bankløp

Hva er en bankdrift?

En bankrun oppstår når et stort antall kunder i en bank eller annen finansinstitusjon tar ut sine innskudd samtidig på grunn av bekymringer om bankens soliditet.

Etter hvert som flere tar ut pengene sine, øker sannsynligheten for mislighold, noe som får flere til å ta ut innskuddene sine. I ekstreme tilfeller kan det hende at bankens reserver ikke er tilstrekkelige til å dekke uttakene.

• En bankrun oppstår når store grupper av innskytere tar ut pengene sine fra bankene samtidig basert på frykt for at institusjonen skal bli insolvent.

• Med flere som tar ut penger, vil bankene bruke opp kontantbeholdningen og til slutt ende opp med mislighold.

• Bankkjøring har skjedd gjennom historien, inkludert under den store depresjonen og finanskrisen 2008-09.

• Federal Deposit Insurance Corporation ble etablert i 1933 som svar på et bankløp.

• Stille bankkjøringer oppstår når midler tas ut via elektronisk overføring i stedet for personlig.

Forstå bankkjøringer

Bankkjøring skjer når et stort antall mennesker begynner å gjøre uttak fra banker fordi de frykter at institusjonene går tom for penger. Et bankløp er vanligvis et resultat av panikk snarere enn ekte insolvens. Et bankløp utløst av frykt som presser en bank til faktisk insolvens representerer et klassisk eksempel på en selvoppfyllende profeti. Banken risikerer mislighold, ettersom enkeltpersoner fortsetter å ta ut midler. Så det som begynner som panikk kan til slutt bli en sann standardsituasjon.

Det er fordi de fleste banker ikke har så mye kontanter for hånden i filialene sine. Faktisk har de fleste institusjoner en fastsatt grense for hvor mye de kan lagre i hvelvene sine hver dag. Disse grensene er satt basert på behov og av sikkerhetsmessige årsaker. Federal Reserve Bank setter også interne kontantgrenser for institusjoner. Pengene de har på bok, brukes til å låne ut til andre eller investeres i forskjellige investeringsbiler.

Fordi banker vanligvis bare har en liten prosentandel av innskuddene som kontanter for hånden, må de øke sin kontantposisjon for å møte kundenes krav. En metode en bank bruker for å øke kontantbeholdningen, er å selge sine eiendeler – noen ganger til betydelig lavere priser enn hvis den ikke måtte selge raskt.

Tap ved salg av eiendeler til lavere priser kan føre til at en bank blir insolvent. En bankpanikk oppstår når flere banker tåler løpeturer samtidig.

A History of Bank Runs

Banken går tilbake så tidlig som bankvirksomheten kom, da gullsmeder i Europa på 1400- og 1500-tallet utstedte papirkvitteringer som kunne løses inn mot fysisk gull utover aksjen de hadde. Dette var et tidlig eksempel på brøkreservebankvirksomhet,. der bankfolk kunne utstede flere papirsedler som kunne løses inn for gull enn de hadde på lager.

Konseptet var levedyktig siden gullsmedene (og mer moderne bankfolk) visste at på en gitt dag ville bare en liten prosentandel av gull på hånden bli krevd for innløsning. Men hvis innskytere plutselig krevde gullforekomstene deres på en gang, kunne det bety katastrofe - og dette skjedde flere ganger som svar på dårlige høstinger eller politisk uro .

I moderne historie er bankløp ofte forbundet med den store depresjonen. I kjølvannet av børskrakket i 1929 begynte amerikanske innskytere å få panikk og søke tilflukt i å holde fysiske kontanter. Den første banksvikten på grunn av masseuttak skjedde i 1930 i Tennessee. Denne tilsynelatende mindre og isolerte hendelsen ansporet imidlertid til en rekke påfølgende bankløp over hele Sørlandet og deretter hele landet mens folk hørte hva som skjedde og forsøkte å trekke ut sine egne. innskudd før de mistet sparepengene sine – en gjeteradferd som bare satte fart på flere bankløp via en negativ tilbakemeldingssløyfe.

Ryktene begynte å spre seg om at bankene nektet å gi kundene tilbake pengene sine, noe som førte til enda større panikk og angst blant publikum. I desember 1930 forlot en New Yorker som ble frarådet av Bank of United States mot å selge en bestemt aksje filialen og begynte umiddelbart å fortelle folk at banken ikke var villig eller i stand til å selge aksjene hans. kunder stilte opp i tusenvis og i løpet av få timer tok de ut over 2 millioner dollar fra banken .

Rekkefølgen av bankkjøringer som skjedde på begynnelsen av 1930-tallet representerte en slags dominoeffekt, da nyhetene om en banksvikt skremte kunder i nærliggende banker, og fikk dem til å ta ut pengene sine, der en enkelt banksvikt i Nashville førte til en rekke banker. går over sørøst.

Som svar på bankløpene på 1930-tallet, etablerte den amerikanske regjeringen flere reguleringsmekanismer for å forhindre at dette skjer igjen, inkludert etableringen av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som i dag forsikrer innskytere opp til $250 000 per bankinstitusjon .

Finanskrisen 2008-09 ble igjen møtt med noen bemerkelsesverdige bankløp. Den 25. september 2008 ble Washington Mutual (WaMu), den sjette største amerikanske finansinstitusjonen på den tiden, stengt av US Office of Thrift Supervision. I løpet av de påfølgende dagene hadde innskytere tatt ut mer enn 16,7 milliarder dollar i innskudd, får banken til å gå tom for kortsiktige kontantbeholdninger.

Allerede dagen etter ble Wachovia Bank også stengt av lignende årsaker, da innskytere tok ut over 15 milliarder dollar over en to-ukers periode etter at Wachovia rapporterte negative resultatresultater tidligere samme kvartal. Mye av uttakene i Wachovia var konsentrert blant kommersielle kontoer med saldo over $100 000-grensen forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), og trekker disse saldoene ned til like under FDIC-grensen.

Vær imidlertid oppmerksom på at svikten til store investeringsbanker som Lehman Brothers, AIG og Bear Stearns ikke var et resultat av et løp på banken fra innskytere. Disse var snarere et resultat av en kreditt- og likviditetskrise som involverte derivater og verdipapirer .

Forhindrer bankkjøring

Som svar på uroen på 1930-tallet tok regjeringer flere skritt for å redusere risikoen for fremtidige bankløp. Den kanskje største var å etablere reservekrav, som krever at bankene opprettholder en viss prosentandel av totale innskudd som kontanter.

I tillegg etablerte den amerikanske kongressen FDIC i 1933. Opprettet som svar på de mange banksviktene som skjedde i de foregående årene, forsikrer dette byrået bankinnskudd. Dens oppgave er å opprettholde stabilitet og offentlig tillit til det amerikanske finanssystemet.

Men i noen tilfeller må bankene ta en mer proaktiv tilnærming hvis de står overfor trusselen om et bankløp. Her er hvordan de kan gjøre det.

en. Senk farten. Banker kan velge å stenge ned for en periode hvis de står overfor trusselen om et bankløp. Dette hindrer folk i å stille opp og trekke pengene sine ut. Franklin D. Roosevelt gjorde dette i 1933 etter at han tiltrådte vervet. Han erklærte en helligdag og ba om inspeksjoner for å sikre bankenes soliditet slik at de kunne fortsette driften.

2. Lån. Banker kan låne fra andre institusjoner hvis de ikke har nok kontantbeholdning. Store lån kan hindre dem i å gå konkurs.

3. Forsikre innskudd. Når folk vet at innskuddene deres er forsikret av staten, avtar frykten deres generelt. Dette har vært tilfelle siden USA etablerte FDIC.

Sentralbanker fungerer vanligvis som en siste utvei for utlån til individuelle banker under kriser som en bankkjøring.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bankkjøringer er vanligvis avbildet som en lang rekke bankkunder som venter spent på at deres tur skal gå opp til kassavinduet og kreve at kontoene deres stenges. I dag, når det oppstår et bankløp, møtes det ikke med lange køer. Et såkalt stille bankløp er når innskytere tar ut midler elektronisk i store volum uten å gå fysisk inn i banken. Stille bankkjøringer ligner på vanlige bankkjøringer, bortsett fra at midler trekkes ut via ACH-overføringer, bankoverføringer og andre metoder som ikke krever fysiske uttak av kontanter.

På noen måter gjør disse nye teknologiene utsiktene til en bankdrift enda mer truende sett fra en banks perspektiv. Mange tradisjonelle barrierer som ville ha bidratt til å senke tempoet i en bankkjøring – for eksempel kunder som må vente i lange køer for å ta ut penger – er ikke lenger aktuelt. Likeledes trenger ikke kunder i dag å vente med å legge inn bestillinger innenfor en banks arbeidstid. De kan gi en ordre på nettet, og den ordren vil bli behandlet når banken åpner.

På den annen side kan disse moderne bekvemmelighetene også være til fordel for bankene ved å gjøre forekomsten av et bankløp mindre synlig for observatører utenfor. En innskyter kan være mer sannsynlig å ta ut pengene sine hvis de ser andre innskytere stille opp utenfor en bank som ønsker å gjøre det. Med elektroniske uttaksforespørsler kan symptomene på et bankløp være mindre lett å se.

Ofte stilte spørsmål

Hva menes med et løp på banken?

Når folk bokstavelig talt løper så fort de kan til banken sin for å ta ut pengene sine i frykt for at banken skal kollapse, er det der begrepet oppsto. Når dette gjøres samtidig av mange innskytere, kan banken gå tom for kontanter å gi til kundene deres (på grunn av brøkdeler) og deretter kollapse.

Når ble den siste banken kjørt?

Det siste rapporterte bankløpet skjedde i mai 2019 da falske rykter spredte seg over sosiale medier og meldingsapper om at Storbritannia-baserte MetroBank prøvde å konfiskere kunders eiendeler og midler oppbevart i bankbokser. Som et resultat begynte MetroBank-kunder å kreve pengene sine. Panikken begynte å spre seg da bilder ble lagt ut på Twitter som viser kunder som står i kø for å få tilgang til kontoene sine .

Hvorfor drives en bank dårlig?

Bankkjøringer skaper negative tilbakemeldingssløyfer som kan slå ned banker og forårsake en mer systemisk finanskrise. Fordi en bank kanskje bare har for hånden, for eksempel 10 % av kontantene representert av totale innskudd, hvis si 20 % av kundene krever pengene tilbake, vil banken ganske enkelt ikke ha nok på hånden til å returnere til innskyterne. Hvis imidlertid tempoet på uttakene skulle være forskjøvet og spredt utover tid, ville banken sannsynligvis kunne komme opp med kontantene som kreves.

Er en bankdrift mulig i dag?

Selv om det er flere reguleringsmekanismer nå på plass for å redusere bankløp, kan stille bankløp formidlet av elektroniske overføringer gjøre det fortsatt mulig å kjøre på banken.