Bankrun

Was ist ein Bank Run?

Ein Bank Run tritt auf, wenn eine große Anzahl von Kunden einer Bank oder eines anderen Finanzinstituts gleichzeitig ihre Einlagen wegen Bedenken hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit der Bank abzieht.

Je mehr Menschen ihr Geld abheben, desto größer wird die Ausfallwahrscheinlichkeit, was mehr Menschen dazu veranlasst, ihre Einlagen abzuheben. Im Extremfall können die Reserven der Bank nicht ausreichen, um die Abhebungen zu decken.

• Ein Bank Run tritt auf, wenn große Gruppen von Einlegern gleichzeitig ihr Geld von Banken abheben, weil sie befürchten, dass das Institut zahlungsunfähig wird.

• Wenn mehr Menschen Geld abheben, werden die Banken ihre Bargeldreserven aufbrauchen und letztendlich zahlungsunfähig werden.

• Bank Runs hat es im Laufe der Geschichte immer wieder gegeben, auch während der Weltwirtschaftskrise und der Finanzkrise 2008/09.

• Die Federal Deposit Insurance Corporation wurde 1933 als Reaktion auf einen Bankensturm gegründet.

• Silent Bank Runs treten auf, wenn Gelder per elektronischer Überweisung statt persönlich abgehoben werden.

Bank Runs verstehen

Bank Runs passieren, wenn eine große Anzahl von Menschen anfangen, Geld von Banken abzuheben, weil sie befürchten, dass den Institutionen das Geld ausgeht. Ein Bank Run ist in der Regel eher das Ergebnis einer Panik als einer echten Insolvenz. Ein durch Angst ausgelöster Bank Run, der eine Bank in die faktische Insolvenz treibt, ist ein klassisches Beispiel für eine sich selbst erfüllende Prophezeiung. Die Bank riskiert einen Ausfall, da Einzelpersonen Geld abheben. Was als Panik beginnt, kann sich also schließlich in eine echte Ausfallsituation verwandeln.

Das liegt daran, dass die meisten Banken nicht so viel Bargeld in ihren Filialen bereithalten. Tatsächlich haben die meisten Institutionen eine festgelegte Grenze dafür, wie viel sie jeden Tag in ihren Tresoren lagern können. Diese Limits werden je nach Bedarf und aus Sicherheitsgründen festgelegt. Die Federal Reserve Bank legt auch interne Bargeldlimits für Institute fest. Das Geld, das sie in den Büchern haben, wird an andere verliehen oder in verschiedene Anlagevehikel investiert.

Da Banken in der Regel nur einen kleinen Prozentsatz ihrer Einlagen als Barmittel halten, müssen sie ihre Kassenposition erhöhen, um die Abhebungsanforderungen ihrer Kunden zu erfüllen. Eine Methode, die eine Bank anwendet, um den Kassenbestand zu erhöhen, besteht darin, ihre Vermögenswerte zu verkaufen – manchmal zu deutlich niedrigeren Preisen, als wenn sie nicht schnell verkaufen müsste.

Verluste beim Verkauf von Vermögenswerten zu niedrigeren Preisen können zur Insolvenz einer Bank führen. Eine Bankenpanik tritt auf, wenn mehrere Banken gleichzeitig Runs ertragen.

Eine Geschichte von Bank Runs

Bank Runs reichen bis zum Aufkommen des Bankwesens zurück, als Goldschmiede in Europa im 15. und 16. Jahrhundert Papierquittungen ausstellten, die für physisches Gold über den Bestand, den sie hielten, eingelöst werden konnten. Dies war ein frühes Beispiel für Teilreservebanken,. bei denen Bankiers mehr Papierscheine ausgeben konnten, die gegen Gold einlösbar waren, als sie auf Lager hatten.

Das Konzept war realisierbar, da die Goldschmiede (und modernere Bankiers) wussten, dass an einem bestimmten Tag nur ein kleiner Prozentsatz des vorhandenen Goldes zur Einlösung verlangt werden würde. Wenn die Einleger jedoch plötzlich ihre Goldeinlagen auf einmal einforderten, konnte dies eine Katastrophe bedeuten – und dies geschah mehrmals als Reaktion auf schlechte Ernten oder politische Turbulenzen .

In der modernen Geschichte werden Bank Runs oft mit der Weltwirtschaftskrise in Verbindung gebracht. Nach dem Börsencrash von 1929 gerieten amerikanische Einleger in Panik und suchten Zuflucht in der Haltung von physischem Bargeld. Der erste Bankzusammenbruch aufgrund von Massenabhebungen ereignete sich 1930 in Tennessee. Dieser scheinbar unbedeutende und isolierte Vorfall löste jedoch eine Reihe nachfolgender Bankruns im Süden und dann im ganzen Land aus, als die Menschen hörten, was passiert war, und versuchten, ihre eigenen abzuheben Einlagen, bevor sie ihre Ersparnisse verloren – ein Herdenverhalten, das über eine negative Rückkopplungsschleife nur noch mehr Bankruns beschleunigte.

Gerüchte verbreiteten sich, dass Banken sich weigerten, Kunden ihr Bargeld zurückzugeben, was in der Öffentlichkeit noch größere Panik und Besorgnis auslöste. Im Dezember 1930 verließ ein New Yorker, der von der Bank of United States vom Verkauf einer bestimmten Aktie abgeraten worden war, die Filiale und begann sofort, den Leuten zu sagen, die Bank sei nicht bereit oder nicht in der Lage, seine Aktien zu verkaufen. Bank interpretierte dies als Zeichen der Zahlungsunfähigkeit Kunden standen zu Tausenden Schlange und hoben innerhalb weniger Stunden über 2 Millionen Dollar von der Bank ab

Die Reihe von Bankruns, die in den frühen 1930er Jahren stattfanden, stellte eine Art Dominoeffekt dar, als die Nachricht von einer Bankpleite Kunden nahe gelegener Banken erschreckte und sie dazu veranlasste, ihr Geld abzuheben, wo eine einzige Bankpleite in Nashville zu einer Vielzahl von Banken führte verläuft quer durch den Südosten.

Als Reaktion auf die Bank Runs der 1930er Jahre richtete die US-Regierung mehrere Regulierungsmechanismen ein, um dies zu verhindern, darunter die Gründung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die heute Einleger bis zu 250.000 US-Dollar pro Bankinstitut versichert .

Die Finanzkrise 2008/09 wurde erneut mit einigen bemerkenswerten Bankruns beantwortet. Am 25. September 2008 wurde Washington Mutual ( WaMu ), damals das sechstgrößte amerikanische Finanzinstitut, vom US Office of Thrift Supervision geschlossen. wodurch der Bank die kurzfristigen Liquiditätsreserven ausgehen.

Gleich am nächsten Tag wurde auch die Wachovia Bank aus ähnlichen Gründen geschlossen, als Einleger über einen Zeitraum von zwei Wochen über 15 Milliarden US-Dollar abzogen, nachdem Wachovia Anfang des Quartals negative Gewinnergebnisse gemeldet hatte. Ein Großteil der Abhebungen bei Wachovia konzentrierte sich auf Geschäftskonten mit Guthaben über der von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versicherten Grenze von 100.000 $ liegen , wodurch diese Guthaben bis knapp unter die FDIC-Grenze gezogen werden.

Beachten Sie jedoch, dass der Zusammenbruch großer Investmentbanken wie Lehman Brothers, AIG und Bear Stearns nicht das Ergebnis eines Ansturms der Einleger auf die Bank war. Diese resultierten vielmehr aus einer Kredit- und Liquiditätskrise im Zusammenhang mit Derivaten und forderungsbesicherten Wertpapieren .

Bank Runs verhindern

Als Reaktion auf die Turbulenzen der 1930er Jahre unternahmen die Regierungen mehrere Schritte, um das Risiko künftiger Bankruns zu verringern. Die vielleicht größte war die Festlegung von Reserveanforderungen, die vorschreiben, dass die Banken einen bestimmten Prozentsatz der gesamten Einlagen als Bargeld bereithalten.

Darüber hinaus gründete der US-Kongress 1933 die FDIC. Diese Agentur wurde als Reaktion auf die vielen Bankpleiten der vorangegangenen Jahre gegründet und versichert Bankeinlagen. Ihre Aufgabe ist es, die Stabilität und das Vertrauen der Öffentlichkeit in das US-Finanzsystem aufrechtzuerhalten.

In einigen Fällen müssen Banken jedoch proaktiver vorgehen, wenn sie mit der Gefahr eines Bankensturms konfrontiert werden. So können sie es tun.

1. Verlangsamen Sie es. Banken können sich entscheiden, für einen bestimmten Zeitraum zu schließen, wenn sie mit der Gefahr eines Bank Runs konfrontiert sind. Dies verhindert, dass die Leute Schlange stehen und ihr Geld herausziehen. Franklin D. Roosevelt tat dies 1933 nach seinem Amtsantritt. Er erklärte einen Bankfeiertag und forderte Inspektionen, um die Zahlungsfähigkeit der Banken sicherzustellen, damit sie weiterarbeiten können.

2. Kredit aufnehmen. Banken können Kredite von anderen Institutionen aufnehmen, wenn sie nicht über ausreichende Barreserven verfügen. Große Kredite können sie vor dem Bankrott bewahren.

3. Einlagen versichern. Wenn die Menschen wissen, dass ihre Einlagen staatlich versichert sind, lässt ihre Angst im Allgemeinen nach. Dies ist der Fall, seit die USA die FDIC gegründet haben.

Zentralbanken fungieren in der Regel als letzter Ausweg für die Kreditvergabe an einzelne Banken in Krisen wie einem Bank Run.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bank Runs werden typischerweise als eine lange Schlange von Bankkunden dargestellt, die gespannt darauf warten, an die Kasse zu treten und die Schließung ihrer Konten zu verlangen. Wenn es heute zu einem Bank Run kommt, wird man nicht mit langen Schlangen konfrontiert. Ein sogenannter stiller Bank Run liegt vor, wenn Einleger Gelder in großen Mengen elektronisch abheben, ohne die Bank physisch zu betreten. Stille Bankläufe ähneln normalen Bankläufen, mit der Ausnahme, dass Gelder über ACH-Überweisungen, Überweisungen und andere Methoden abgehoben werden, die keine physischen Abhebungen von Bargeld erfordern.

In gewisser Weise machen diese neuen Technologien die Aussicht auf einen Bank Run aus Sicht einer Bank noch bedrohlicher. Viele traditionelle Barrieren, die dazu beigetragen hätten, das Tempo eines Bank Runs zu verlangsamen – wie z. B. Kunden, die in langen Warteschlangen warten müssen, um Geld abzuheben – sind nicht mehr anwendbar. Ebenso müssen Kunden heute nicht mehr auf die Auftragserteilung innerhalb der Geschäftszeiten einer Bank warten. Sie können online einen Auftrag erteilen und dieser Auftrag wird bearbeitet, sobald die Bank öffnet.

Andererseits könnten diese modernen Annehmlichkeiten den Banken auch zugute kommen, indem sie das Auftreten eines Bank Runs für externe Beobachter weniger sichtbar machen. Es ist wahrscheinlicher, dass ein Einleger sein Geld abhebt, wenn er sieht, dass andere Einleger vor einer Bank Schlange stehen und dies wünschen. Bei elektronischen Auszahlungsanträgen sind die Symptome eines Bank Runs möglicherweise weniger leicht zu erkennen.

Häufig gestellte Fragen

Was versteht man unter einem Run auf die Bank?

Wenn Menschen buchstäblich so schnell wie möglich zu ihrer Bank rennen, um ihr Geld abzuheben, aus Angst vor dem Zusammenbruch der Bank, hat der Begriff seinen Ursprung. Wenn dies von vielen Einlegern gleichzeitig getan wird, kann der Bank das Geld ausgehen, das sie ihren Kunden geben kann (aufgrund des Mindestreserve-Bankings) und anschließend zusammenbrechen.

Wann war der letzte Bank Run?

Der letzte gemeldete Bank Run ereignete sich im Mai 2019, als falsche Gerüchte über soziale Medien und Messaging-Apps verbreitet wurden, dass die in Großbritannien ansässige MetroBank versuchte, die Besitztümer und Gelder von Kunden in Schließfächern zu beschlagnahmen. Infolgedessen begannen die Kunden der MetroBank, ihr Geld einzufordern. Panik breitete sich aus, als Fotos auf Twitter gepostet wurden, die Kunden zeigten, die sich anstellten, um auf ihre Konten zuzugreifen .

Warum ist ein Bank Run schlecht?

Bank Runs erzeugen negative Rückkopplungsschleifen, die Banken zum Einsturz bringen und eine systemischere Finanzkrise verursachen können. Da eine Bank möglicherweise nur etwa 10 % des Bargeldes zur Verfügung hat, das durch die Gesamteinlagen repräsentiert wird, hat die Bank einfach nicht genug zur Verfügung, um es ihren Einlegern zurückzugeben, wenn beispielsweise 20 % der Kunden ihr Geld zurückfordern. Wenn das Tempo der Abhebungen jedoch gestaffelt und über die Zeit verteilt würde, könnte die Bank wahrscheinlich das erforderliche Bargeld aufbringen.

Ist ein Bank Run heute möglich?

Während es jetzt mehrere Regulierungsmechanismen gibt, um Bank Runs abzumildern, können stille Bank Runs, die durch elektronische Überweisungen vermittelt werden, einen Run auf die Bank immer noch möglich machen.