تشغيل البنك
ما هو تشغيل البنك؟
تحدث التدفقات البنكية عندما يقوم عدد كبير من عملاء البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى بسحب ودائعهم في وقت واحد بسبب مخاوف تتعلق بقدرة البنك على الوفاء بالالتزامات المالية.
كلما زاد عدد الأشخاص الذين يسحبون أموالهم ، يزداد احتمال التخلف عن السداد ، مما يدفع المزيد من الأشخاص إلى سحب ودائعهم. في الحالات القصوى ، قد لا تكون احتياطيات البنك كافية لتغطية عمليات السحب.
- يحدث التهافت على البنوك عندما تقوم مجموعات كبيرة من المودعين بسحب أموالهم من البنوك في وقت واحد بناءً على مخاوف من إفلاس المؤسسة.
- مع قيام المزيد من الأشخاص بسحب الأموال ، ستستخدم البنوك احتياطياتها النقدية وينتهي بها الأمر في النهاية إلى التخلف عن السداد.
- حدثت عمليات تشغيل للبنوك عبر التاريخ بما في ذلك خلال فترة الكساد الكبير والأزمة المالية 2008-2009.
- تأسست المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع في عام 1933 استجابةً للتشغيل المصرفي.
- تحدث عمليات تشغيل البنوك الصامتة عندما يتم سحب الأموال عبر التحويل الإلكتروني بدلاً من السحب الشخصي.
فهم طريقة عمل البنك
تحدث عمليات إدارة البنوك عندما يبدأ عدد كبير من الأشخاص في إجراء عمليات سحب من البنوك لأنهم يخشون من نفاد أموال المؤسسات. عادة ما يكون التهافت على البنوك نتيجة الذعر وليس الإفلاس الحقيقي. إن التهافت على البنوك بسبب الخوف الذي يدفع البنك إلى الإفلاس الفعلي يمثل مثالًا كلاسيكيًا على نبوءة تحقق ذاتها. يتخلف البنك عن المخاطرة ، حيث يحتفظ الأفراد بسحب الأموال. لذا فإن ما يبدأ على شكل ذعر يمكن أن يتحول في النهاية إلى وضع افتراضي حقيقي.
ذلك لأن معظم البنوك لا تحتفظ بهذا القدر من النقد في متناول اليد في فروعها. في الواقع ، لدى معظم المؤسسات حدًا معينًا لمقدار تخزينها في خزائنها كل يوم. يتم تعيين هذه الحدود بناءً على الحاجة ولأسباب أمنية. يضع البنك الاحتياطي الفيدرالي أيضًا حدودًا نقدية داخلية للمؤسسات. يتم استخدام الأموال الموجودة لديهم في الدفاتر لإقراض الآخرين أو يتم استثمارها في أدوات استثمارية مختلفة.
نظرًا لأن البنوك عادةً ما تحتفظ بنسبة صغيرة فقط من الودائع كنقد في متناول اليد ، فيجب عليها زيادة وضعها النقدي لتلبية طلبات السحب من عملائها. إحدى الطرق التي يستخدمها البنك لزيادة النقد المتوفر هي بيع أصوله - أحيانًا بأسعار أقل بكثير مما لو لم يكن عليه البيع بسرعة.
يمكن أن تتسبب الخسائر الناتجة عن بيع الأصول بأسعار منخفضة في إفلاس البنك. يحدث ذعر البنك عندما تتحمل عدة بنوك الجريان في نفس الوقت.
تاريخ تشغيل البنك
تعود عمليات تشغيل البنوك إلى الوراء منذ ظهور الأعمال المصرفية ، عندما كان صائغو الذهب في أوروبا خلال القرنين الخامس عشر والسادس عشر يصدرون إيصالات ورقية قابلة للاسترداد مقابل الذهب المادي الذي يزيد عن المخزون الذي يمتلكونه. كان هذا مثالًا مبكرًا على الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية ، حيث يمكن للمصرفيين إصدار المزيد من الأوراق النقدية القابلة للاسترداد بالذهب أكثر مما لديهم في المخزون.
كان هذا المفهوم قابلاً للتطبيق لأن صائغي الذهب (والمصرفيين الأكثر حداثة) كانوا يعلمون أنه في أي يوم من الأيام ، لن يُطلب سوى نسبة صغيرة من الذهب المتاح للاسترداد. ومع ذلك ، إذا طالب المودعون فجأة برواسب الذهب الخاصة بهم دفعة واحدة ، فقد يتسبب ذلك في كارثة - وقد حدث هذا عدة مرات استجابةً لضعف المحاصيل أو الاضطرابات السياسية .
في التاريخ الحديث ، غالبًا ما ترتبط عمليات تشغيل البنوك بالكساد العظيم. في أعقاب انهيار سوق الأسهم عام 1929 ، بدأ المودعون الأمريكيون في الذعر والبحث عن ملجأ في الاحتفاظ بالنقود المادية. حدث أول فشل مصرفي بسبب السحوبات الجماعية في عام 1930 في ولاية تينيسي. ومع ذلك ، فقد أدى هذا الحادث الذي بدا طفيفًا ومعزولًا إلى سلسلة من عمليات البنوك اللاحقة عبر الجنوب ثم البلد بأكمله حيث سمع الناس بما حدث وسعوا إلى سحب أموالهم الخاصة. الودائع قبل أن يفقدوا مدخراتهم - سلوك الرعي الذي أدى فقط إلى تسريع عمليات السحب البنكية عبر حلقة التغذية الراجعة السلبية.
بدأت الشائعات تنتشر بأن البنوك ترفض إعادة أموال العملاء إلى العملاء ، مما تسبب في مزيد من الذعر والقلق بين الجمهور. في كانون الأول (ديسمبر) 1930 ، غادر الفرع أحد سكان نيويورك الذي نصحه بنك الولايات المتحدة بعدم بيع سهم معين وبدأ على الفور بإخبار الناس أن البنك غير راغب أو غير قادر على بيع أسهمه. وتفسير ذلك على أنه علامة على الإعسار ، البنك اصطف العملاء بالآلاف وسحبوا في غضون ساعات أكثر من مليوني دولار من البنك .
مثلت تعاقب عمليات تشغيل البنوك التي حدثت في أوائل الثلاثينيات من القرن الماضي تأثير الدومينو من نوع ما ، حيث أخافت أنباء فشل أحد البنوك عملاء البنوك القريبة ، مما دفعهم إلى سحب أموالهم ، حيث أدى فشل بنك واحد في ناشفيل إلى ظهور مجموعة من البنوك. يمر عبر الجنوب الشرقي.
رداً على عمليات البنوك في الثلاثينيات ، أنشأت الحكومة الأمريكية العديد من الآليات التنظيمية لمنع حدوث ذلك مرة أخرى ، بما في ذلك إنشاء المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، والتي تؤمن اليوم المودعين حتى 250 ألف دولار لكل مؤسسة مصرفية .
قوبلت الأزمة المالية لعامي 2008-2009 مرة أخرى ببعض التدفقات المصرفية البارزة. في 25 سبتمبر 2008 ، تم إغلاق واشنطن ميوتشوال (WaMu) ، سادس أكبر مؤسسة مالية أمريكية في ذلك الوقت ، من قبل مكتب مراقبة التوفير الأمريكي. وخلال الأيام التالية ، سحب المودعون أكثر من 16.7 مليار دولار من الودائع ، تسبب في نفاد الاحتياطيات النقدية قصيرة الأجل للبنك.
في اليوم التالي ، تم إغلاق Wachovia Bank أيضًا لأسباب مماثلة ، عندما سحب المودعون أكثر من 15 مليار دولار على مدى أسبوعين بعد أن أبلغ Wachovia عن نتائج أرباح سلبية في وقت سابق من ذلك الربع. تركزت معظم عمليات السحب في Wachovia بين الحسابات التجارية ذات الأرصدة أعلى من 100000 دولار مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، مما يؤدي إلى انخفاض هذه الأرصدة إلى أقل بقليل من حد FDIC.
لاحظ ، مع ذلك ، أن فشل البنوك الاستثمارية الكبيرة مثل Lehman Brothers و AIG و Bear Stearns لم يكن نتيجة تهافت المودعين على البنوك. بدلا من ذلك ، نتجت هذه عن أزمة الائتمان والسيولة التي تنطوي على المشتقات والأوراق المالية المدعومة بالأصول .
منع عمليات البنك
استجابةً للاضطرابات التي حدثت في ثلاثينيات القرن الماضي ، اتخذت الحكومات عدة خطوات لتقليل مخاطر التهافت البنوك في المستقبل. ربما كان أكبرها هو إنشاء متطلبات الاحتياطي ، والتي تفرض على البنوك الاحتفاظ بنسبة معينة من إجمالي الودائع المتوفرة كنقد.
بالإضافة إلى ذلك ، أنشأ الكونجرس الأمريكي مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في عام 1933. وقد تم إنشاؤها استجابة لإخفاقات البنوك العديدة التي حدثت في السنوات السابقة ، وتؤمن هذه الوكالة الودائع المصرفية. وتتمثل مهمتها في الحفاظ على الاستقرار وثقة الجمهور في النظام المالي الأمريكي.
لكن في بعض الحالات ، تحتاج البنوك إلى اتباع نهج أكثر استباقية إذا واجهت خطر التهافت على البنوك. إليك كيف يمكنهم فعل ذلك.
** 1. أبطئها. ** قد تختار البنوك الإغلاق لفترة من الوقت إذا واجهت تهديدًا بتدفق البنوك. هذا يمنع الناس من الاصطفاف وسحب أموالهم. فعل فرانكلين روزفلت ذلك في عام 1933 بعد أن تولى منصبه. أعلن عطلة البنوك ، ودعا إلى إجراء عمليات تفتيش للتأكد من ملاءة البنوك حتى تتمكن من مواصلة العمل.
** 2. الاقتراض. ** قد تقترض البنوك من مؤسسات أخرى إذا لم يكن لديها احتياطيات نقدية كافية. قروض كبيرة قد تمنعهم من الإفلاس.
** 3. تأمين الودائع. ** عندما يعرف الناس أن ودائعهم مؤمنة من قبل الحكومة ، فإن مخاوفهم تنحسر بشكل عام. كان هذا هو الحال منذ أن أنشأت الولايات المتحدة FDIC.
تعمل البنوك المركزية عادة كملاذ أخير لإقراض البنوك الفردية أثناء الأزمات مثل تهافت البنوك.
تشغيل البنك مقابل تشغيل البنك الصامت
عادة ما يتم تصوير عمليات تشغيل البنوك على أنها صف طويل من عملاء البنوك ينتظرون بفارغ الصبر دورهم للصعود إلى نافذة الصراف والمطالبة بإغلاق حساباتهم. اليوم ، عندما يحدث تشغيل للبنك ، فإنه لا يتم مواجهته بخطوط طويلة. يحدث ما يسمى بالتدفق الصامت للبنك عندما يقوم المودعون بسحب الأموال إلكترونيًا بكميات كبيرة دون الدخول الفعلي إلى البنك. تشبه عمليات تشغيل البنوك الصامتة عمليات البنوك العادية ، باستثناء سحب الأموال عبر تحويلات ACH والتحويلات البنكية والطرق الأخرى التي لا تتطلب عمليات سحب نقدية ماديًا.
من بعض النواحي ، تجعل هذه التقنيات الجديدة احتمال إدارة البنك أكثر تهديدًا من منظور البنك. العديد من الحواجز التقليدية التي كان من الممكن أن تساعد في إبطاء وتيرة التهافت البنوك - مثل حاجة العملاء إلى الانتظار في طوابير طويلة لسحب الأموال - لم تعد قابلة للتطبيق. وبالمثل ، لا يحتاج العملاء اليوم إلى الانتظار لتقديم الطلبات خلال ساعات عمل البنك. يمكنهم إصدار أمر عبر الإنترنت وستتم معالجة هذا الطلب بمجرد فتح البنك.
من ناحية أخرى ، قد تفيد وسائل الراحة الحديثة هذه البنوك أيضًا من خلال جعل حدوث تدفقات البنوك أقل وضوحًا للمراقبين الخارجيين. قد يكون المودع أكثر عرضة لسحب أمواله إذا رأوا المودعين الآخرين يصطفون خارج البنك الراغبين في القيام بذلك. مع طلبات السحب الإلكترونية ، قد يكون من الصعب رؤية أعراض التهافت على البنك.
أسئلة مكررة
ما المقصود بالركض على البنك؟
عندما يركض الأشخاص حرفيًا بأسرع ما يمكن إلى بنكهم من أجل سحب أموالهم خوفًا من انهيار البنك ، فهذا هو المكان الذي نشأ فيه المصطلح. عندما يتم ذلك في وقت واحد من قبل العديد من المودعين ، يمكن للبنك أن ينفد النقد الذي يقدمه لعملائه (بسبب الاحتياطي المصرفي الجزئي) وبالتالي ينهار.
متى تم تشغيل آخر بنك؟
حدث آخر تشغيل للبنك تم الإبلاغ عنه في مايو من عام 2019 عندما انتشرت شائعات كاذبة عبر وسائل التواصل الاجتماعي وتطبيقات المراسلة بأن شركة MetroBank التي يقع مقرها في المملكة المتحدة كانت تحاول مصادرة ممتلكات العملاء وأموالهم الموجودة في صناديق الودائع الآمنة. نتيجة لذلك ، بدأ عملاء MetroBank في المطالبة بأموالهم. بدأ الذعر ينتشر مع نشر الصور على Twitter والتي تظهر العملاء في طابور للوصول إلى حساباتهم .
لماذا يسيء البنك؟
تخلق عمليات إدارة البنوك حلقات ردود فعل سلبية يمكن أن تؤدي إلى انهيار البنوك والتسبب في أزمة مالية أكثر منهجية. نظرًا لأن البنك قد يكون في متناول اليد فقط ، لنفترض أن 10 ٪ من النقد الذي يمثله إجمالي الودائع ، إذا طلب 20 ٪ من العملاء استرداد أموالهم ، فلن يكون لدى البنك ما يكفي للعودة إلى المودعين. ومع ذلك ، إذا كانت وتيرة عمليات السحب متداخلة وموزعة بمرور الوقت ، فمن المحتمل أن يكون البنك قادرًا على توفير الأموال النقدية المطلوبة.
هل تشغيل البنك ممكن اليوم؟
في حين أن هناك العديد من الآليات التنظيمية المعمول بها الآن للتخفيف من حدة التهافت على البنوك ، فإن عمليات تشغيل البنوك الصامتة بوساطة التحويلات الإلكترونية يمكن أن تجعل التهافت على البنك أمرًا ممكنًا.
