뱅크런

뱅크런이란?

뱅크런은 은행이나 기타 금융기관의 많은 고객들이 은행의 지급능력 을 우려해 동시에 예금을 인출할 때 발생한다.

더 많은 사람들이 자금을 인출할수록 채무 불이행 가능성이 높아져 더 많은 사람들이 예금을 인출하게 됩니다. 극단적인 경우 은행의 준비금이 인출금을 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다.

• 대규모 예금자들이 기관의 부실을 우려하여 동시에 은행에서 돈을 인출할 때 뱅크런이 발생합니다.

• 더 많은 사람들이 돈을 인출함에 따라 은행은 현금 준비금을 다 써버리고 결국에는 채무 불이행으로 끝날 것입니다.

• 뱅크런은 대공황과 2008-09년 금융 위기를 포함하여 역사를 통해 발생했습니다.

• 연방예금보험공사는 뱅크런에 대응하여 1933년에 설립되었습니다.

• 대면이 아닌 전자송금으로 자금을 인출할 때 사일런트 뱅크런이 발생합니다.

뱅크런 이해하기

뱅크런은 많은 사람들이 기관의 자금이 고갈될 것을 두려워하여 은행에서 인출을 시작할 때 발생합니다. 뱅크런은 일반적으로 진정한 지급 불능 이라기보다는 공황 상태의 결과입니다 . 은행을 실제 지급불능 상태로 몰아넣는 두려움에 의해 촉발된 뱅크런은 자기실현적 예언의 전형적인 예를 나타냅니다. 은행은 개인이 자금을 인출하기 때문에 채무 불이행 위험을 감수합니다. 따라서 공황 상태로 시작하는 것이 결국에는 진정한 기본 상황으로 바뀔 수 있습니다.

대부분의 은행이 지점에 그렇게 많은 현금을 보유하고 있지 않기 때문입니다. 사실, 대부분의 기관에는 매일 금고에 저장할 수 있는 한도가 정해져 있습니다. 이러한 제한은 필요와 보안상의 이유로 설정됩니다. 연방 준비 은행은 또한 기관에 대한 사내 현금 한도를 설정합니다. 그들이 장부에 가지고 있는 돈은 다른 사람에게 대출하거나 다른 투자 수단에 투자하는 데 사용됩니다.

은행은 일반적으로 예금의 작은 비율만 현금으로 보유하기 때문에 고객의 요구를 충족하기 위해 현금 포지션을 늘려야 합니다. 은행이 보유 현금을 늘리기 위해 사용하는 한 가지 방법은 자산을 매각하는 것입니다.

더 낮은 가격에 자산을 매각할 때 손실이 발생하면 은행이 파산할 수 있습니다. 뱅크 패닉은 여러 뱅크가 동시에 실행을 견딜 때 발생합니다.

뱅크런의 역사

은행은 15세기와 16세기에 유럽의 금세공인들이 보유하고 있던 재고량을 초과하여 실물 금으로 교환할 수 있는 종이 영수증을 발행했던 은행업의 도래로 거슬러 올라갑니다. 이것은 은행가가 보유하고 있는 금보다 더 많은 지폐를 금으로 교환할 수 있는 부분 준비금 은행 의 초기 예였습니다 .

금세공인(그리고 더 현대적인 은행가들)은 주어진 날에 아주 적은 비율의 금만 상환해야 한다는 것을 알고 있었기 때문에 이 개념은 실행 가능했습니다. 그러나 예금자들이 갑자기 금 예금을 한꺼번에 요구하면 재앙을 초래할 수 있습니다. 이는 수확 불량이나 정치적 혼란에 대한 대응으로 여러 번 발생했습니다 .

현대사에서 뱅크런은 종종 대공황과 관련이 있습니다. 1929년 주식 시장 붕괴 의 여파로 미국 예금자들은 공포에 질려 실물 현금을 보유하기 위해 피난처를 찾기 시작했습니다. 대규모 인출로 인한 첫 번째 은행 파산은 1930년 테네시에서 발생했습니다.이 겉보기에 사소하고 고립된 사건으로 인해 남부와 전국에서 일련의 은행 파산이 발생했으며 사람들은 이 소식을 듣고 자신의 돈을 인출하려고 했습니다. 저축을 잃기 전의 예금—부정적 피드백 루프를 통해 더 많은 은행 운영을 가속화하는 무리 행동.

은행이 고객에게 현금을 돌려주지 않는다는 소문이 퍼지기 시작하여 국민들 사이에 더 큰 공황과 불안이 생겼습니다. 1930년 12월, 미국 은행으로부터 특정 주식을 팔지 말라는 조언을 받은 뉴요커가 지점을 떠나 즉시 사람들에게 은행이 자신의 주식을 팔지 않거나 팔 수 없다고 말하기 시작했습니다 . 수천 명의 고객이 줄을 섰고 몇 시간 만에 은행에서 2백만 달러 이상을 인출 했습니다.

1930년대 초에 발생한 일련의 뱅크런은 일종의 도미노 효과를 나타냈는데, 한 은행이 파산했다는 소식이 인근 은행 고객들을 놀라게 했고, 내슈빌에서 한 번의 은행 파산으로 수많은 은행이 파산한 곳에서 돈을 인출하도록 촉발했습니다. 동남아를 가로질러 달린다.

1930년대의 은행 운영에 대응하여 미국 정부는 이러한 일이 다시 발생하지 않도록 여러 규제 메커니즘을 설정했습니다. 여기에는 오늘날 은행 기관당 최대 $250,000까지 예금자 에게 보험을 제공하는 연방예금보험공사 (FDIC) 설립이 포함됩니다.

2008-09년 금융 위기는 몇몇 주목할만한 뱅크런으로 다시 만났습니다. 2008년 9월 25일, 당시 미국에서 6번째로 큰 금융 기관인 워싱턴 뮤추얼(WaMu)은 미국 중고품 감독국(US Office of Thrift Supervision)에 의해 문을 닫았 습니다. 은행의 단기 현금 보유고가 바닥나는 원인이 됩니다.

바로 다음 날, Wachovia 은행도 비슷한 이유로 폐쇄되었습니다. Wachovia가 그 분기 초에 마이너스 수익 결과를 보고한 후 2주 동안 예금자들이 150억 달러 이상을 인출했습니다. Wachovia에서 인출의 대부분 은 잔액이 있는 상업 계좌에 집중되었습니다 . 연방예금보험공사 (FDIC) 가 보장하는 $100,000 한도를 초과하여 잔액을 FDIC 한도 바로 아래로 끌어냅니다.

그러나 Lehman Brothers, AIG, Bear Stearns와 같은 대형 투자 은행의 실패는 예금자들이 은행에 몰린 결과가 아닙니다. 오히려 이는 파생상품 및 자산유동화증권과 관련된 신용 및 유동성 위기에서 비롯되었습니다 .

뱅크런 방지

1930년대의 혼란에 대응하여 정부는 미래의 은행 파산 위험을 줄이기 위해 몇 가지 조치를 취했습니다. 아마도 가장 큰 것은 은행이 보유하고 있는 총 예금의 일정 비율을 현금으로 유지하도록 요구하는 준비금 요건을 설정하는 것이었습니다.

또한, 미국 의회는 1933년에 FDIC를 설립했습니다. 지난 몇 년 동안 발생한 많은 은행 파산에 대응하여 만들어진 이 기관은 은행 예금을 보장합니다. 그 임무는 미국 금융 시스템의 안정성과 대중의 신뢰를 유지하는 것입니다.

그러나 경우에 따라 은행은 뱅크런 위협에 직면했을 때 보다 적극적인 접근 방식을 취해야 합니다. 다음은 그들이 할 수 있는 방법입니다.

하나. 속도를 늦추십시오. 은행은 뱅크런의 위협에 직면할 경우 일정 기간 동안 문을 닫을 수 있습니다. 이것은 사람들이 줄을 서서 돈을 꺼내는 것을 방지합니다. Franklin D. Roosevelt는 그가 취임한 후인 1933년에 이것을 했습니다. 그는 은행 휴일을 선언하고 은행이 계속 운영될 수 있도록 은행의 지급 능력을 확인하도록 요청했습니다.

2. 차용. 은행은 현금 준비금이 충분하지 않은 경우 다른 기관에서 차입할 수 있습니다. 큰 대출은 파산을 막을 수 있습니다.

삼. 예금을 보장하십시오. 사람들이 예금이 정부에 의해 보장된다는 사실을 알게 되면 일반적으로 두려움이 사라집니다. 이것은 미국이 FDIC를 설립한 이후부터 계속되어 왔습니다.

중앙 은행은 일반적으로 뱅크런과 같은 위기 상황에서 개별 은행에 대출하기 위한 최후의 수단으로 사용됩니다.

뱅크런 vs. 사일런트 뱅크런

뱅크런은 일반적으로 은행 고객이 은행 창구로 와서 계좌 폐쇄를 요구할 차례를 초조하게 기다리는 긴 줄로 묘사됩니다. 오늘날 뱅크런이 발생하면 긴 줄을 만나지 않습니다. 이른바 사일런트 뱅크런( silent bank run )은 예금자들이 은행에 물리적으로 들어가지 않고 전자적으로 대량으로 자금을 인출하는 것이다. 무성 뱅크런은 ACH 송금, 전신 송금 및 현금을 물리적으로 인출할 필요가 없는 기타 방법을 통해 자금을 인출한다는 점을 제외하고는 일반 뱅크런과 유사합니다 .

어떤 면에서 이러한 신기술은 은행의 관점에서 뱅크런의 전망을 더욱 위협적으로 만듭니다. 고객이 자금을 인출하기 위해 긴 대기열을 기다려야 하는 것과 같이 뱅크런 속도를 늦추는 데 도움이 되었던 기존의 많은 장벽은 더 이상 적용되지 않습니다. 마찬가지로 오늘날 고객은 은행 업무 시간 내에 주문하기 위해 기다릴 필요가 없습니다. 그들은 온라인으로 주문을 할 수 있으며 해당 주문은 은행이 열리면 처리됩니다.

다른 한편으로, 이러한 현대적인 편의는 은행에 뱅크런 발생을 외부 관찰자에게 덜 눈에 띄게 함으로써 이익을 줄 수도 있습니다. 예금자는 은행 밖에 다른 예금자들이 줄을 서서 원하는 경우 자금을 인출할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 전자출금요청을 하면 뱅크런 증상이 덜 보일 수 있습니다.

자주 묻는 질문

은행에서 뛰는 것은 무엇을 의미합니까?

사람들이 말 그대로 은행 붕괴를 두려워하여 자금을 인출하기 위해 가능한 한 빨리 은행으로 달려갈 때 용어가 시작된 곳입니다. 이것이 많은 예금자들에 의해 동시에 수행될 때, 은행은 고객에게 줄 현금이 바닥날 수 있으며(부분 준비금 은행으로 인해) 결과적으로 파산할 수 있습니다.

마지막 은행 운영은 언제였습니까?

마지막으로 보고된 뱅크런은 2019년 5월 영국 기반 MetroBank가 고객의 소유물과 금고에 보관된 자금을 압수하려 한다는 거짓 소문이 소셜 미디어와 메시징 앱에 퍼졌을 때 발생했습니다. 결과적으로 MetroBank 고객은 돈을 요구하기 시작했습니다. 그들의 계정에 액세스하기 위해 줄을 서 있는 고객을 보여주는 사진이 Twitter에 게시되면서 공황이 확산되기 시작했습니다 .

뱅크런이 나쁜 이유는 무엇입니까?

뱅크런은 은행을 무너뜨리고 보다 체계적인 금융 위기를 일으킬 수 있는 부정적인 피드백 루프를 만듭니다. 은행은 전체 예금으로 대표되는 현금의 10%만 보유하고 있을 수 있기 때문에 고객의 20%가 환불을 요구하면 은행은 예금자에게 돌려줄 수 있는 충분한 수고가 없을 것입니다. 그러나 인출 속도가 시차를 두고 시간이 지남에 따라 분산된다면 은행은 필요한 현금을 마련할 수 있을 것입니다.

오늘 뱅크런이 가능한가요?

뱅크런을 완화하기 위한 몇 가지 규제 메커니즘이 현재 시행되고 있지만 전자 이체를 통해 중재되는 무음 뱅크런은 여전히 은행에 대한 실행을 가능하게 할 수 있습니다.