银行挤兑
什么是银行挤兑？
当银行或其他金融机构的大量客户出于对银行偿付能力的担忧而同时提取存款时，就会发生银行挤兑。
随着更多人提取资金，违约概率增加，促使更多人提取存款。在极端情况下，银行的准备金可能不足以支付提款。
- 当大量储户同时出于对银行破产的担忧而从银行取款时，就会发生银行挤兑。
- 随着越来越多的人取款，银行将耗尽其现金储备并最终违约。
- 银行挤兑在整个历史中都发生过，包括在大萧条和 2008-09 年金融危机期间。
- 联邦存款保险公司成立于 1933 年，以应对银行挤兑。
- 当通过电子转账而不是亲自提取资金时，会发生无声的银行挤兑。
了解银行挤兑
当大量人开始从银行取款时，就会发生银行挤兑，因为他们担心机构会用完钱。银行挤兑通常是恐慌的结果，而不是真正的破产。由恐惧引发的银行挤兑将银行推入实际破产状态，这是自我实现预言的典型例子。由于个人不断提取资金，银行确实存在违约风险。因此，从恐慌开始的事情最终会变成真正的默认情况。
那是因为大多数银行的分行手头没有那么多现金。事实上，大多数机构对他们每天可以在保险库中存储的数量都有一定的限制。这些限制是根据需要和出于安全原因设置的。联邦储备银行还为机构设定了内部现金限额。他们账面上的钱被用来借给别人或投资于不同的投资工具。
由于银行通常只保留一小部分存款作为手头现金，因此他们必须增加现金头寸以满足客户的提款需求。银行用来增加手头现金的一种方法是出售其资产——有时价格比不必快速出售时要低得多。
以较低价格出售资产的损失可能导致银行资不抵债。当多家银行同时承受挤兑时，就会发生银行恐慌。
银行挤兑的历史
银行挤兑早在银行业出现时就可以追溯到 15 世纪和 16 世纪欧洲的金匠发行的纸质收据，可兑换超过他们持有的实物黄金。这是部分准备金银行的早期例子，银行家可以发行比他们持有的股票更多的可兑换黄金的纸币。
这个概念是可行的，因为金匠（以及更现代的银行家）知道在任何一天，只有一小部分手头的黄金会被要求赎回。然而，如果储户突然要求他们的黄金存款一次，这可能会带来灾难——而且这种情况确实发生了好几次，以应对歉收或政治动荡。
在现代历史中，银行挤兑通常与大萧条有关。 1929 年股市崩盘后，美国储户开始恐慌并寻求持有实物现金的避难所。 1930 年，田纳西州因大规模提款而导致的第一家银行倒闭。然而，这起看似微不足道且孤立的事件，却引发了一系列随后的银行挤兑，随后遍及整个南方，然后是整个国家，因为人们听到了所发生的事情并试图撤回自己的在他们失去储蓄之前存款——这种羊群行为只会通过负反馈循环加速更多的银行挤兑。
谣言开始传播，银行拒绝退还客户现金，引起公众更大的恐慌和焦虑。 1930 年 12 月，一位被美国银行建议不要出售特定股票的纽约人离开了该分行，并立即开始告诉人们该银行不愿意或无法出售他的股票。将此解释为破产的迹象，银行数以千计的客户排成一列，数小时内从银行提取了超过 200 万美元。
1930 年代初发生的一系列银行挤兑代表了某种多米诺骨牌效应，因为一家银行倒闭的消息吓坏了附近银行的客户，促使他们提取资金，纳什维尔的一家银行倒闭导致许多银行横穿东南。
为了应对 1930 年代的银行挤兑，美国政府建立了若干监管机制以防止这种情况再次发生，包括建立联邦存款保险公司(FDIC)，该公司如今为每个银行机构的储户提供高达 250,000 美元的保险。
2008-09 年金融危机再次遭遇了一些值得注意的银行挤兑。 2008 年 9 月 25 日，当时美国第六大金融机构华盛顿互惠银行 (WaMu) 被美国储蓄监管办公室关闭。在随后的几天里，储户已提取了超过 167 亿美元的存款，导致银行短期现金储备用完。
第二天，美联银行也因类似原因关闭，在美联银行该季度早些时候公布负收益结果后，储户在两周内提取了超过 150 亿美元。美联银行的大部分提款集中在有余额的商业账户中高于联邦存款保险公司(FDIC)承保的 100,000 美元限额，将这些余额降至略低于 FDIC 限额。
但是请注意，雷曼兄弟、AIG 和贝尔斯登等大型投资银行的倒闭并不是储户挤兑银行的结果。相反，这些是由涉及衍生品和资产支持证券的信用和流动性危机造成的。
防止银行挤兑
为应对 1930 年代的动荡，政府采取了若干措施来降低未来银行挤兑的风险。最大的可能是建立准备金要求，要求银行将手头总存款的一定比例作为现金。
此外，美国国会于 1933 年成立了 FDIC。该机构是为应对前几年发生的许多银行倒闭而创建的，该机构为银行存款提供保险。它的使命是维护美国金融体系的稳定和公众信心。
但在某些情况下，如果面临银行挤兑的威胁，银行需要采取更积极主动的方法。他们可以这样做。
**1。放慢速度。**如果面临银行挤兑的威胁，银行可能会选择关闭一段时间。这可以防止人们排队取钱。富兰克林 D. 罗斯福在 1933 年上任后就这样做了。他宣布银行放假，呼吁进行检查以确保银行的偿付能力，以便它们能够继续运营。
**2。借款。**如果银行没有足够的现金储备，他们可能会从其他机构借款。大额贷款可能会阻止他们破产。
3。为存款投保。 当人们知道他们的存款由政府投保时，他们的恐惧通常会消退。自美国成立联邦存款保险公司以来，情况就是如此。
中央银行通常是在银行挤兑等危机期间向个别银行放贷的最后手段。
银行挤兑与无声银行挤兑
银行挤兑通常被描述为一排排的银行客户焦急地等待轮到他们走到出纳员的窗口并要求关闭他们的账户。今天，当银行挤兑发生时，不会排长队。所谓的无声银行挤兑是指储户在没有实际进入银行的情况下以电子方式大量提取资金。无声的银行挤兑与正常的银行挤兑类似，只是通过 ACH 转账、电汇和其他不需要实际提取现金的方法提取资金。
在某些方面，从银行的角度来看，这些新技术使银行挤兑的前景更具威胁性。许多有助于减缓银行挤兑步伐的传统障碍——例如客户需要排长队等待提取资金——不再适用。同样，今天的客户无需在银行工作时间内等待下订单。他们可以在线下订单，一旦银行开业，该订单就会得到处理。
另一方面，这些现代便利也可能通过使银行挤兑的发生对外部观察者不那么明显而使银行受益。如果储户看到其他储户在银行外排着队希望这样做，他们可能更有可能提取他们的资金。通过电子提款请求，银行挤兑的症状可能不太容易看到。
＃＃ 经常问的问题
银行挤兑是什么意思？
当人们因为担心银行倒闭而尽可能快地跑到银行以提取资金时，就是该术语的起源。当许多储户同时这样做时，银行可能会用完现金来提供给他们的客户（由于部分准备金银行业务）并随后倒闭。
上一次银行挤兑是什么时候？
上一次报道的银行挤兑发生在 2019 年 5 月，当时虚假谣言在社交媒体和消息应用程序上传播开来，称总部位于英国的 MetroBank 试图没收客户的财产和存放在保险箱中的资金。结果，MetroBank 的客户开始索要他们的钱。随着推特上发布的照片显示客户排队访问他们的账户，恐慌开始蔓延。
为什么银行挤兑不好？
银行挤兑会造成负面反馈循环，从而导致银行倒闭并引发更加系统性的金融危机。因为银行可能只有手头上的现金，比如说总存款所代表的 10% 的现金，如果说 20% 的客户要求退还他们的钱，银行就根本没有足够的现金来返还给他们的储户。然而，如果提款的速度是错开的，并且随着时间的推移分散开来，银行可能会拿出所需的现金。
###今天可能发生银行挤兑吗？
虽然现在有几种监管机制可以缓解银行挤兑，但以电子转账为中介的无声银行挤兑仍然可能导致银行挤兑。
