pankkijuoksu
Mikä on pankkitoiminta?
Pankkiajo tapahtuu, kun suuri määrä pankin tai muun rahoituslaitoksen asiakkaita nostaa talletuksensa samanaikaisesti pankin vakavaraisuushuolien vuoksi.
Mitä useammat ihmiset nostavat varojaan, maksukyvyttömyyden todennäköisyys kasvaa, mikä saa yhä useammat ihmiset nostamaan talletuksensa. Äärimmäisissä tapauksissa pankin varaukset eivät välttämättä riitä kattamaan nostoja.
- Pankkiajo tapahtuu, kun suuret tallettajaryhmät nostavat rahojaan pankeista samanaikaisesti pelätessään laitoksen joutuvan maksukyvyttömäksi.
- Kun yhä useammat ihmiset nostavat rahaa, pankit käyttävät käteisvaransa ja lopulta laiminlyövät maksunsa.
- Pankkiajoja on esiintynyt läpi historian, myös suuren laman ja vuosien 2008-09 finanssikriisin aikana.
- Federal Deposit Insurance Corporation perustettiin vuonna 1933 vastauksena pankkipakoon.
- Hiljaisia pankkiajoja tapahtuu, kun varoja nostetaan sähköisellä tilisiirrolla henkilökohtaisen tilisiirron sijaan.
Pankkiajon ymmärtäminen
Pankkiajoja tapahtuu, kun suuri joukko ihmisiä alkaa tehdä nostoja pankeista, koska he pelkäävät laitosten rahat loppuvan. Pankkiajo on tyypillisesti seurausta paniikista eikä todellisesta maksukyvyttömyydestä. Pelon laukaisema pankkipako, joka ajaa pankin todelliseen maksukyvyttömyyteen, on klassinen esimerkki itsensä toteuttavasta ennustuksesta. Pankki riskeeraa maksukyvyttömyyden, koska henkilöt nostavat varoja. Joten se, mikä alkaa paniikkina, voi lopulta muuttua todelliseksi oletustilanteeksi.
Tämä johtuu siitä, että useimmat pankit eivät pidä konttoreissaan niin paljon käteistä. Itse asiassa useimmilla laitoksilla on asetettu raja sille, kuinka paljon ne voivat säilyttää holvissaan päivittäin. Nämä rajat asetetaan tarpeen mukaan ja turvallisuussyistä. Federal Reserve Bank asettaa myös sisäiset käteisrajat laitoksille. Rahat, jotka heillä on kirjoissa, käytetään lainaamiseen muille tai ne sijoitetaan erilaisiin sijoitusvälineisiin.
Koska pankit pitävät tavallisesti vain pienen osan talletuksista käteisenä, niiden on lisättävä käteisasemaansa vastatakseen asiakkaidensa tarpeisiin. Yksi tapa, jota pankki käyttää kasvattaakseen käteisvaroja, on myydä omaisuutensa – joskus huomattavasti halvemmalla kuin jos sen ei tarvitsisi myydä nopeasti.
Tappiot omaisuuden myynnistä halvemmalla voivat aiheuttaa pankin maksukyvyttömyyden. Pankkipaniikki syntyy, kun useat pankit kestävät juoksuja samanaikaisesti.
Pankkitoiminnan historia
Pankki juoksee takaisin jo pankkitoiminnan alkaessa, kun kultasepät Euroopassa 1400- ja 1500-luvuilla myönsivät paperikuitit, jotka lunastettiin fyysisellä kullalla yli heidän hallussaan olevan varaston. Tämä oli varhainen esimerkki murtovarantopankkitoiminnasta,. jossa pankkiirit saattoivat laskea liikkeeseen enemmän kullaksi lunastettavia seteleitä kuin mitä heillä oli varastossa.
Konsepti oli toteuttamiskelpoinen, koska kultasepät (ja nykyaikaisemmat pankkiirit) tiesivät, että jonakin päivänä vain pieni osa käsillä olevasta kullasta vaadittaisiin lunastukseen. Kuitenkin, jos tallettajat yhtäkkiä vaativat kultatalletustaan kerralla, se voi aiheuttaa katastrofin – ja tämä tapahtui useita kertoja vastauksena huonoihin satoihin tai poliittiseen myllerrykseen .
Nykyhistoriassa pankkien juoksut yhdistetään usein suureen lamaan. Vuoden 1929 osakemarkkinoiden romahduksen jälkeen amerikkalaiset tallettajat alkoivat panikoida ja etsiä turvaa fyysisen käteisen hallussa. Ensimmäinen pankin kaatuminen johtui massanostoista Tennesseessä vuonna 1930. Tämä näennäisesti vähäinen ja yksittäinen tapaus sai kuitenkin aikaan joukon myöhempiä pankkikierroksia etelässä ja sitten koko maassa, kun ihmiset kuulivat tapahtuneesta ja yrittivät vetää omansa pois. talletukset ennen kuin he menettivät säästönsä – paimennuskäyttäytyminen, joka vain nopeutti pankkien ajoja negatiivisen palautesilmukan kautta.
Huhut alkoivat levitä siitä, että pankit kieltäytyivät antamasta asiakkaille takaisin käteistä, mikä aiheutti entistä suurempaa paniikkia ja ahdistusta yleisössä. Joulukuussa 1930 newyorkilainen, jota Yhdysvaltain keskuspankki neuvoi olemaan myymättä tiettyä osaketta, poistui konttorista ja alkoi välittömästi kertoa ihmisille, ettei pankki halunnut tai ei pysty myymään hänen osakkeitaan . Tuhansia asiakkaita jonossa ja muutamassa tunnissa nostivat pankista yli 2 miljoonaa dollaria .
1930-luvun alussa tapahtuneet peräkkäiset pankkikierrokset muodostivat eräänlaisen dominoefektin, sillä uutiset yhdestä pankin kaatumisesta pelottivat läheisten pankkien asiakkaita ja saivat heidät nostamaan rahansa, jolloin yksittäinen pankin kaatuminen Nashvillessä johti moniin pankkeihin. kulkee kaakkoon.
Vastauksena 1930-luvun pankkipakotuksiin Yhdysvaltain hallitus perusti useita sääntelymekanismeja estääkseen tämän toistumisen, mukaan lukien Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC), joka nykyään vakuuttaa tallettajia 250 000 dollariin asti pankkilaitosta kohden .
Vuosien 2008–2009 finanssikriisi kohtasi jälleen joitain merkittäviä pankkien juoksuja. Syyskuun 25. päivänä 2008 Washington Mutual (WaMu), joka oli tuolloin kuudenneksi suurin amerikkalainen rahoituslaitos, suljettiin US Office of Thrift Supervisionin toimesta. Seuraavina päivinä tallettajat olivat nostaneet yli 16,7 miljardin dollarin talletuksia, pankin lyhytaikaiset käteisvarat loppuvat.
Heti seuraavana päivänä myös Wachovia Bank suljettiin samanlaisista syistä, kun tallettajat nostivat yli 15 miljardia dollaria kahden viikon aikana sen jälkeen, kun Wachovia ilmoitti negatiivisista tulostuloksista aiemmin sillä vuosineljänneksellä. Suurin osa Wachovian nostoista keskittyi kaupallisille tileille, joilla oli saldoja. yli 100 000 dollarin rajan, jonka Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on vakuutettu, jolloin saldot laskevat hieman FDIC-rajan alapuolelle.
Huomaa kuitenkin, että suurten investointipankkien, kuten Lehman Brothersin, AIG:n ja Bear Stearnsin, kaatuminen ei johtunut tallettajien pankista. Pikemminkin ne johtuivat luotto- ja likviditeettikriisistä, joka koski johdannaisia ja omaisuusvakuudellisia arvopapereita .
Pankkien juoksemisen estäminen
Vastauksena 1930-luvun myllerrykseen hallitukset ryhtyivät useisiin toimenpiteisiin vähentääkseen tulevien pankkipakojen riskiä. Ehkä suurin oli varantovaatimusten asettaminen, joka velvoittaa pankit pitämään tietyn prosenttiosuuden talletuksista käteisenä.
Lisäksi Yhdysvaltain kongressi perusti FDIC:n vuonna 1933. Tämä virasto luotiin vastauksena moniin aikaisempien vuosien pankkien kaatumiseen, ja se vakuuttaa pankkitalletukset. Sen tehtävänä on ylläpitää vakautta ja yleisön luottamusta Yhdysvaltain rahoitusjärjestelmää kohtaan.
Joissakin tapauksissa pankkien on kuitenkin omaksuttava ennakoivampi lähestymistapa, jos ne uhkaavat pankin karkaamisen. Näin he voivat tehdä sen.
yksi. Hidasta sitä. Pankit voivat sulkea toimintansa tietyksi ajaksi, jos niitä uhkaa pankin karkaaminen. Tämä estää ihmisiä asettumasta riviin ja nostamasta rahojaan ulos. Franklin D. Roosevelt teki tämän vuonna 1933 astuttuaan virkaan. Hän julisti pankkipyhäksi ja vaati tarkastuksia pankkien vakavaraisuuden varmistamiseksi, jotta ne voisivat jatkaa toimintaansa.
2. Lainaa. Pankit voivat lainata muilta laitoksilta, jos niillä ei ole tarpeeksi käteisvaroja. Suuret lainat voivat estää heitä joutumasta konkurssiin.
3. Vakuuta talletukset. Kun ihmiset tietävät, että heidän talletuksensa on valtion vakuutettu, heidän pelkonsa yleensä laantuu. Näin on ollut siitä lähtien, kun Yhdysvallat perusti FDIC:n.
Keskuspankit toimivat tyypillisesti viimeisenä keinona lainata yksittäisille pankeille kriisien aikana, kuten pankkipako.
Bank Run vs. Silent Bank Run
Pankkiajoja kuvataan tyypillisesti pitkänä jonona pankkiasiakkaita, jotka odottavat innokkaasti vuoroaan astua kassan ikkunaan ja vaatia tiliensä sulkemista. Nykyään, kun pankkiajo tapahtuu, siihen ei kohtaa pitkiä jonoja. Ns. hiljainen pankkiajo on, kun tallettajat nostavat varoja sähköisesti suuria määriä ilman fyysistä pankkiin pääsyä. Hiljaiset pankkisiirrot ovat samanlaisia kuin tavalliset pankkisiirrot, paitsi että varat nostetaan ACH-siirroilla, pankkisiirroilla ja muilla menetelmillä, jotka eivät vaadi fyysistä käteisnostoa.
Jollain tapaa nämä uudet teknologiat tekevät pankin toiminnasta vieläkin uhkaavamman pankin näkökulmasta. Monet perinteiset esteet, jotka olisivat auttaneet hidastamaan pankkitoiminnan vauhtia, kuten asiakkaiden, jotka joutuivat odottamaan pitkiä jonoja rahojen nostamiseksi, eivät ole enää voimassa. Samoin asiakkaiden ei nykyään tarvitse odottaa tilauksen tekemistä pankin työaikana. He voivat tehdä tilauksen verkossa, ja tilaus käsitellään, kun pankki avautuu.
Toisaalta nämä modernit mukavuudet voivat hyödyttää myös pankkeja, koska ne tekevät pankkirikkojen esiintymisestä vähemmän näkyvää ulkopuolisille tarkkailijoille. Tallettaja saattaa todennäköisemmin nostaa varansa, jos hän näkee muiden tallettajien jonottavan pankin ulkopuolella haluavan tehdä niin. Sähköisissä nostopyynnöissä pankkipakon oireet voivat olla vaikeammin havaittavissa.
Usein Kysytyt Kysymykset
Mitä tarkoittaa juoksu pankissa?
Kun ihmiset kirjaimellisesti juoksevat niin nopeasti kuin voivat pankkiinsa nostaakseen varojaan pankin romahtamisen pelossa, termi sai alkunsa. Kun monet tallettajat tekevät tämän samanaikaisesti, pankista voi loppua käteisvaranto asiakkailleen (murtovarannon vuoksi) ja romahtaa.
Milloin viimeinen pankkiajo suoritettiin?
Viimeisin raportoitu pankkiajo tapahtui toukokuussa 2019, kun sosiaalisessa mediassa ja viestisovelluksissa levisi vääriä huhuja, että Iso-Britanniassa sijaitseva MetroBank yritti takavarikoida asiakkaiden omaisuutta ja kassakaapeissa olevia varoja. Tämän seurauksena MetroBankin asiakkaat alkoivat vaatia rahojaan. Paniikki alkoi levitä, kun Twitteriin julkaistiin kuvia, joissa asiakkaat olivat jonossa päästäkseen tililleen .
Miksi pankki toimii huonosti?
Pankkiajot luovat negatiivisia palautesilmukoita, jotka voivat kaataa pankit ja aiheuttaa järjestelmällisemmän finanssikriisin. Koska pankilla voi olla käsillä vain, esimerkiksi 10 % kaikista talletuksista, jos esimerkiksi 20 % asiakkaista vaatii rahojaan takaisin, pankilla ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi rahaa palauttaakseen tallettajilleen. Jos kotiutusvauhti kuitenkin porrastettaisiin ja hajaantuisi ajan myötä, pankki todennäköisesti pystyisi keksimään tarvittavan käteisen.
Onko pankkiajo mahdollista tänään?
Vaikka nyt on olemassa useita sääntelymekanismeja pankkien juoksujen vähentämiseksi, sähköisten tilisiirtojen välittämät äänettömät pankkisiirrot voivat tehdä pankin juoksemisen edelleen mahdolliseksi.
