Corrida bancaria

¿Qué es una corrida bancaria?

Una corrida bancaria ocurre cuando un gran número de clientes de un banco u otra institución financiera retiran sus depósitos simultáneamente por preocupaciones sobre la solvencia del banco.

A medida que más personas retiran sus fondos, aumenta la probabilidad de incumplimiento, lo que lleva a más personas a retirar sus depósitos. En casos extremos, las reservas del banco pueden no ser suficientes para cubrir los retiros.

• Una corrida bancaria ocurre cuando grandes grupos de depositantes retiran su dinero de los bancos simultáneamente por temor a que la institución se vuelva insolvente.

• Con más personas retirando dinero, los bancos agotarán sus reservas de efectivo y, en última instancia, terminarán incumpliendo.

• Se han producido corridas bancarias a lo largo de la historia, incluso durante la Gran Depresión y la crisis financiera de 2008-09.

• La Corporación Federal de Seguros de Depósitos se estableció en 1933 en respuesta a una corrida bancaria.

• Las corridas bancarias silenciosas ocurren cuando los fondos se retiran mediante transferencia electrónica en lugar de en persona.

Entender las corridas bancarias

Las corridas bancarias ocurren cuando un gran número de personas comienzan a hacer retiros de los bancos porque temen que las instituciones se queden sin dinero. Una corrida bancaria suele ser el resultado del pánico más que de una verdadera insolvencia. Una corrida bancaria provocada por el miedo que empuja a un banco a la insolvencia real representa un ejemplo clásico de una profecía autocumplida. El banco corre el riesgo de incumplimiento, ya que las personas siguen retirando fondos. Entonces, lo que comienza como pánico puede eventualmente convertirse en una verdadera situación de incumplimiento.

Eso se debe a que la mayoría de los bancos no tienen tanto efectivo disponible en sus sucursales. De hecho, la mayoría de las instituciones tienen un límite establecido de cuánto pueden almacenar en sus bóvedas cada día. Estos límites se establecen en función de la necesidad y por motivos de seguridad. El Banco de la Reserva Federal también establece límites de efectivo internos para las instituciones. El dinero que tienen en los libros se utiliza para prestar a otros o se invierte en diferentes vehículos de inversión.

Debido a que los bancos generalmente mantienen solo un pequeño porcentaje de los depósitos como efectivo disponible, deben aumentar su posición de efectivo para satisfacer las demandas de retiro de sus clientes. Un método que utiliza un banco para aumentar el efectivo disponible es vender sus activos, a veces a precios significativamente más bajos que si no tuviera que venderlos rápidamente.

Las pérdidas por la venta de activos a precios más bajos pueden provocar la insolvencia de un banco. Un pánico bancario ocurre cuando varios bancos soportan corridas al mismo tiempo.

Una historia de corridas bancarias

Las corridas bancarias se remontan a la llegada de la banca, cuando los orfebres en Europa durante los siglos XV y XVI emitían recibos en papel canjeables por oro físico en exceso de las existencias que tenían. Este fue un ejemplo temprano de la banca de reserva fraccionaria,. mediante el cual los banqueros podían emitir más billetes de papel canjeables por oro de los que tenían en stock.

El concepto era viable ya que los orfebres (y los banqueros más modernos) sabían que en un día determinado, solo se exigiría un pequeño porcentaje del oro disponible para el canje. Sin embargo, si los depositantes repentinamente exigieran todos sus depósitos de oro a la vez, podría significar un desastre, y esto sucedió varias veces en respuesta a malas cosechas o agitación política .

En la historia moderna, las corridas bancarias a menudo se asocian con la Gran Depresión. A raíz de la caída del mercado de valores de 1929,. los depositantes estadounidenses comenzaron a entrar en pánico y buscaron refugio en la tenencia de efectivo físico. La primera quiebra bancaria debido a retiros masivos ocurrió en 1930 en Tennessee. Este incidente aparentemente menor y aislado, sin embargo, provocó una serie de corridas bancarias posteriores en todo el sur y luego en todo el país cuando la gente escuchó lo que sucedió y trató de retirar sus propios depósitos antes de perder sus ahorros, un comportamiento gregario que solo aceleró más corridas bancarias a través de un ciclo de retroalimentación negativa.

Comenzaron a correr rumores de que los bancos se negaban a devolverles a los clientes su efectivo, lo que provocó un pánico y una ansiedad aún mayores entre el público. En diciembre de 1930, un neoyorquino a quien el Banco de los Estados Unidos le aconsejó que no vendiera una acción en particular abandonó la sucursal y rápidamente comenzó a decirle a la gente que el banco no quería o no podía vender sus acciones. Interpretando esto como una señal de insolvencia, el banco los clientes hicieron fila por miles y, en cuestión de horas, retiraron más de $ 2 millones del banco .

La sucesión de corridas bancarias que ocurrieron a principios de la década de 1930 representó una especie de efecto dominó, ya que la noticia de la quiebra de un banco asustó a los clientes de los bancos cercanos, lo que los llevó a retirar su dinero, donde una sola quiebra bancaria en Nashville llevó a una gran cantidad de bancos. recorre el sureste.

En respuesta a las corridas bancarias de la década de 1930, el gobierno de EE. UU. estableció varios mecanismos regulatorios para evitar que esto vuelva a suceder, incluido el establecimiento de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que hoy asegura a los depositantes hasta $250,000 por institución bancaria .

La crisis financiera de 2008-09 se encontró nuevamente con algunas corridas bancarias notables. El 25 de septiembre de 2008, Washington Mutual (WaMu), la sexta institución financiera estadounidense más grande en ese momento, fue cerrada por la Oficina de Supervisión de Ahorros de EE. UU. Durante los días siguientes, los depositantes habían retirado más de $ 16.7 mil millones en depósitos, haciendo que el banco se quede sin reservas de efectivo a corto plazo.

Al día siguiente, Wachovia Bank también fue cerrado por razones similares, cuando los depositantes retiraron más de $15 mil millones durante un período de dos semanas después de que Wachovia informara resultados de ganancias negativos a principios de ese trimestre. Gran parte de los retiros en Wachovia se concentraron en cuentas comerciales con saldos por encima del límite de $100,000 asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), reduciendo esos saldos justo por debajo del límite de la FDIC.

Tenga en cuenta, sin embargo, que la quiebra de grandes bancos de inversión como Lehman Brothers, AIG y Bear Stearns no fue el resultado de una corrida bancaria por parte de los depositantes. Más bien, estos fueron el resultado de una crisis crediticia y de liquidez que involucró derivados y valores respaldados por activos .

Prevención de corridas bancarias

En respuesta a la agitación de la década de 1930, los gobiernos tomaron varias medidas para disminuir el riesgo de futuras corridas bancarias. Quizás el más grande fue establecer requisitos de reserva, que exigen que los bancos mantengan un cierto porcentaje del total de depósitos disponibles como efectivo.

Además, el Congreso de los EE. UU. estableció la FDIC en 1933. Creada en respuesta a las muchas quiebras bancarias que ocurrieron en los años anteriores, esta agencia asegura los depósitos bancarios. Su misión es mantener la estabilidad y la confianza pública en el sistema financiero estadounidense.

Pero en algunos casos, los bancos deben adoptar un enfoque más proactivo si se enfrentan a la amenaza de una corrida bancaria. Así es como pueden hacerlo.

1. Disminuya la velocidad. Los bancos pueden optar por cerrar por un período de tiempo si se enfrentan a la amenaza de una corrida bancaria. Esto evita que las personas hagan fila y saquen su dinero. Franklin D. Roosevelt hizo esto en 1933 después de asumir el cargo. Declaró feriado bancario y pidió inspecciones para garantizar la solvencia de los bancos para que pudieran seguir operando.

2. Pedir prestado. Los bancos pueden pedir prestado a otras instituciones si no tienen suficientes reservas de efectivo. Los préstamos grandes pueden evitar que quiebren.

3. Asegure los depósitos. Cuando la gente sabe que sus depósitos están asegurados por el gobierno, su temor generalmente desaparece. Este ha sido el caso desde que EE. UU. estableció la FDIC.

Los bancos centrales normalmente actúan como último recurso para prestar a bancos individuales durante crisis como una corrida bancaria.

Ejecución bancaria frente a Ejecución bancaria silenciosa

Las corridas bancarias generalmente se representan como una larga fila de clientes bancarios que esperan ansiosamente su turno para acercarse a la ventanilla del cajero y exigir que se cierren sus cuentas. Hoy, cuando ocurre una corrida bancaria, no se encuentra con largas filas. Una llamada corrida bancaria silenciosa es cuando los depositantes retiran fondos electrónicamente en grandes volúmenes sin ingresar físicamente al banco. Las corridas bancarias silenciosas son similares a las corridas bancarias normales, excepto que los fondos se retiran a través de transferencias ACH, transferencias electrónicas y otros métodos que no requieren retiros físicos de efectivo.

De alguna manera, estas nuevas tecnologías hacen que la perspectiva de una corrida bancaria sea aún más amenazante desde la perspectiva de un banco. Muchas barreras tradicionales que habrían ayudado a reducir el ritmo de una corrida bancaria, como que los clientes deban esperar en largas colas para retirar fondos, ya no son aplicables. Del mismo modo, los clientes de hoy no necesitan esperar para realizar pedidos dentro del horario de trabajo de un banco. Pueden emitir un pedido en línea y ese pedido se procesará una vez que abra el banco.

Por otro lado, estas comodidades modernas también podrían beneficiar a los bancos al hacer que la ocurrencia de una corrida bancaria sea menos visible para los observadores externos. Es más probable que un depositante retire sus fondos si ve que otros depositantes hacen fila frente al banco y desean hacerlo. Con las solicitudes de retiro electrónico, los síntomas de una corrida bancaria pueden verse con menos facilidad.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa una corrida en el banco?

Cuando las personas literalmente corren lo más rápido que pueden a su banco para retirar sus fondos por temor a que el banco se derrumbe, es donde se originó el término. Cuando muchos depositantes hacen esto simultáneamente, el banco puede quedarse sin efectivo para dar a sus clientes (debido a la banca de reserva fraccionaria) y posteriormente colapsar.

¿Cuándo fue la última ejecución bancaria?

La última corrida bancaria reportada ocurrió en mayo de 2019 cuando se difundieron rumores falsos en las redes sociales y aplicaciones de mensajería de que MetroBank, con sede en el Reino Unido, estaba tratando de confiscar las posesiones de los clientes y los fondos guardados en cajas de seguridad. Como resultado, los clientes de MetroBank comenzaron a exigir su dinero. El pánico comenzó a extenderse cuando se publicaron fotos en Twitter que mostraban a los clientes haciendo cola para acceder a sus cuentas .

¿Por qué funciona mal un banco?

Las corridas bancarias crean bucles de retroalimentación negativa que pueden derribar bancos y causar una crisis financiera más sistémica. Debido a que un banco puede tener solo disponible, digamos el 10% del efectivo representado por los depósitos totales, si digamos que el 20% de los clientes exigen la devolución de su dinero, el banco simplemente no tendrá suficiente disponible para devolverlo a sus depositantes. Sin embargo, si el ritmo de los retiros fuera escalonado y repartido en el tiempo, el banco probablemente podría obtener el efectivo requerido.

¿Es posible una corrida bancaria hoy?

Si bien actualmente existen varios mecanismos regulatorios para mitigar las corridas bancarias, las corridas bancarias silenciosas mediadas por transferencias electrónicas pueden hacer que una corrida bancaria sea aún posible.