corrida ao banco

O que é uma corrida bancária?

À medida que mais pessoas retiram seus fundos, a probabilidade de inadimplência aumenta, levando mais pessoas a retirar seus depósitos. Em casos extremos, as reservas do banco podem não ser suficientes para cobrir os saques.

Uma corrida bancária ocorre quando grandes grupos de depositantes retiram seu dinheiro dos bancos simultaneamente com base no medo de que a instituição se torne insolvente.

Com mais pessoas sacando dinheiro, os bancos esgotarão suas reservas de caixa e acabarão inadimplentes.

Corridas bancárias ocorreram ao longo da história, inclusive durante a Grande Depressão e a crise financeira de 2008-09.

A Federal Deposit Insurance Corporation foi criada em 1933 em resposta a uma corrida bancária.

As corridas bancárias silenciosas ocorrem quando os fundos são retirados por transferência eletrônica em vez de pessoalmente.

Entendendo as corridas bancárias

As corridas bancárias acontecem quando um grande número de pessoas começa a fazer saques nos bancos porque temem que as instituições fiquem sem dinheiro. Uma corrida bancária é tipicamente o resultado de pânico e não de uma verdadeira insolvência. Uma corrida bancária desencadeada pelo medo que leva um banco à insolvência real representa um exemplo clássico de uma profecia auto-realizável. O banco corre o risco de inadimplência, pois os indivíduos continuam sacando fundos. Então, o que começa como pânico pode eventualmente se transformar em uma verdadeira situação de inadimplência.

Isso porque a maioria dos bancos não mantém tanto dinheiro em mãos em suas agências. Na verdade, a maioria das instituições tem um limite definido para o quanto elas podem armazenar em seus cofres por dia. Esses limites são definidos com base na necessidade e por motivos de segurança. O Federal Reserve Bank também estabelece limites de caixa internos para as instituições. O dinheiro que eles têm nos livros é usado para emprestar a outros ou é investido em diferentes veículos de investimento.

Como os bancos normalmente mantêm apenas uma pequena porcentagem dos depósitos em dinheiro, eles devem aumentar sua posição de caixa para atender às demandas de seus clientes. Um método que um banco usa para aumentar o caixa é vender seus ativos – às vezes a preços significativamente mais baixos do que se não tivesse que vender rapidamente.

Perdas na venda de ativos a preços mais baixos podem fazer com que um banco se torne insolvente. Um pânico bancário ocorre quando vários bancos suportam corridas ao mesmo tempo.

Uma história de corridas bancárias

Banco corre desde o advento dos bancos, quando ourives na Europa durante os séculos 15 e 16 emitiam recibos de papel resgatáveis por ouro físico em excesso do estoque que eles possuíam. Este foi um dos primeiros exemplos de banco de reservas fracionárias,. pelo qual os banqueiros podiam emitir mais notas de papel resgatáveis por ouro do que mantinham em estoque.

O conceito era viável, pois os ourives (e os banqueiros mais modernos) sabiam que, em qualquer dia, apenas uma pequena porcentagem de ouro disponível seria exigida para resgate. No entanto, se os depositantes de repente exigissem seus depósitos de ouro de uma só vez, isso poderia significar um desastre – e isso aconteceu várias vezes em resposta a más colheitas ou turbulência política .

Na história moderna, as corridas bancárias são frequentemente associadas à Grande Depressão. Na esteira do crash do mercado de ações de 1929,. os depositantes americanos começaram a entrar em pânico e procurar refúgio na retenção de dinheiro físico. A primeira falência bancária devido a saques em massa ocorreu em 1930 no Tennessee. Esse incidente aparentemente menor e isolado, no entanto, estimulou uma série de corridas bancárias subsequentes no sul e depois em todo o país, enquanto as pessoas ouviam o que aconteceu e procuravam retirar seus próprios bancos. depósitos antes de perderem suas economias — um comportamento de manada que apenas acelerou mais corridas bancárias por meio de um ciclo de feedback negativo.

Começaram a se espalhar rumores de que os bancos estavam se recusando a devolver o dinheiro aos clientes, causando pânico e ansiedade ainda maiores entre o público. Em dezembro de 1930, um nova-iorquino que foi aconselhado pelo Banco dos Estados Unidos a não vender uma determinada ação deixou a agência e imediatamente começou a dizer às pessoas que o banco não estava disposto ou não podia vender suas ações . milhares de clientes fizeram fila e, em poucas horas, sacaram mais de US$ 2 milhões do banco .

A sucessão de corridas bancárias que ocorreram no início da década de 1930 representou uma espécie de efeito dominó, pois a notícia de uma falência de banco assustou os clientes de bancos próximos, levando-os a retirar seu dinheiro, onde uma única falência de banco em Nashville levou a uma série de bancos percorre o Sudeste.

Em resposta às corridas bancárias da década de 1930, o governo dos EUA criou vários mecanismos regulatórios para evitar que isso acontecesse novamente, incluindo o estabelecimento da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que hoje garante aos depositantes até US$ 250.000 por instituição bancária .

A crise financeira de 2008-09 foi novamente enfrentada com algumas corridas bancárias notáveis. Em 25 de setembro de 2008, Washington Mutual (WaMu), a sexta maior instituição financeira americana na época, foi fechada pelo Escritório de Supervisão de Economia dos EUA. Nos dias seguintes, os depositantes sacaram mais de US$ 16,7 bilhões em depósitos, fazendo com que o banco fique sem reservas de caixa de curto prazo.

No dia seguinte, o Wachovia Bank também foi fechado por motivos semelhantes, quando os depositantes sacaram mais de US$ 15 bilhões em um período de duas semanas depois que o Wachovia reportou resultados negativos no início daquele trimestre . acima do limite de $ 100.000 segurado pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), baixando esses saldos para um pouco abaixo do limite do FDIC.

Observe, no entanto, que a falência de grandes bancos de investimento como Lehman Brothers, AIG e Bear Stearns não foi resultado de uma corrida ao banco pelos depositantes. Em vez disso, resultaram de uma crise de crédito e liquidez envolvendo derivativos e títulos lastreados em ativos .

Evitando corridas bancárias

Em resposta à turbulência da década de 1930, os governos tomaram várias medidas para diminuir o risco de futuras corridas bancárias. Talvez o maior tenha sido o estabelecimento de reservas compulsórias, que determinam que os bancos mantenham uma certa porcentagem do total de depósitos disponíveis como dinheiro.

Além disso, o Congresso dos Estados Unidos estabeleceu o FDIC em 1933. Criado em resposta às muitas falências bancárias ocorridas nos anos anteriores, esta agência assegura depósitos bancários. Sua missão é manter a estabilidade e a confiança do público no sistema financeiro dos EUA.

Mas, em alguns casos, os bancos precisam adotar uma abordagem mais proativa diante da ameaça de uma corrida bancária. Veja como eles podem fazer isso.

1. Desacelere. Os bancos podem optar por fechar por um período de tempo se enfrentarem a ameaça de uma corrida bancária. Isso evita que as pessoas façam fila e retirem seu dinheiro. Franklin D. Roosevelt fez isso em 1933, depois de assumir o cargo. Ele declarou feriado bancário, pedindo inspeções para garantir a solvência dos bancos para que pudessem continuar operando.

2. Emprestar. Os bancos podem tomar empréstimos de outras instituições se não tiverem reservas de caixa suficientes. Grandes empréstimos podem impedi-los de falir.

3. Assegure depósitos. Quando as pessoas sabem que seus depósitos são segurados pelo governo, seu medo geralmente diminui. Este tem sido o caso desde que os EUA estabeleceram o FDIC.

Os bancos centrais normalmente atuam como último recurso para empréstimos a bancos individuais durante crises como uma corrida bancária.

Corrida bancária vs. Execução bancária silenciosa

As corridas bancárias são tipicamente descritas como uma longa fila de clientes bancários esperando ansiosamente pela sua vez de ir ao caixa e exigir que suas contas sejam fechadas. Hoje, quando ocorre uma corrida aos bancos, ela não é atendida com longas filas. A chamada corrida bancária silenciosa ocorre quando os depositantes retiram fundos eletronicamente em grandes volumes sem entrar fisicamente no banco. As corridas bancárias silenciosas são semelhantes às corridas bancárias normais, exceto que os fundos são retirados por meio de transferências ACH, transferências eletrônicas e outros métodos que não exigem saques físicos de dinheiro.

De certa forma, essas novas tecnologias tornam a perspectiva de um banco ainda mais ameaçadora do ponto de vista de um banco. Muitas barreiras tradicionais que teriam ajudado a diminuir o ritmo de uma corrida bancária – como clientes que precisam esperar em longas filas para sacar fundos – não são mais aplicáveis. Da mesma forma, os clientes de hoje não precisam esperar para fazer pedidos dentro do horário de funcionamento de um banco. Eles podem emitir um pedido on-line e esse pedido será processado assim que o banco abrir.

Por outro lado, essas conveniências modernas também podem beneficiar os bancos, tornando a ocorrência de uma corrida bancária menos visível para observadores externos. Um depositante pode estar mais propenso a retirar seus fundos se vir outros depositantes fazendo fila do lado de fora de um banco desejando fazê-lo. Com solicitações de saque eletrônico, os sintomas de uma corrida bancária podem ser vistos com menos facilidade.

Perguntas frequentes

O que significa uma corrida ao banco?

Quando as pessoas literalmente correm o mais rápido possível para o banco para retirar seus fundos por medo do colapso do banco é onde o termo se originou. Quando isso é feito simultaneamente por muitos depositantes, o banco pode ficar sem dinheiro para dar aos seus clientes (devido ao banco de reservas fracionárias) e, posteriormente, entrar em colapso.

Quando foi a última corrida bancária?

A última corrida bancária relatada ocorreu em maio de 2019, quando rumores falsos se espalharam pelas mídias sociais e aplicativos de mensagens de que o MetroBank, com sede no Reino Unido, estava tentando confiscar os bens e fundos dos clientes mantidos em cofres. Como resultado, os clientes do MetroBank começaram a exigir seu dinheiro. O pânico começou a se espalhar quando fotos foram postadas no Twitter mostrando clientes fazendo fila para acessar suas contas .

Por que um banco funciona mal?

As corridas bancárias criam ciclos de feedback negativo que podem derrubar os bancos e causar uma crise financeira mais sistêmica. Como um banco pode ter apenas em mãos, digamos, 10% do dinheiro representado pelos depósitos totais, se, digamos, 20% dos clientes exigirem seu dinheiro de volta, o banco simplesmente não terá o suficiente para devolver aos seus depositantes. Se, no entanto, o ritmo dos saques fosse escalonado e espalhado ao longo do tempo, o banco provavelmente seria capaz de obter o dinheiro necessário.

Uma corrida bancária é possível hoje?

Embora existam vários mecanismos regulatórios agora em vigor para mitigar as corridas bancárias, as corridas bancárias silenciosas mediadas por transferências eletrônicas podem tornar uma corrida ao banco ainda possível.