Банковское бегство

Что такое банковское бегство?

Набег на банки происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимает свои депозиты из-за проблем с платежеспособностью банка.

По мере того, как все больше людей снимают свои средства, увеличивается вероятность дефолта, что побуждает больше людей снимать свои депозиты. В крайних случаях резервов банка может не хватить для покрытия снятия средств.

• Набег на банки происходит, когда большие группы вкладчиков одновременно забирают свои деньги из банков из-за опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.

• Поскольку все больше людей снимают деньги, банки израсходуют свои наличные резервы и в конечном итоге обанкротятся.

• Набеги на банки происходили на протяжении всей истории, в том числе во время Великой депрессии и финансового кризиса 2008–2009 годов.

• Федеральная корпорация по страхованию депозитов была создана в 1933 году в ответ на набег банков.

• Тихий банковский набег происходит, когда средства снимаются с помощью электронного перевода, а не лично.

Понимание банковских набегов

Набеги на банки происходят, когда большое количество людей начинают снимать деньги в банках, опасаясь, что у учреждений закончатся деньги. Набеги на банки обычно являются результатом паники, а не настоящей неплатежеспособности. Банковское бегство, вызванное страхом, который толкает банк к фактической неплатежеспособности, представляет собой классический пример самосбывающегося пророчества. Банк действительно рискует дефолтом, так как физические лица продолжают снимать средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в настоящую ситуацию по умолчанию.

Это потому, что большинство банков не хранят столько наличных денег в своих отделениях. На самом деле, у большинства учреждений есть установленный предел того, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день. Эти ограничения устанавливаются исходя из необходимости и из соображений безопасности. Федеральный резервный банк также устанавливает внутренние лимиты наличности для учреждений. Деньги, которые у них есть на балансе, используются для ссуды другим или вкладываются в различные инвестиционные инструменты.

Поскольку банки обычно хранят лишь небольшой процент депозитов в виде наличных денег, они должны увеличить свою денежную позицию, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в снятии средств. Один из методов, который банк использует для увеличения наличности, — это распродажа своих активов, иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не нужно было продавать быстро.

Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к тому, что банк станет неплатежеспособным. Банковская паника возникает, когда несколько банков терпят банкротство одновременно.

История банковских операций

Набеги на банки восходят к зарождению банковского дела, когда ювелиры в Европе в 15-м и 16-м веках выпускали бумажные квитанции, которые можно было обменять на физическое золото, превышающее запасы, которыми они владели. Это был ранний пример банковского дела с частичным резервированием,. при котором банкиры могли выпускать больше бумажных банкнот, подлежащих обмену на золото, чем они имели в наличии.

Эта концепция была жизнеспособной, поскольку ювелиры (и более современные банкиры) знали, что в любой день для погашения потребуется лишь небольшой процент имеющегося в наличии золота. Однако если бы вкладчики внезапно потребовали все свои золотые депозиты сразу, это могло бы обернуться катастрофой — и это действительно случалось несколько раз в ответ на неурожай или политические потрясения .

В современной истории набеги на банки часто связывают с Великой депрессией. После краха фондового рынка в 1929 году американские вкладчики начали паниковать и искать убежища в наличных деньгах. Первый банкрот из-за массового изъятия средств произошел в 1930 году в Теннесси.Этот , казалось бы, незначительный и изолированный инцидент, однако, спровоцировал череду последующих массовых изъятий средств из банков на Юге, а затем и по всей стране, когда люди узнали о том, что произошло, и попытались снять свои собственные средства . вклады до того, как они потеряли свои сбережения — стадное поведение, которое только ускорило дальнейшее бегство из банка через отрицательную петлю обратной связи.

Начали распространяться слухи о том, что банки отказываются возвращать клиентам наличные, что вызвало еще большую панику и беспокойство населения. В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенные акции, покинул отделение и тут же начал говорить людям, что банк не желает или не может продать его акции. Истолковав это как признак неплатежеспособности, банк клиенты выстроились в очередь тысячами и в течение нескольких часов сняли из банка более 2 миллионов долларов .

Череда набегов на банки, имевшая место в начале 1930-х годов, представляла собой своего рода эффект домино, поскольку известие о банкротстве одного банка напугало клиентов близлежащих банков, побудив их снять свои деньги, тогда как банкротство одного банка в Нэшвилле привело к множеству банковских операций. проходит по юго-востоку.

В ответ на набеги на банки в 1930-х годах правительство США создало несколько регулирующих механизмов, чтобы предотвратить это в будущем, включая создание Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), которая сегодня страхует вкладчиков на сумму до 250 000 долларов США в каждом банковском учреждении .

Финансовый кризис 2008–2009 годов снова был встречен заметным массовым изъятием средств из банков. 25 сентября 2008 г. Управление по надзору за сбережениями США закрыло Washington Mutual (WaMu), шестое по величине финансовое учреждение США в то время. В последующие дни вкладчики сняли депозиты на сумму более 16,7 млрд долларов. приводит к тому, что у банка заканчиваются краткосрочные денежные резервы.

На следующий день Wachovia Bank также был закрыт по тем же причинам, когда вкладчики сняли более 15 миллиардов долларов в течение двухнедельного периода после того, как Wachovia сообщила об отрицательных результатах прибыли ранее в том же квартале . выше лимита в 100 000 долларов США, застрахованного Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), снизив эти остатки чуть ниже лимита FDIC.

Обратите внимание, однако, что крах крупных инвестиционных банков, таких как Lehman Brothers, AIG и Bear Stearns, не был результатом бегства вкладчиков из банка. Скорее, они возникли в результате кредитного кризиса и кризиса ликвидности, связанного с деривативами и ценными бумагами, обеспеченными активами .

Предотвращение набега на банки

В ответ на беспорядки 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск набегов на банки в будущем. Возможно, самым важным было установление резервных требований, которые обязывают банки поддерживать определенный процент от общей суммы депозитов в кассе в виде наличных денег.

Кроме того, в 1933 году Конгресс США учредил FDIC. Это агентство, созданное в ответ на многочисленные банкротства банков, произошедшие в предыдущие годы, страхует банковские депозиты. Его миссия заключается в поддержании стабильности и общественного доверия к финансовой системе США.

Но в некоторых случаях банкам необходимо занять более активную позицию, если они столкнутся с угрозой набега на банки. Вот как они могут это сделать.

1. Притормозите это. Банки могут решить закрыться на определенный период времени, если они столкнутся с угрозой набега на банки. Это мешает людям выстраиваться в очередь и вытаскивать свои деньги. Франклин Д. Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил банковский выходной, призвав к проверкам, чтобы убедиться в платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать работу.

2. Занимать. Банки могут брать займы у других учреждений, если у них недостаточно наличных резервов. Крупные кредиты могут помешать им обанкротиться.

3. Застрахуйте вклады. Когда люди узнают, что их вклады застрахованы государством, их страх обычно проходит. Так было с тех пор, как США создали FDIC.

Центральные банки обычно выступают в качестве крайней меры для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как массовые изъятия банков.

Банковское бегство против тихого банковского бегства

Набеги на банки обычно изображаются как длинная очередь клиентов банка, с нетерпением ожидающих своей очереди, чтобы подойти к окну кассира и потребовать закрыть свои счета. Сегодня, когда происходит изъятие банковских счетов, это не сопровождается длинными очередями. Так называемый тихий банковский набег — это когда вкладчики снимают средства в электронном виде в больших объемах, не входя в банк физически. Тихие банковские операции аналогичны обычным банковским операциям, за исключением того, что средства снимаются с помощью переводов ACH, банковских переводов и других методов, не требующих физического снятия наличных.

В некотором смысле эти новые технологии делают перспективу управления банком еще более угрожающей с точки зрения банка. Многие традиционные барьеры, которые помогли бы замедлить темпы набега банка, например, клиенты должны ждать в длинных очередях, чтобы снять средства, больше не применимы. Точно так же сегодня клиентам не нужно ждать, чтобы разместить заказы в рабочее время банка. Они могут оформить заказ онлайн, и этот заказ будет обработан после открытия банка.

С другой стороны, эти современные удобства могут также принести пользу банкам, поскольку они делают случаи массового изъятия банков менее заметными для сторонних наблюдателей. Вкладчик может с большей вероятностью снять свои средства, если увидит, что другие вкладчики выстраиваются в очередь возле банка, желающие сделать это. С электронными запросами на снятие средств симптомы бегства из банка могут быть менее заметны.

Часто задаваемые вопросы

Что означает набег на банк?

Когда люди буквально бегут так быстро, как только могут, в свой банк, чтобы снять свои средства из-за страха перед крахом банка, отсюда и возник этот термин. Когда это делается одновременно многими вкладчиками, у банка могут закончиться наличные деньги для предоставления своим клиентам (из-за частичного банковского резервирования) и впоследствии крах.

Когда был последний банк?

Последний зарегистрированный банковский крах произошел в мае 2019 года, когда в социальных сетях и приложениях для обмена сообщениями распространились ложные слухи о том, что британский MetroBank пытается конфисковать имущество клиентов и средства, хранящиеся в сейфовых ячейках. В результате клиенты MetroBank начали требовать свои деньги. Паника начала распространяться, когда в Твиттере были опубликованы фотографии, на которых видно, как клиенты стоят в очереди, чтобы получить доступ к своим учетным записям .

Почему банк работает плохо?

Набеги на банки создают негативные петли обратной связи, которые могут обрушить банки и вызвать более системный финансовый кризис. Поскольку банк может иметь в наличии только, скажем, 10% наличных денег, представленных общими депозитами, если, скажем, 20% клиентов потребуют свои деньги обратно, у банка просто не будет достаточно денег, чтобы вернуть их вкладчикам. Если, однако, темпы снятия средств будут распределены по времени, то банк, вероятно, сможет предоставить необходимую наличность.

Возможно ли ограбление банков сегодня?

Несмотря на то, что в настоящее время существует несколько регулирующих механизмов для смягчения последствий набега на банки, скрытое набеги на банки, опосредованные электронными переводами, могут сделать набеги на банки все еще возможными.