bankkørsel

Hvad er en bankkørsel?

Et bankrun opstår, når et stort antal kunder i en bank eller et andet pengeinstitut hæver deres indskud samtidigt på grund af bekymringer om bankens solvens.

Efterhånden som flere mennesker hæver deres penge, øges sandsynligheden for misligholdelse, hvilket får flere mennesker til at hæve deres indskud. I ekstreme tilfælde kan bankens reserver ikke være tilstrækkelige til at dække hævningerne.

• Et bankrun opstår, når store grupper af indskydere trækker deres penge ud af banker samtidigt ud fra frygt for, at instituttet bliver insolvent.

• Når flere mennesker hæver penge, vil bankerne bruge deres likviditetsreserver og i sidste ende ende med at misligholde.

• Bankkørsler har fundet sted gennem historien, herunder under den store depression og finanskrisen 2008-09.

• Federal Deposit Insurance Corporation blev etableret i 1933 som svar på en bankkørsel.

• Tavse bankkørsler opstår, når midler hæves via elektronisk overførsel i stedet for personligt.

Forstå bankkørsler

Bankkørsler sker, når et stort antal mennesker begynder at hæve penge i banker, fordi de frygter, at institutionerne løber tør for penge. En bankrun er typisk resultatet af panik snarere end ægte insolvens. Et bankløb udløst af frygt, der skubber en bank til faktisk insolvens, repræsenterer et klassisk eksempel på en selvopfyldende profeti. Banken risikerer misligholdelse, da enkeltpersoner bliver ved med at hæve penge. Så det, der begynder som panik, kan i sidste ende blive til en sand standardsituation.

Det skyldes, at de fleste banker ikke har så mange kontanter ved hånden i deres filialer. Faktisk har de fleste institutioner en fast grænse for, hvor meget de kan opbevare i deres boks hver dag. Disse grænser er fastsat ud fra behov og af sikkerhedsmæssige årsager. Federal Reserve Bank fastsætter også interne kontantgrænser for institutioner. De penge, de har på bøgerne, bruges til at låne ud til andre eller investeres i forskellige investeringsinstrumenter.

Fordi banker typisk kun har en lille procentdel af indlån som kontanter ved hånden, skal de øge deres likviditetsposition for at imødekomme deres kunders krav. En metode, en bank bruger til at øge kontantbeholdningen, er at sælge sine aktiver - nogle gange til væsentligt lavere priser, end hvis den ikke skulle sælge hurtigt.

Tab ved salg af aktiver til lavere priser kan medføre, at en bank bliver insolvent. En bankpanik opstår, når flere banker udholder løbeture på samme tid.

En historie om bankkørsler

Bank løber tilbage så tidligt som bankvæsenets fremkomst, hvor guldsmede i Europa i det 15. og 16. århundrede udstedte papirkvitteringer, der kunne indløses til fysisk guld, der oversteg den bestand, de havde. Dette var et tidligt eksempel på fraktioneret reservebankvirksomhed,. hvor bankfolk kunne udstede flere papirsedler, der kunne indløses til guld, end de havde på lager.

Konceptet var levedygtigt, da guldsmedene (og mere moderne bankfolk) vidste, at der på en given dag kun ville blive krævet en lille procentdel af guld på hånden til indløsning. Men hvis indskydere pludselig krævede deres gulddepoter på én gang, kunne det betyde katastrofe - og det skete flere gange som reaktion på dårlig høst eller politisk uro .

I moderne historie er bankkørsler ofte forbundet med den store depression. I kølvandet på børskrakket i 1929 begyndte amerikanske indskydere at gå i panik og søge tilflugt i at have fysiske kontanter. Det første banksvigt på grund af massehævninger fandt sted i 1930 i Tennessee. Denne tilsyneladende mindre og isolerede hændelse ansporede imidlertid til en række efterfølgende bankkørsler på tværs af det sydlige og derefter hele landet, mens folk hørte, hvad der skete og forsøgte at trække deres egne tilbage. indskud, før de mistede deres opsparing - en hyrdeadfærd, der kun fremskyndede flere bankkørsler via en negativ feedback-loop.

Rygter begyndte at spredes om, at banker nægtede at give kunderne deres kontanter tilbage, hvilket forårsagede endnu større panik og angst blandt offentligheden. I december 1930 forlod en New Yorker, som blev frarådet af Bank of United States mod at sælge en bestemt aktie, filialen og begyndte straks at fortælle folk, at banken ikke var villig eller ude af stand til at sælge hans aktier. Banken tolkede dette som et tegn på insolvens. kunder stillede op i tusindvis og i løbet af få timer hævede over 2 millioner dollars fra banken .

Den række af bankkørsler, der fandt sted i begyndelsen af 1930'erne, repræsenterede en slags dominoeffekt, da nyheden om et bankkrak skræmmede kunder i nærliggende banker, hvilket fik dem til at hæve deres penge, hvor et enkelt bankkonkurs i Nashville førte til en lang række banker. løber tværs over sydøst.

Som svar på bankkørslerne i 1930'erne oprettede den amerikanske regering adskillige reguleringsmekanismer for at forhindre dette i at ske igen, herunder oprettelsen af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som i dag forsikrer indskydere op til $250.000 pr. bankinstitution .

Finanskrisen 2008-09 blev igen mødt med nogle bemærkelsesværdige bankkørsler. Den 25. september 2008 blev Washington Mutual (WaMu), den sjettestørste amerikanske finansielle institution på det tidspunkt, lukket af US Office of Thrift Supervision. I løbet af de efterfølgende dage havde indskydere hævet mere end $16,7 milliarder i indskud, får banken til at løbe tør for kortsigtede likviditetsreserver.

Allerede næste dag blev Wachovia Bank også lukket af lignende årsager, da indskydere hævede over 15 milliarder dollars over en periode på to uger, efter Wachovia rapporterede negative indtjeningsresultater tidligere samme kvartal. En stor del af udbetalingerne hos Wachovia var koncentreret blandt kommercielle konti med saldi over $100.000-grænsen forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), hvilket trækker disse saldi ned til lige under FDIC-grænsen.

Bemærk dog, at store investeringsbankers fiasko som Lehman Brothers, AIG og Bear Stearns ikke var resultatet af indskydernes løb på banken. Disse skyldtes snarere en kredit- og likviditetskrise, der involverede derivater og værdipapirer med sikkerhed i aktiver .

Forebyggelse af bankkørsler

Som reaktion på uroen i 1930'erne tog regeringerne flere skridt for at mindske risikoen for fremtidige bankkørsler. Måske den største var at etablere reservekrav, som påbyder, at banker opretholder en vis procentdel af de samlede indskud på hånden som kontanter.

Derudover oprettede den amerikanske kongres FDIC i 1933. Oprettet som reaktion på de mange bankkrak, der skete i de foregående år, forsikrer dette agentur bankindskud. Dens mission er at opretholde stabilitet og offentlig tillid til det amerikanske finansielle system.

Men i nogle tilfælde er bankerne nødt til at tage en mere proaktiv tilgang, hvis de står over for truslen om et bankrun. Her er hvordan de kan gøre det.

en. Sæt farten ned. Banker kan vælge at lukke ned i en periode, hvis de står over for truslen om et bankrun. Dette forhindrer folk i at stille op og trække deres penge ud. Franklin D. Roosevelt gjorde dette i 1933, efter at han tiltrådte embedet. Han erklærede en helligdag og opfordrede til inspektioner for at sikre bankernes solvens, så de kunne fortsætte driften.

2. Lån. Banker kan låne fra andre institutioner, hvis de ikke har tilstrækkelige likviditetsreserver. Store lån kan forhindre dem i at gå konkurs.

3. Forsikre indskud. Når folk ved, at deres indskud er forsikret af regeringen, aftager deres frygt generelt. Dette har været tilfældet, siden USA oprettede FDIC.

Centralbanker fungerer typisk som en sidste udvej for udlån til individuelle banker under kriser som en bankrun.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bankkørsler er typisk afbildet som en lang række af bankkunder, der spændt venter på deres tur til at træde op til kassererens vindue og kræve deres konti lukket. I dag, når der opstår et bankrun, bliver det ikke mødt med lange køer. Et såkaldt silent bank run er, når indskydere hæver penge elektronisk i store mængder uden fysisk at gå ind i banken. Silent bank runs ligner normale bank runs, bortset fra at penge hæves via ACH-overførsler, bankoverførsler og andre metoder, der ikke kræver fysiske hævninger af kontanter.

På nogle måder gør disse nye teknologier udsigten til en bankdrift endnu mere truende set fra en banks perspektiv. Mange traditionelle barrierer, der ville have hjulpet med at bremse tempoet i en bankkørsel – såsom kunder, der skal vente i lange køer for at hæve penge – er ikke længere gældende. Ligeledes behøver kunderne i dag ikke at vente med at afgive ordrer inden for en banks arbejdstid. De kan udstede en ordre online, og den ordre vil blive behandlet, når banken åbner.

På den anden side kan disse moderne bekvemmeligheder også være til gavn for bankerne ved at gøre forekomsten af en bankkørsel mindre synlig for eksterne iagttagere. En indskyder kan være mere tilbøjelige til at hæve deres midler, hvis de ser andre indskydere stå i kø uden for en bank, der ønsker at gøre det. Med elektroniske hævningsanmodninger kan symptomerne på en bankkørsel være mindre nemme at se.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad menes med et løb på banken?

Når folk bogstaveligt talt løber så hurtigt som de kan til deres bank for at hæve deres penge af frygt for, at banken kollapser, er det der, udtrykket stammer fra. Når dette gøres samtidigt af mange indskydere, kan banken løbe tør for kontanter til at give til deres kunder (på grund af fraktioneret reservebank) og efterfølgende kollapse.

Hvornår blev den sidste bank kørt?

Det sidste rapporterede bankløb fandt sted i maj 2019, da falske rygter spredte sig over sociale medier og beskedapps om, at den britiske MetroBank forsøgte at konfiskere kunders ejendele og penge i pengeskabe. Som et resultat begyndte MetroBank-kunder at kræve deres penge. Panikken begyndte at sprede sig, da billeder blev lagt på Twitter, der viste kunder, der stod i kø for at få adgang til deres konti .

Hvorfor er en bankdrevet dårligt?

Bankkørsler skaber negative feedback-sløjfer, der kan vælte banker og forårsage en mere systemisk finanskrise. Fordi en bank måske kun har ved hånden, f.eks. 10 % af kontanterne repræsenteret af de samlede indskud, hvis f.eks. 20 % af kunderne kræver deres penge tilbage, vil banken simpelthen ikke have nok ved hånden til at vende tilbage til deres indskydere. Hvis hævningstempoet derimod skulle blive forskudt og spredt ud over tid, ville banken formentlig være i stand til at finde de nødvendige kontanter.

Er en bankkørsel muligt i dag?

Selvom der nu er flere reguleringsmekanismer på plads til at afbøde bankkørsler, kan tavse bankkørsler medieret af elektroniske overførsler gøre et løb på banken stadig muligt.