取り付け騒ぎ

##取り付け騒ぎとは何ですか？

取り付け騒ぎは、銀行または他の金融機関の多数の顧客が銀行の支払能力の懸念を理由に同時に預金を引き出すときに発生します。

より多くの人々が資金を引き出すにつれて、デフォルトの可能性が高まり、より多くの人々が預金を引き出すように促します。極端な場合、銀行の準備金は引き出しをカバーするのに十分ではないかもしれません。

-取り付け騒ぎは、金融機関が破産する恐れに基づいて、預金者の大規模なグループが同時に銀行からお金を引き出すときに発生します。

-より多くの人々がお金を引き出すと、銀行は彼らの現金準備を使い果たし、最終的にはデフォルトになります。

-取り付け騒ぎは、大恐慌や2008-09年の金融危機を含む歴史を通じて発生しました。

-連邦預金保険公社は、取り付け騒ぎに対応して1933年に設立されました。

-サイレント銀行取り付け騒ぎは、資金が直接ではなく電子送金によって引き出されるときに発生します。

##取り付け騒ぎを理解する

取り付け騒ぎは、金融機関が資金を使い果たすことを恐れて、多くの人々が銀行からの引き出しを開始したときに起こります。取り付け騒ぎは通常、真の破産ではなくパニックの結果です。銀行を実際の破産に追いやる恐怖によって引き起こされた取り付け騒ぎは、自己達成的予言の典型的な例を表しています。個人が資金を引き出し続けるので、銀行はデフォルトのリスクを負います。したがって、パニックとして始まったものは、最終的には真のデフォルトの状況に変わる可能性があります。

これは、ほとんどの銀行が支店にそれほど多くの現金を手元に置いていないためです。実際、ほとんどの機関では、1日に保管庫に保管できる量に制限があります。これらの制限は、必要性とセキュリティ上の理由に基づいて設定されます。連邦準備銀行はまた、機関の社内現金制限を設定しています。彼らが本に持っているお金は、他の人に貸し出すために使われるか、さまざまな投資手段に投資されます。

銀行は通常、手元の現金として預金のごく一部しか保持していないため、顧客の要求を満たすために現金ポジションを増やす必要があります。銀行が手元の現金を増やすために使用する1つの方法は、資産を売却することです。場合によっては、迅速に売却する必要がない場合よりも大幅に低い価格で売却します。

低価格での資産の売却による損失は、銀行が破産する原因となる可能性があります。取り付け騒ぎは、複数の銀行が取り付け騒ぎに耐えるときに発生します。

##取り付け騒ぎの歴史

銀行は銀行の取り付け騒ぎの到来とともに遡ります。15世紀から16世紀にかけてヨーロッパの金細工職人が、保有する株式を超える金の現物と交換できる紙の領収書を発行していました。これは部分準備銀行の初期の例であり、銀行家は在庫よりも多くの金と引き換え可能な紙幣を発行することができました。

金細工職人（およびより現代的な銀行家）は、いつでも、手持ちの金のごく一部だけが償還を要求されることを知っていたので、この概念は実行可能でした。しかし、預金者が突然金の預金を一度に要求した場合、それは災害を引き起こす可能性があります。これは、不作や政治的混乱に対応して何度か起こりました。

現代史では、取り付け騒ぎは大恐慌と関連していることがよくあります。 1929年の株式市場の暴落をきっかけに、アメリカの預金者はパニックに陥り、現金を保有するための避難所を求め始めました。大量の引き出しによる最初の銀行の破綻は、1930年にテネシー州で発生しました。しかし、この一見軽微で孤立した事件は、人々が何が起こったのかを聞いて自分たちの引き出しを求めたため、南部、そして全国に取り付け騒ぎを引き起こしました。貯蓄を失う前の預金—負のフィードバックループを介して取り付け騒ぎをスピードアップするだけの群集行動。

銀行が顧客に現金を返すことを拒否しているという噂が広まり始め、国民の間でさらに大きなパニックと不安を引き起こしました。 1930年12月、米国銀行から特定の株の売却を勧められたニューヨーカーが支店を去り、すぐに銀行が自分の株を売却することを望まない、またはできないことを人々に伝え始めました。これを破産の兆候と解釈し、銀行顧客は数千人に並び、数時間以内に銀行から200万ドル以上を引き出しました。

1930年代初頭に発生した取り付け騒ぎの連続は、ある種のドミノ効果を表しており、ある銀行の破綻のニュースが近くの銀行の顧客を驚かせ、彼らにお金を引き出すよう促しました。南東を横切って走ります。

1930年代の取り付け騒ぎに対応して、米国政府は、これが再び起こらないようにするためのいくつかの規制メカニズムを設定しました。これには、今日、銀行機関ごとに最大250,000ドルの預金者に保険をかける連邦預金保険公社（FDIC）の設立が含まれます。

2008-09年の金融危機は、いくつかの注目すべき取り付け騒ぎで再び遭遇しました。 2008年9月25日、当時6番目に大きなアメリカの金融機関であるワシントンミューチュアル（WaMu）は、米国の貯蓄金融機関監督庁によって閉鎖されました。その後の数日間で、預金者は167億ドル以上の預金を引き出しました。銀行が短期の現金準備を使い果たしてしまう原因となっています。

翌日、同様の理由でワコビア銀行も閉鎖されました。ワコビアがその四半期の初めにマイナスの収益結果を報告した後、預金者が2週間で150億ドル以上を引き出したときです。ワコビアでの引き出しの多くは、残高のある商業口座に集中していました。連邦預金保険公社（FDIC）が保証する100,000ドルの限度額を上回り、これらの残高をFDICの限度額のすぐ下まで引き下げます。

ただし、リーマンブラザーズ、AIG、ベアースターンズなどの大手投資銀行の破綻は、預金者による取り付け騒ぎの結果ではないことに注意してください。むしろ、これらはデリバティブと資産担保証券が関与する信用と流動性の危機から生じたものです。

##取り付け騒ぎの防止

1930年代の混乱に対応して、政府は将来の取り付け騒ぎのリスクを軽減するためにいくつかの措置を講じました。おそらく最大のものは、銀行が手元の総預金の一定の割合を現金として維持することを義務付ける準備預金を確立することでした。

さらに、米国議会は1933年にFDICを設立しました。これまでの数年間に発生した多くの銀行破綻に対応して設立されたこの機関は、銀行預金に保険をかけています。その使命は、米国の金融システムに対する安定性と国民の信頼を維持することです。

しかし、取り付け騒ぎの脅威に直面した場合、銀行はより積極的なアプローチを取る必要がある場合があります。これが彼らがそれをする方法です。

**1。速度を落としてください。**取り付け騒ぎの脅威に直面した場合、銀行は一定期間シャットダウンすることを選択できます。これにより、人々が並んでお金を引き出すことができなくなります。フランクリンD.ルーズベルトは彼が就任した後1933年にこれを行いました。彼は銀行の休日を宣言し、銀行が営業を継続できるように銀行の支払能力を確保するための検査を求めた。

**2。借りる。**十分な現金準備がない場合、銀行は他の機関から借りることができます。大規模なローンは彼らが破産するのを防ぐかもしれません。

**3。預金に保険をかける。**人々が自分の預金が政府によって保険に加入していることを知ったとき、彼らの恐れは一般的に治まります。これは、米国がFDICを設立して以来のことです。

中央銀行は通常、取り付け騒ぎのような危機の際に個々の銀行に融資するための最後の手段として機能します。

##取り付け騒ぎvs.サイレント銀行取り付け騒ぎ

取り付け騒ぎは通常、銀行の顧客の長い列が、順番がテラーの窓口にステップアップして口座の閉鎖を要求するのを心配して待っているように描かれています。今日、取り付け騒ぎが発生したとき、それは長い列に出会うことはありません。いわゆるサイレント銀行取り付け騒ぎは、預金者が物理的に銀行に入ることなく大量の資金を電子的に引き出す場合です。サイレント銀行取り付け騒ぎは通常の取り付け騒ぎと似ていますが、ACH送金、電信送金、および現金の物理的な引き出しを必要としないその他の方法で資金が引き出される点が異なります。

ある意味で、これらの新しいテクノロジーは、銀行の取り付け騒ぎを銀行の観点からさらに脅かします。取り付け騒ぎのペースを遅くするのに役立つはずだった多くの従来の障壁（顧客が資金を引き出すために長い列で待つ必要があるなど）は、もはや適用できません。同様に、今日の顧客は銀行の営業時間内に注文をするのを待つ必要はありません。彼らはオンラインで注文を出すことができ、その注文は銀行が開くと処理されます。

一方、これらの現代的な便利さは、取り付け騒ぎの発生を外部の観察者に見えにくくすることによって銀行にも利益をもたらす可能性があります。他の預金者が銀行の外に並んでいるのを見た場合、預金者は資金を引き出す可能性が高くなります。電子的な引き出し要求では、取り付け騒ぎの症状が見にくくなる可能性があります。

＃＃ よくある質問

###取り付け騒ぎとはどういう意味ですか？

銀行が崩壊することを恐れて資金を引き出すために人々が文字通りできるだけ速く銀行に向かって走るとき、それがその用語の由来です。これが多くの預金者によって同時に行われると、銀行は顧客に提供するための現金を使い果たし（部分準備銀行のため）、その後崩壊する可能性があります。

###最後の取り付け騒ぎはいつでしたか？

最後に報告された取り付け騒ぎは、英国に本拠を置くMetroBankが貸金庫に保管されている顧客の所有物と資金を没収しようとしているという誤った噂がソーシャルメディアとメッセージングアプリに広まった2019年5月に発生しました。その結果、MetroBankの顧客はお金を要求し始めました。顧客が自分のアカウントにアクセスするためにキューに入れていることを示す写真がTwitterに投稿されると、パニックが広がり始めました。

###取り付け騒ぎはなぜ悪いのですか？

取り付け騒ぎは、銀行を倒し、より体系的な金融危機を引き起こす可能性のある負のフィードバックループを生み出します。銀行は手元にしか持っていない可能性があるため、たとえば預金全体で表される現金の10％は、顧客の20％がお金を返済することを要求した場合、銀行は預金者に戻るのに十分な手元がないだけです。ただし、引き出しのペースをずらして時間の経過とともに分散させた場合、銀行は必要な現金を考え出すことができるでしょう。

###取り付け騒ぎは今日可能ですか？

現在、取り付け騒ぎを緩和するためのいくつかの規制メカニズムがありますが、電子送金によって仲介されるサイレント銀行取り付け騒ぎは、銀行の取り付け騒ぎを依然として可能にすることができます。