bankahlaup

Hvað er bankarekið?

Bankaáhlaup á sér stað þegar mikill fjöldi viðskiptavina banka eða annarrar fjármálastofnunar tekur út innstæður sínar samtímis vegna áhyggjuefna um greiðslugetu bankans.

Eftir því sem fleiri taka út fjármuni sína aukast líkurnar á vanskilum, sem leiðir til þess að fleiri taka út innistæður sínar. Í öfgakenndum tilfellum getur verið að varasjóður bankans dugi ekki til að standa undir úttektunum.

• Bankaáhlaup verður þegar stórir hópar innstæðueigenda taka fé sitt út úr bönkum samtímis vegna ótta um að stofnunin verði gjaldþrota.

• Með því að fleiri taka út peninga munu bankar nota reiðufé sitt og á endanum verða vanskil.

• Bankaáföll hafa átt sér stað í gegnum tíðina, þar á meðal í kreppunni miklu og fjármálakreppunni 2008-09.

• The Federal Deposit Insurance Corporation var stofnað árið 1933 til að bregðast við bankaáhlaupi.

• Hljóðlaus bankaáhlaup eiga sér stað þegar fjármunir eru teknir út með rafrænni millifærslu í stað þess að vera í eigin persónu.

Skilningur á bankahlaupum

Bankahlaup eiga sér stað þegar fjöldi fólks byrjar að taka út úr bönkum vegna þess að þeir óttast að stofnanirnar verði uppiskroppa með peninga. Bankaáhlaup er venjulega afleiðing af skelfingu frekar en raunverulegu gjaldþroti. Bankaáhlaup af völdum ótta sem ýtir banka í raunverulegt gjaldþrot er klassískt dæmi um spádóm sem uppfyllir sjálfan sig. Bankinn á á hættu að vanskil þar sem einstaklingar halda áfram að taka út fé. Svo það sem byrjar sem læti getur að lokum breyst í raunverulegt sjálfgefið ástand.

Það er vegna þess að flestir bankar hafa ekki svo mikið reiðufé við höndina í útibúum sínum. Reyndar hafa flestar stofnanir sett takmörk fyrir því hversu mikið þær geta geymt í hirslum sínum á hverjum degi. Þessi mörk eru sett út frá þörf og af öryggisástæðum. Seðlabanki seðlabanka setur einnig innri mörk fyrir sjóði fyrir stofnanir. Peningarnir sem þeir hafa á bókunum eru notaðir til að lána öðrum eða eru fjárfestir í mismunandi fjárfestingarleiðum.

Vegna þess að bankar hafa venjulega aðeins lítið hlutfall af innlánum sem reiðufé við höndina, verða þeir að auka reiðufjárstöðu sína til að mæta kröfum viðskiptavina sinna. Ein aðferð sem banki notar til að auka handbært fé er að selja eignir sínar - stundum á verulega lægra verði en ef hann þyrfti ekki að selja hratt.

Tap við sölu eigna á lægra verði getur valdið því að banki verður gjaldþrota. Bankalæti eiga sér stað þegar margir bankar þola keyrslur á sama tíma.

Saga um bankarekstur

Bankinn rekur aftur til baka þegar bankastarfsemi kom þegar gullsmiðir í Evrópu á 15. og 16. öld gáfu út pappírskvittanir sem hægt var að innleysa fyrir efnislegt gull umfram það sem þeir áttu. Þetta var snemma dæmi um hluta varabankastarfsemi,. þar sem bankamenn gátu gefið út fleiri pappírsseðla sem hægt var að innleysa fyrir gull en þeir áttu á lager.

Hugmyndin var raunhæf þar sem gullsmiðir (og nútímalegri bankamenn) vissu að á hverjum degi yrði aðeins krafist lítils hlutfalls af gulli fyrir hendi til innlausnar. Hins vegar, ef innstæðueigendur heimtuðu allt í einu gullinnstæður sínar, gæti það valdið hörmungum — og þetta gerðist nokkrum sinnum til að bregðast við lélegri uppskeru eða pólitískum óróa .

Í nútímasögu eru bankaáföll oft tengd kreppunni miklu. Í kjölfar hlutabréfamarkaðshrunsins 1929 fóru bandarískir sparifjáreigendur að örvænta og leita skjóls með því að hafa líkamlegt reiðufé. Fyrsta bankahrunið vegna fjöldaúttekta átti sér stað árið 1930 í Tennessee. Þetta að því er virðist minniháttar og einangraða atvik varð hins vegar til þess að ýta undir fjölda bankaáhlaupa í kjölfarið um suðurhluta landsins og síðan allt landið þegar fólk heyrði hvað gerðist og reyndi að taka út sitt eigið atvik. innlán áður en þeir töpuðu sparifé sínu - fjárhirðahegðun sem flýtti aðeins fyrir fleiri bankarekstri í gegnum neikvæða endurgjöf.

Orðrómur fór að berast um að bankar neituðu að gefa viðskiptavinum til baka reiðufé sitt, sem olli enn meiri skelfingu og kvíða meðal almennings. Í desember 1930 hætti New York-búi sem var ráðlagt af Seðlabanka Bandaríkjanna frá því að selja tiltekið hlutabréf útibúið og byrjaði tafarlaust að segja fólki að bankinn vildi eða gæti ekki selt hlutabréf sín . Viðskiptavinir röðuðu sér upp í þúsundatali og tóku á nokkrum klukkustundum yfir 2 milljónir dollara frá bankanum .

Röð bankaáhlaupa sem áttu sér stað snemma á þriðja áratug síðustu aldar táknuðu nokkurs konar dómínóáhrif, þar sem fréttir af einu bankafalli hræddu viðskiptavini nærliggjandi banka og urðu til þess að þeir tóku út peningana sína, þar sem eitt bankafall í Nashville leiddi til fjölda banka. liggur yfir Suðausturland.

Til að bregðast við bankaáhlaupum þriðja áratugarins setti bandaríska ríkisstjórnin upp nokkur eftirlitskerfi til að koma í veg fyrir að þetta gerðist aftur, þar á meðal að stofna Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sem í dag tryggir innstæðueigendum allt að $250.000 á hverja bankastofnun .

Fjármálakreppan 2008-09 var aftur mætt með nokkrum athyglisverðum bankaáföllum. Þann 25. september 2008 var Washington Mutual (WaMu), sjötta stærsta bandaríska fjármálastofnunin á þeim tíma, lokað af bandarísku sparnaðareftirlitsskrifstofunni. Á næstu dögum höfðu innstæðueigendur tekið út meira en 16,7 milljarða dollara innlán, sem veldur því að bankinn verður uppiskroppa með skammtímasjóði.

Strax daginn eftir var Wachovia Bank einnig lokað af svipuðum ástæðum, þegar innstæðueigendur tóku út yfir 15 milljarða dollara á tveggja vikna tímabili eftir að Wachovia tilkynnti um neikvæða afkomuuppgjör fyrr á fjórðungnum. Mikið af úttektunum hjá Wachovia var safnað á viðskiptareikninga með inneign. yfir $ 100.000 mörkin sem tryggð eru af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sem draga þessar eftirstöðvar niður í rétt undir FDIC mörkunum.

Athugaðu samt að fall stórra fjárfestingarbanka eins og Lehman Brothers, AIG og Bear Stearns var ekki afleiðing af áhlaupi innstæðueigenda á bankann. Þetta stafaði fremur af lána- og lausafjárkreppu sem snerti afleiður og eignatryggð verðbréf .

Koma í veg fyrir bankahlaup

Til að bregðast við óróanum á þriðja áratugnum tóku stjórnvöld nokkur skref til að draga úr hættunni á bankaáföllum í framtíðinni. Stærst var kannski að setja bindiskyldu, sem kveður á um að bankar haldi ákveðnu hlutfalli af heildarinnlánum fyrir hendi sem reiðufé.

Auk þess stofnaði bandaríska þingið FDIC árið 1933. Stofnunin var stofnuð til að bregðast við mörgum bankahruni sem áttu sér stað á undanförnum árum og tryggir bankainnstæður. Hlutverk þess er að viðhalda stöðugleika og trausti almennings á bandaríska fjármálakerfinu.

En í sumum tilfellum þurfa bankar að taka meira fyrirbyggjandi nálgun ef þeir standa frammi fyrir ógninni af bankaáhlaupi. Svona geta þeir gert það.

eitt. Hægðu á því. Bankar geta valið að leggja niður um tíma ef þeir standa frammi fyrir hættu á bankaáhlaupi. Þetta kemur í veg fyrir að fólk stilli sér upp og dragi peningana sína út. Franklin D. Roosevelt gerði þetta árið 1933 eftir að hann tók við embættinu. Hann lýsti yfir frídegi og kallaði eftir skoðunum til að tryggja greiðslugetu bankanna svo þeir gætu haldið áfram starfsemi.

2. Taktu lán. Bankar mega taka lán hjá öðrum stofnunum ef þeir hafa ekki nægan sjóðsvaraforða. Stór lán geta komið í veg fyrir að þeir verði gjaldþrota.

3. Tryggja innistæður. Þegar fólk veit að innistæður þeirra eru tryggðar af ríkinu dregur almennt úr ótta þeirra. Þetta hefur verið raunin síðan Bandaríkin stofnuðu FDIC.

Seðlabankar starfa venjulega sem síðasta úrræði til að lána einstökum bönkum í kreppum eins og bankaáhlaupi.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bankahlaup eru venjulega sýnd sem löng röð bankaviðskiptavina sem bíða spenntir eftir að röðin komi að þeim til að stíga upp að glugganum hjá gjaldkeranum og krefjast þess að reikningum þeirra verði lokað. Í dag, þegar bankaáhlaup á sér stað, er því ekki mætt með löngum biðröðum. Svokallað þögult bankaáhlaup er þegar innstæðueigendur taka út fjármuni rafrænt í miklu magni án þess að fara líkamlega inn í bankann. Þöglar bankakeyrslur eru svipaðar venjulegum bankakeyrslum, nema fjármunir eru teknir út með ACH millifærslum, millifærslum og öðrum aðferðum sem krefjast ekki líkamlegrar úttektar á reiðufé.

Að sumu leyti gerir þessi nýja tækni möguleika á bankarekstri enn ógnvekjandi frá sjónarhóli banka. Margar hefðbundnar hindranir sem hefðu hjálpað til við að hægja á hraða bankaáhlaups - eins og viðskiptavinir þurfa að bíða í löngum biðröðum til að taka út fjármuni - eiga ekki lengur við. Sömuleiðis þurfa viðskiptavinir í dag ekki að bíða með að leggja inn pantanir innan vinnutíma banka. Þeir geta gefið út pöntun á netinu og sú pöntun verður afgreidd þegar bankinn opnar.

Á hinn bóginn gætu þessi nútímaþægindi einnig gagnast bönkum með því að gera tilvik bankastarfsemi minna sýnilegt fyrir utanaðkomandi áheyrnarfulltrúa. Innstæðueigandi gæti verið líklegri til að taka út fjármuni sína ef þeir sjá aðra innstæðueigendur stilla sér upp fyrir utan banka sem vilja gera það. Með rafrænum úttektarbeiðnum getur verið að einkenni bankaáhlaups sést síður.

Algengar spurningar

Hvað er átt við með hlaupi á banka?

Þegar fólk bókstaflega hleypur eins hratt og það getur í bankann sinn til að taka út fjármuni sína af ótta við að bankinn falli, er hugtakið upprunnið. Þegar þetta er gert samtímis af mörgum sparifjáreigendum getur bankinn orðið uppiskroppa með reiðufé til að gefa viðskiptavinum sínum (vegna hluta varabanka) og fallið í kjölfarið.

Hvenær var bankinn síðast rekinn?

Síðasta bankaáhlaupið sem tilkynnt var um átti sér stað í maí 2019 þegar rangar sögusagnir dreifðust á samfélagsmiðlum og skilaboðaforritum um að MetroBank í Bretlandi væri að reyna að gera upptækar eigur viðskiptavina og fjármuni í öryggishólfum. Fyrir vikið fóru viðskiptavinir MetroBank að heimta peningana sína. Skelfing fór að breiðast út þegar myndir voru birtar á Twitter sem sýndu viðskiptavini í biðröð til að fá aðgang að reikningum sínum .

Hvers vegna er banka rekið slæmt?

Bankakeyrslur skapa neikvæða endurgjöf sem geta fellt banka og valdið kerfisbundnari fjármálakreppu. Vegna þess að banki gæti aðeins haft við höndina, segjum 10% af reiðufé sem heildarinnlán tákna, ef segjum að 20% viðskiptavina krefjast peninganna til baka mun bankinn einfaldlega ekki hafa nóg á hendi til að skila innstæðueigendum sínum. Ef úttektarhraðinn yrði hins vegar dreift og dreifður yfir tíma, myndi bankinn líklega geta komið upp því reiðufé sem þarf.

Er bankarekstur mögulegur í dag?

Þó að það séu nokkrir eftirlitsaðferðir til að draga úr bankaáhlaupum, þá geta þöglar bankaáhlaup sem miðlað er með rafrænum millifærslum gert áhlaup á bankann enn mögulegt.