bieg bankowy

Co to jest bieg bankowy?

wypłacalność banku .

W miarę jak coraz więcej osób wycofuje swoje środki, wzrasta prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, co skłania więcej osób do wypłaty depozytów. W skrajnych przypadkach rezerwy banku mogą nie wystarczyć na pokrycie wypłat.

• Do paniki bankowej dochodzi, gdy duże grupy deponentów wycofują swoje pieniądze z banków jednocześnie w obawie, że instytucja stanie się niewypłacalna.

• Ponieważ coraz więcej osób wycofuje pieniądze, banki wykorzystają swoje rezerwy gotówkowe i ostatecznie staną się niewypłacalne.

• Ucieczki bankowe zdarzały się na przestrzeni dziejów, w tym podczas Wielkiego Kryzysu i kryzysu finansowego w latach 2008-09.

• Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów powstała w 1933 r. w odpowiedzi na panikę bankową.

• Ciche bieganie bankowe ma miejsce, gdy środki są wypłacane przelewem elektronicznym zamiast osobiście.

Zrozumienie uruchomień bankowych

Do paniki bankowej dochodzi, gdy duża liczba osób zaczyna wypłacać pieniądze z banków, ponieważ obawia się, że instytucjom skończą się pieniądze. Panika na bank jest zazwyczaj wynikiem paniki, a nie prawdziwej niewypłacalności. Panika bankowa wywołana strachem, który popycha bank do faktycznej niewypłacalności, stanowi klasyczny przykład samospełniającej się przepowiedni. Bank ryzykuje niewypłacalność, jako osoby przechowujące wypłatę środków. Więc to, co zaczyna się jako panika, może w końcu przekształcić się w prawdziwą sytuację domyślną.

To dlatego, że większość banków nie przechowuje tak dużej ilości gotówki w swoich oddziałach. W rzeczywistości większość instytucji ma ustalony limit tego, ile mogą przechowywać w swoich skarbcach każdego dnia. Limity te są ustalane na podstawie potrzeb i ze względów bezpieczeństwa. Bank Rezerwy Federalnej ustala również wewnętrzne limity gotówkowe dla instytucji. Pieniądze, które mają w księgach, są wykorzystywane do pożyczania innym lub są inwestowane w różne instrumenty inwestycyjne.

Ponieważ banki zazwyczaj przechowują tylko niewielki procent depozytów jako gotówkę w kasie, muszą zwiększyć swoją pozycję gotówkową, aby sprostać wymaganiom swoich klientów. Jedną z metod stosowanych przez bank w celu zwiększenia gotówki w kasie jest sprzedaż aktywów – czasami po znacznie niższych cenach, niż gdyby nie musiała sprzedawać szybko.

Straty na sprzedaży aktywów po niższych cenach mogą spowodować niewypłacalność banku. Panika bankowa pojawia się, gdy wiele banków znosi bieganie w tym samym czasie.

Historia biegów bankowych

Bank działa już na początku bankowości, kiedy złotnicy w Europie w XV i XVI wieku wystawiali papierowe pokwitowania wymienialne na fizyczne złoto przekraczające posiadane przez nich zapasy. Był to wczesny przykład bankowości opartej na rezerwie cząstkowej,. w ramach której bankierzy mogli emitować więcej banknotów wymienialnych na złoto, niż mieli na stanie.

Pomysł był opłacalny, ponieważ złotnicy (i bardziej współcześni bankierzy) wiedzieli, że każdego dnia do wykupu wymagany będzie tylko niewielki procent złota. Jednakże, jeśli deponenci nagle zażądaliby swoich depozytów złota na raz, może to oznaczać katastrofę – i zdarzyło się to kilka razy w odpowiedzi na słabe zbiory lub zawirowania polityczne .

We współczesnej historii bieganie na banki często kojarzy się z Wielkim Kryzysem. W następstwie krachu na giełdzie w 1929 r. amerykańscy deponenci zaczęli wpadać w panikę i szukać schronienia w posiadaniu fizycznej gotówki. Pierwsza awaria banku spowodowana masowymi wypłatami miała miejsce w 1930 r. w Tennessee.Ten pozornie drobny i odosobniony incydent spowodował jednak serię kolejnych najazdów bankowych na południu, a następnie w całym kraju, gdy ludzie usłyszeli, co się stało i starali się wycofać własne depozytów, zanim stracą swoje oszczędności – zachowanie stadne, które tylko przyspieszyło więcej ucieczek bankowych poprzez pętlę negatywnego sprzężenia zwrotnego.

Rozeszły się pogłoski, że banki odmawiają klientom zwrotu gotówki, co wywołało jeszcze większą panikę i niepokój wśród społeczeństwa. W grudniu 1930 roku nowojorczyk, któremu Bank of United States odradzał sprzedaż konkretnych akcji, opuścił oddział i natychmiast zaczął mówić ludziom, że bank nie chce lub nie może sprzedać swoich akcji. Interpretując to jako oznakę niewypłacalności, bank klienci ustawili się tysiącami i w ciągu kilku godzin wycofali z banku ponad 2 miliony dolarów .

Kolejne runy bankowe, które miały miejsce na początku lat 30. XX wieku, stanowiły swego rodzaju efekt domina, ponieważ wiadomość o upadku jednego banku wystraszyła klientów pobliskich banków, skłaniając ich do wycofania pieniędzy, podczas gdy pojedyncza awaria banku w Nashville doprowadziła do powstania wielu banków. biegnie przez południowy wschód.

W odpowiedzi na panikę bankową z lat 30. XX wieku rząd Stanów Zjednoczonych ustanowił kilka mechanizmów regulacyjnych, aby temu zapobiec, w tym założył Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), która dziś ubezpiecza deponentów do 250 000 USD na instytucję bankową .

Kryzys finansowy lat 2008-09 ponownie spotkał się z kilkoma znaczącymi panikami bankowymi. 25 września 2008 r. Washington Mutual (WaMu), szósta co do wielkości amerykańska instytucja finansowa w tym czasie, została zamknięta przez amerykańskie Biuro Nadzoru nad Oszczędnościami . powodując, że w banku wyczerpią się krótkoterminowe rezerwy gotówkowe.

Już następnego dnia bank Wachovia został również zamknięty z podobnych powodów, kiedy deponenci wycofali ponad 15 miliardów dolarów w ciągu dwóch tygodni po tym, jak Wachovia poinformowała o ujemnych wynikach zysków na początku tego kwartału . powyżej limitu 100 000 USD ubezpieczonego przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), obniżając te salda do poziomu tuż poniżej limitu FDIC.

Należy jednak zauważyć, że upadek dużych banków inwestycyjnych, takich jak Lehman Brothers, AIG i Bear Stearns, nie był wynikiem ucieczki deponentów na bank. Wynikało to raczej z kryzysu kredytowego i płynności związanego z instrumentami pochodnymi i papierami wartościowymi zabezpieczonymi aktywami .

Zapobieganie ucieczkom bankowym

W odpowiedzi na zamieszanie lat 30. rządy podjęły szereg kroków w celu zmniejszenia ryzyka paniki bankowej w przyszłości. Być może największym było ustanowienie rezerw obowiązkowych, które nakazują bankom utrzymywanie pewnego procentu wszystkich depozytów w kasie w formie gotówki.

Dodatkowo Kongres USA ustanowił FDIC w 1933 roku. Utworzona w odpowiedzi na wiele upadków banków, które miały miejsce w poprzednich latach, agencja ta ubezpiecza depozyty bankowe. Jej misją jest utrzymanie stabilności i zaufania publicznego do amerykańskiego systemu finansowego.

Jednak w niektórych przypadkach banki muszą przyjąć bardziej proaktywne podejście w obliczu groźby paniki bankowej. Oto jak mogą to zrobić.

jeden. Zwolnij. Banki mogą zdecydować się na zamknięcie na jakiś czas, jeśli stoją w obliczu groźby paniki bankowej. Uniemożliwia to ludziom ustawianie się w kolejce i wyciąganie pieniędzy. Franklin D. Roosevelt zrobił to w 1933 roku po objęciu urzędu. Ogłosił dzień wolny od pracy, wzywając do kontroli, aby zapewnić wypłacalność banków, aby mogły dalej działać.

2. Pożycz. Banki mogą pożyczać od innych instytucji, jeśli nie mają wystarczających rezerw gotówki. Duże pożyczki mogą powstrzymać ich od bankructwa.

3. Ubezpiecz depozyty. Kiedy ludzie wiedzą, że ich depozyty są ubezpieczone przez rząd, ich strach zwykle mija. Tak było odkąd Stany Zjednoczone ustanowiły FDIC.

Banki centralne zazwyczaj działają jako ostatnia deska ratunku w udzielaniu pożyczek poszczególnym bankom podczas kryzysów, takich jak panika bankowa.

Bieg bankowy vs. Cichy Bank Run

Biegi bankowe są zazwyczaj przedstawiane jako długa kolejka klientów banku, którzy niecierpliwie czekają na swoją kolej, aby podejść do okienka kasjera i zażądać zamknięcia ich kont. Dzisiaj, kiedy dochodzi do paniki bankowej, nie spotyka się z nią długich kolejek. Tak zwany cichy bieg bankowy ma miejsce, gdy deponenci wycofują środki elektronicznie w dużych ilościach bez fizycznego wchodzenia do banku. Ciche przebiegi bankowe są podobne do zwykłych przebiegów bankowych, z wyjątkiem tego, że środki są wypłacane za pomocą przelewów ACH, przelewów bankowych i innych metod, które nie wymagają fizycznej wypłaty gotówki.

Pod pewnymi względami te nowe technologie sprawiają, że perspektywa prowadzenia banku jest jeszcze bardziej groźna z perspektywy banku. Wiele tradycyjnych barier, które pomogłyby spowolnić tempo ucieczki banków – takich jak klienci, którzy muszą czekać w długich kolejkach, aby wypłacić środki – nie ma już zastosowania. Podobnie klienci dzisiaj nie muszą czekać na złożenie zamówienia w godzinach pracy banku. Mogą złożyć zamówienie online, a zamówienie zostanie przetworzone po otwarciu banku.

Z drugiej strony, te nowoczesne udogodnienia mogą również przynieść korzyści bankom, sprawiając, że wystąpienie biegu bankowego będzie mniej widoczne dla zewnętrznych obserwatorów. Deponent może być bardziej skłonny do wypłacenia swoich środków, jeśli zobaczy, że inni deponenci ustawiają się w kolejce poza bankiem, którzy chcą to zrobić. Dzięki elektronicznym wnioskom o wypłatę objawy paniki bankowej mogą być mniej widoczne.

Często Zadawane Pytania

Co oznacza bieg na bank?

Kiedy ludzie dosłownie biegną tak szybko, jak tylko mogą, do swojego banku, aby wypłacić swoje środki w obawie przed upadkiem banku, pochodzi ten termin. Kiedy robi to jednocześnie wielu deponentów, bankowi może zabraknąć gotówki, którą mógłby przekazać swoim klientom (ze względu na bankowość z rezerwą cząstkową), a następnie upaść.

Kiedy ostatni bieg na bank?

Ostatni zgłoszony bieg bankowy miał miejsce w maju 2019 r., kiedy w mediach społecznościowych i komunikatorach pojawiły się fałszywe plotki, że brytyjski MetroBank próbował skonfiskować mienie klientów i fundusze przechowywane w skrytkach depozytowych. W efekcie klienci MetroBanku zaczęli domagać się swoich pieniędzy. Panika zaczęła się rozprzestrzeniać, gdy na Twitterze pojawiły się zdjęcia przedstawiające klientów ustawiających się w kolejkach, aby uzyskać dostęp do swoich kont .

Dlaczego bank nie działa źle?

Biegi bankowe tworzą negatywne pętle sprzężenia zwrotnego, które mogą doprowadzić do upadku banków i wywołać bardziej systemowy kryzys finansowy. Ponieważ bank może mieć tylko pod ręką, powiedzmy 10% gotówki reprezentowanej przez całkowite depozyty, jeśli, powiedzmy, 20% klientów zażąda zwrotu pieniędzy, bank po prostu nie będzie miał ich wystarczająco pod ręką, aby zwrócić ich deponentom. Gdyby jednak tempo wypłat miało być rozłożone i rozłożone w czasie, bank prawdopodobnie byłby w stanie wypracować wymaganą gotówkę.

Czy dziś możliwy jest ucieczka bankowa?

Chociaż istnieje obecnie kilka mechanizmów regulacyjnych mających na celu złagodzenie paniki bankowej, ciche paniki bankowe za pośrednictwem przelewów elektronicznych mogą nadal umożliwiać panikę na bank.