la calidad de la atención brindada o la amplitud de la red cubierta por los proveedores en estos planes. Como tal, depende del consumidor investigar y seleccionar la opción que mejor se adapte a ellos.
Ejemplos: cómo funcionan los valores actuariales con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
Los planes de seguro de salud, independientemente de su valor actuarial, tienen varios niveles de deducibles, copagos y coseguros que afectan la prima mensual y cómo (e incluso cuándo) el individuo pagará la atención médica. Los planes de seguro de salud pueden diferir mucho incluso dentro del mismo nivel actuarial.
Por ejemplo, el Plan Bronce A podrÃa ofrecer un deducible de $5500 y un coseguro del 0 % por una prima mensual de $250, mientras que el Plan B Bronce ofrece un deducible de $2700 con un coseguro del 50 % por una prima mensual de $300. La persona con el Plan Bronce A gastará más dinero para alcanzar el deducible, pero después de eso, no pagará nada (el 0 por ciento de coseguro) por los gastos médicos cubiertos. La persona con el Plan B Bronce, por otro lado, pagará menos para llegar al punto en que se active el coseguro, pero una vez que lo haga, será responsable de la mitad (50 % del coseguro) de los gastos médicos cubiertos.
Reflejos
El valor actuarial es el porcentaje promedio estimado de los gastos de atención médica que pagará un plan de seguro según el Mercado de Seguros Médicos de la ACA.
Cuanto mayor sea el valor actuarial (es decir, Oro y Platino), mayores serán las primas, pero también menores los gastos de bolsillo.
Los cuatro niveles de planes de seguro de salud, Bronce, Plata, Oro y Platino, se diferencian en función de su valor actuarial.
Los planes de seguro de salud pueden diferir mucho, incluso dentro del mismo nivel actuarial.
