Investor's wiki

bankkörning

bankkörning

Vad Àr en bankkörning?

En bankrun uppstÄr nÀr ett stort antal kunder hos en bank eller annan finansiell institution tar ut sina insÀttningar samtidigt pÄ grund av oro för bankens solvens.

NÀr fler mÀnniskor tar ut sina pengar ökar sannolikheten för fallissemang, vilket fÄr fler att ta ut sina insÀttningar. I extrema fall kan det hÀnda att bankens reserver inte rÀcker till för att tÀcka uttagen.

  • En bankrun uppstĂ„r nĂ€r stora grupper av insĂ€ttare tar ut sina pengar frĂ„n banker samtidigt baserat pĂ„ rĂ€dsla för att institutet ska bli insolvent.
  • Med fler mĂ€nniskor som tar ut pengar kommer bankerna att förbruka sina kassareserver och slutligen hamna i fallissemang.
  • Bankkörningar har intrĂ€ffat genom historien, inklusive under den stora depressionen och finanskrisen 2008-09.
  • Federal Deposit Insurance Corporation grundades 1933 som svar pĂ„ en bankrun.
  • Tysta bankkörningar uppstĂ„r nĂ€r pengar tas ut via elektronisk överföring istĂ€llet för personligen.

FörstÄ bankkörningar

Bankkörningar intrÀffar nÀr ett stort antal mÀnniskor börjar göra uttag frÄn banker eftersom de Àr rÀdda för att institutionerna kommer att fÄ slut pÄ pengar. En bankrun Àr vanligtvis resultatet av panik snarare Àn verklig insolvens. En bankkörning utlöst av rÀdsla som driver en bank till verklig insolvens representerar ett klassiskt exempel pÄ en sjÀlvuppfyllande profetia. Banken riskerar att fallera, eftersom individer fortsÀtter att ta ut pengar. SÄ det som börjar som panik kan sÄ smÄningom förvandlas till en sann standardsituation.

Det beror pÄ att de flesta banker inte har sÄ mycket kontanter till hands i sina kontor. Faktum Àr att de flesta institutioner har en fast grÀns för hur mycket de kan lagra i sina valv varje dag. Dessa grÀnser sÀtts utifrÄn behov och av sÀkerhetsskÀl. Federal Reserve Bank sÀtter ocksÄ interna kontantgrÀnser för institutioner. Pengarna de har pÄ böckerna anvÀnds för att lÄna ut till andra eller investeras i olika investeringsinstrument.

Eftersom banker vanligtvis bara har en liten andel av inlĂ„ningen som kontanter till hands, mĂ„ste de öka sin kassaposition för att möta kundernas krav. En metod som en bank anvĂ€nder för att öka kassan Ă€r att sĂ€lja av sina tillgĂ„ngar – ibland till betydligt lĂ€gre priser Ă€n om den inte behövde sĂ€lja snabbt.

Förluster vid försÀljning av tillgÄngar till lÀgre priser kan göra att en bank blir insolvent. En bankpanik uppstÄr nÀr flera banker uthÀrdar körningar samtidigt.

En historia av bankkörningar

Bank gÄr tillbaka sÄ tidigt som bankverksamhetens tillkomst, nÀr guldsmeder i Europa under 1400- och 1500-talen utfÀrdade papperskvitton som kunde lösas in mot fysiskt guld utöver det bestÄnd som de hade. Detta var ett tidigt exempel pÄ fraktionerad reservbank,. dÀr bankirer kunde ge ut fler papperssedlar som kunde lösas in mot guld Àn de hade i lager.

Konceptet var gĂ„ngbart eftersom guldsmederna (och mer moderna bankirer) visste att en viss dag bara en liten andel av guldet till hands skulle krĂ€vas för inlösen. Men om insĂ€ttare plötsligt krĂ€vde sina guldfyndigheter pĂ„ en gĂ„ng, kan det leda till katastrof – och detta hĂ€nde flera gĂ„nger som svar pĂ„ dĂ„liga skördar eller politisk oro .

I modern historia Ă€r bankkörningar ofta förknippade med den stora depressionen. I kölvattnet av börskraschen 1929 började amerikanska insĂ€ttare fĂ„ panik och söka skydd genom att ha fysiska kontanter. Det första bankmisslyckandet pĂ„ grund av massuttag intrĂ€ffade 1930 i Tennessee. Denna till synes mindre och isolerade incident ledde dock till en rad efterföljande bankkörningar över södra och sedan hela landet nĂ€r mĂ€nniskor hörde vad som hĂ€nde och försökte dra tillbaka sina egna . insĂ€ttningar innan de förlorade sina besparingar – ett vallningsbeteende som bara pĂ„skyndade fler bankkörningar via en negativ Ă„terkopplingsslinga.

Rykten började spridas om att banker vÀgrade ge kunderna tillbaka sina pengar, vilket orsakade Ànnu större panik och oro bland allmÀnheten. I december 1930 lÀmnade en New York-bor som avrÄddes av Bank of United States frÄn att sÀlja en viss aktie filialen och började omedelbart tala om för folk att banken inte var villig eller oförmögen att sÀlja hans aktier. Tolka detta som ett tecken pÄ insolvens kunder stÀllde upp i tusentals och, inom nÄgra timmar, tog ut över 2 miljoner dollar frÄn banken .

Den följd av bankkörningar som intrÀffade i början av 1930-talet representerade en sorts dominoeffekt, eftersom nyheten om ett bankmisslyckande skrÀmde kunder i nÀrliggande banker, vilket fick dem att ta ut sina pengar, dÀr ett enskilt bankfall i Nashville ledde till en mÀngd banker. gÄr tvÀrs över sydost.

Som svar pÄ 1930-talets bankrörelser inrÀttade den amerikanska regeringen flera regleringsmekanismer för att förhindra att detta hÀnder igen, inklusive upprÀttandet av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som idag försÀkrar insÀttare upp till 250 000 USD per bankinstitution .

Finanskrisen 2008-09 möttes Äterigen av nÄgra anmÀrkningsvÀrda bankris. Den 25 september 2008 stÀngdes Washington Mutual (WaMu), den sjÀtte största amerikanska finansiella institutionen vid den tiden, av US Office of Thrift Supervision. Under de följande dagarna hade insÀttare tagit ut mer Àn 16,7 miljarder dollar i insÀttningar, vilket gör att banken fÄr slut pÄ kortsiktiga kassareserver.

Redan nÀsta dag stÀngdes Wachovia Bank ocksÄ av liknande skÀl, nÀr insÀttare tog ut över 15 miljarder dollar under en tvÄveckorsperiod efter att Wachovia rapporterade negativa resultat tidigare samma kvartal. En stor del av uttagen pÄ Wachovia var koncentrerade till kommersiella konton med saldon över grÀnsen pÄ $100 000 försÀkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vilket drar ner dessa saldon till strax under FDIC-grÀnsen.

Notera dock att misslyckandet av stora investeringsbanker som Lehman Brothers, AIG och Bear Stearns inte var resultatet av att insÀttare drev banken. Dessa berodde snarare pÄ en kredit- och likviditetskris som involverade derivat och tillgÄngssÀkrade vÀrdepapper .

Förhindra bankkörningar

Som svar pÄ turbulensen pÄ 1930-talet tog regeringarna flera steg för att minska risken för framtida bankrisker. Det kanske största var att införa kassakrav, som krÀver att banker ska behÄlla en viss andel av den totala inlÄningen som kontanter.

Dessutom etablerade den amerikanska kongressen FDIC 1933. Denna byrÄ skapades som svar pÄ de mÄnga bankkonkurser som intrÀffade under de föregÄende Ären och försÀkrar bankinsÀttningar. Dess uppdrag Àr att upprÀtthÄlla stabilitet och allmÀnhetens förtroende för det amerikanska finansiella systemet.

Men i vissa fall mÄste banker ta ett mer proaktivt tillvÀgagÄngssÀtt om de stÄr inför hotet om en bankrun. SÄ hÀr kan de göra det.

ett. Sakta ner farten. Banker kan vÀlja att stÀnga ner under en viss tid om de stÄr inför hotet om en bankrun. Detta hindrar mÀnniskor frÄn att stÀlla upp och dra ut sina pengar. Franklin D. Roosevelt gjorde detta 1933 efter att han tilltrÀtt kontoret. Han förklarade en helgdag och krÀvde inspektioner för att sÀkerstÀlla bankernas solvens sÄ att de kunde fortsÀtta sin verksamhet.

2. LÄna. Banker kan lÄna frÄn andra institut om de inte har tillrÀckligt med kontanter. Stora lÄn kan hindra dem frÄn att gÄ i konkurs.

3. FörsÀkra insÀttningar. NÀr folk vet att deras insÀttningar Àr försÀkrade av staten, avtar deras rÀdsla i allmÀnhet. Detta har varit fallet sedan USA etablerade FDIC.

Centralbanker fungerar vanligtvis som en sista utvÀg för att lÄna ut till enskilda banker under kriser som en bankrun.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bankkörningar skildras vanligtvis som en lÄng rad bankkunder som oroligt vÀntar pÄ deras tur att gÄ fram till kassans fönster och krÀva att deras konton ska stÀngas. Idag nÀr en bankrun uppstÄr möts det inte av lÄnga köer. En sÄ kallad tyst bankrun Àr nÀr insÀttare tar ut pengar elektroniskt i stora volymer utan att fysiskt gÄ in pÄ banken. Tysta bankkörningar liknar normala bankkörningar, förutom att pengar dras ut via ACH-överföringar, banköverföringar och andra metoder som inte krÀver fysiska uttag av kontanter.

PĂ„ vissa sĂ€tt gör dessa nya teknologier möjligheten till en bankdrift Ă€nnu mer hotfull ur en banks perspektiv. MĂ„nga traditionella hinder som skulle ha hjĂ€lpt till att sĂ€nka takten i en bankkörning – som att kunder mĂ„ste vĂ€nta i lĂ„nga köer för att ta ut pengar – Ă€r inte lĂ€ngre tillĂ€mpliga. LikasĂ„ behöver kunder idag inte vĂ€nta med att lĂ€gga bestĂ€llningar inom en banks arbetstid. De kan utfĂ€rda en bestĂ€llning online och den bestĂ€llningen kommer att behandlas nĂ€r banken öppnar.

Å andra sidan kan dessa moderna bekvĂ€mligheter ocksĂ„ gynna bankerna genom att göra förekomsten av en bankkörning mindre synlig för utomstĂ„ende observatörer. En insĂ€ttare kan vara mer benĂ€gna att ta ut sina pengar om de ser andra insĂ€ttare stĂ€lla upp utanför en bank som vill göra det. Med elektroniska uttagsförfrĂ„gningar kan symtomen pĂ„ en bankkörning vara mindre lĂ€tt att se.

Vanliga frÄgor

Vad menas med en körning pÄ banken?

NÀr mÀnniskor bokstavligen springer sÄ fort de kan till sin bank för att ta ut sina pengar av rÀdsla för att banken skulle kollapsa Àr dÀr termen har sitt ursprung. NÀr detta görs samtidigt av mÄnga insÀttare, kan banken fÄ slut pÄ kontanter att ge till sina kunder (pÄ grund av fraktionerad reservbank) och dÀrefter kollapsa.

NÀr kördes senast banken?

Den senaste rapporterade bankkörningen intrÀffade i maj 2019 nÀr falska rykten spreds över sociala medier och meddelandeappar om att Storbritannien-baserade MetroBank försökte konfiskera kunders Àgodelar och pengar i bankfack. Som ett resultat började MetroBank-kunder krÀva sina pengar. Paniken började spridas nÀr bilder lades upp pÄ Twitter som visar kunder som köar för att komma Ät sina konton .

Varför Àr en bankdrift dÄlig?

Bankkörningar skapar negativa Äterkopplingsslingor som kan fÀlla banker och orsaka en mer systemisk finansiell kris. Eftersom en bank kanske bara har till hands, sÀg 10 % av kontanterna som representeras av totala insÀttningar, om sÀg 20 % av kunderna krÀver tillbaka sina pengar kommer banken helt enkelt inte att ha tillrÀckligt till hands för att ÄtervÀnda till sina insÀttare. Om uttagstakten dÀremot skulle förskjutas och spridas över tiden, skulle banken förmodligen kunna komma med de kontanter som krÀvs.

Är en bankkörning möjlig idag?

Även om det finns flera regleringsmekanismer nu för att minska bankkörningar, kan tysta bankkörningar förmedlade av elektroniska överföringar göra det fortfarande möjligt att köra banken.